Asuntolainojen kiihdytin

Mikä on asuntolainakiihdytin?

Asuntolainakiihdytin on eräänlainen asuntolainaohjelma,. joka muistuttaa asuntolainan ja shekkitilin yhdistelmää. Lainanottajien palkat talletetaan suoraan asuntolainatilille, ja tämä summa pienentää asuntolainaa. Sitten kun tilille kirjoitetaan shekkejä kuukauden aikana, asuntolainan saldo nousee. Tilille talletettu summa, jota ei nosteta shekinkirjoitusprosessin kautta, lisätään asuntolainasaldoon kuun lopussa lainan pääoman takaisinmaksuna. Asuntolainakiihdytyslainoja markkinoitiin ensimmäisen kerran Yhdysvalloissa 2000-luvun puolivälissä.

Kuinka asuntolainakiihdytin toimii

Asuntolainakiihdytyslaina eroaa suuresti perinteisestä 30 vuoden kiinteäkorkoisesta asuntolainasta. Asuntolainakiihdytysohjelmassa asunnonostajat saavat vaihtuvakorkoisen asuntoluottorajan (HELOC) kiinteäkorkoisen lainan sijaan ensimmäiseen asuntolainaansa. Monet lainanantajat tarjoavat kiihdyttimen uuden asunnon ostoon sekä olemassa olevan asuntolainan jälleenrahoitukseen.

Perinteisen asuntolainan haltija voi suorittaa saman pääoman varhaiseläkkeelle kuin asuntolainakiihdytysohjelmassa ja siten lyhentää asuntolainan käyttöikää ja toteuttaa korkosäästöjä suorittamalla ennakoimattomia pääoman maksuja perinteiselle lyhennyslainalle.

Kiinnityslainaohjelmilla on useita mahdollisia etuja. Yksi niiden houkuttelevimmista ominaisuuksista on, kun lainanottajan palkka talletetaan asuntolainatilille. Koska se vähentää keskimääräistä kuukausittaista maksamatta olevaa pääomaa asuntolainasta, jolle korkoa veloitetaan. Tämä pätee myös silloin, kun pääomasaldo kuun lopussa on yhtä suuri kuin se oli kuun alussa.

Toinen plus on, että korkoa kertyy päivittäin suunnitelman mukaisesti. Lisäksi tilillä kuun lopussa jäljellä oleva palkkasumma voi olla suurempi kuin se, joka maksettaisiin asuntolainan pääomasaldolle perinteisellä lyhennettävällä asuntolainalla. Tällöin pääoma jää varhaiseläkkeelle, mikä lyhentää asuntolaina-aikaa ja johtaa korkosäästöihin.

Asuntolainakiihdytyslainojen rajoitukset

Asuntolainat ovat yleensä sopivimpia lainaajille, joilla on jatkuvasti enemmän rahaa tulossa kuin ulos. Lainanottajat, joilla on negatiivinen kassavirta, lisäisivät jatkuvasti asuntolainaansa.

Kiinnityskiihdytyslainaohjelman yksi mahdollinen haittapuoli on, että sen korko saattaa olla korkeampi kuin perinteisellä asuntolainalla. Tämä pätee erityisesti nousevan koron ympäristössä, koska tämäntyyppisiin lainoihin sisältyy HELOC, joka on yleensä vaihtuvakorkoinen.

##Kohokohdat

• Tällaisen lainan vetovoima on se, että nopeampi takaisinmaksu tarkoittaa sitä, että rahaa säästyy vähemmän korkoa lainan voimassaoloajalta.

• Huono puoli on se, että tällaisissa lainoissa on usein korkeammat korot ja vuosimaksut, ja ne voivat olla ongelmallisia pienituloisille lainanottajille.

• Yhdellä ohjelmalla asuntolaina rahoitetaan kotipääomalainalla (HELOC); palkat talletetaan HELOC-tilille; kuukausittaiset kulut nostetaan HELOCia vastaan, ja mikä kuun lopussa on jäljellä, menee asuntolainaan.

• Asuntolainakiihdytyslaina on kiinnitysohjelma, jonka tarkoituksena on auttaa asunnonomistajaa maksamaan asuntolainansa pois nopeammin kuin perinteisempi laina.