Pemecut Gadai Janji
Apakah itu Pemecut Gadai Janji?
Pemecut gadai janji ialah sejenis program pinjaman gadai janji yang menyerupai gabungan pinjaman ekuiti rumah dan akaun cek. Gaji peminjam didepositkan terus ke dalam akaun gadai janji, dan jumlah itu mengurangkan baki gadai janji. Kemudian, apabila cek ditulis terhadap akaun pada bulan tersebut, baki gadai janji meningkat. Sebarang jumlah yang didepositkan dalam akaun yang tidak dikeluarkan melalui proses penulisan cek digunakan pada baki gadai janji pada akhir bulan sebagai pembayaran balik prinsipal pinjaman. Pinjaman pemecut gadai janji pertama kali dipasarkan di Amerika Syarikat pada pertengahan tahun 2000-an.
Cara Pemecut Gadai Janji Berfungsi
Pinjaman pemecut gadai janji sangat berbeza daripada gadai janji kadar tetap 30 tahun tradisional. Dalam program pemecut gadai janji, pembeli rumah menerima talian kredit ekuiti rumah kadar berubah (HELOC) dan bukannya pinjaman kadar tetap untuk gadai janji pertama mereka. Banyak pemberi pinjaman menawarkan pemecut untuk pembelian rumah baharu serta untuk membiayai semula gadai janji sedia ada.
Pemegang gadai janji tradisional boleh mencapai persaraan awal prinsipal yang sama seperti dalam program pemecut gadai janji, dan dengan itu memendekkan hayat gadai janji dan merealisasikan penjimatan faedah dengan membuat pembayaran prinsipal tidak berjadual ke atas gadai janji pelunasan tradisional.
Program pinjaman pemecut gadai janji mempunyai beberapa manfaat yang berpotensi. Salah satu ciri mereka yang paling menarik ialah apabila gaji peminjam didepositkan ke dalam akaun gadai janji. Kerana ia mengurangkan purata baki pokok tertunggak bulanan gadai janji yang dikenakan faedah. Ini adalah benar walaupun apabila baki pokok pada akhir bulan adalah sama dengan baki pada awal bulan.
Kelebihan lain ialah faedah terakru setiap hari di bawah pelan. Selain itu, amaun cek gaji yang kekal dalam akaun pada akhir bulan mungkin lebih besar daripada amaun yang akan dibayar ke arah baki pokok gadai janji di bawah gadai janji pelunasan tradisional. Apabila ini berlaku, prinsipal bersara awal, mengurangkan keseluruhan tempoh gadai janji dan menghasilkan penjimatan faedah.
Had Pinjaman Pemecut Gadai Janji
Pinjaman pemecut gadai janji biasanya paling sesuai untuk peminjam yang secara konsisten mempunyai lebih banyak wang masuk daripada keluar. Peminjam yang mempunyai aliran tunai negatif akan terus menambah hutang gadai janji mereka.
Satu potensi kelemahan program pinjaman pemecut gadai janji ialah ia mungkin membawa kadar faedah yang lebih tinggi daripada gadai janji tradisional. Ini benar terutamanya dalam persekitaran kadar yang meningkat kerana jenis pinjaman ini termasuk HELOC, yang biasanya mempunyai kadar berubah-ubah.
##Sorotan
Rayuan pinjaman jenis ini ialah pembayaran balik yang lebih cepat bermakna wang disimpan dalam bentuk faedah yang kurang terhutang sepanjang hayat pinjaman.
Pada sisi negatifnya, pinjaman sedemikian selalunya mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi, yuran tahunan, dan boleh menjadi masalah bagi peminjam yang berpendapatan rendah.
Dengan satu program, gadai janji dibiayai dengan talian kredit ekuiti rumah (HELOC); cek gaji didepositkan ke dalam akaun HELOC; perbelanjaan bulanan diambil terhadap HELOC, dan apa yang tinggal pada akhir bulan akan diserahkan kepada gadai janji.
Pinjaman pemecut gadai janji ialah program gadai janji yang bertujuan untuk membantu pemilik rumah membayar gadai janji mereka pada kelajuan yang lebih pantas daripada pinjaman yang lebih tradisional.
