Ипотечный акселератор

Что такое ипотечный ускоритель?

Ипотечный ускоритель — это тип программы ипотечного кредита, который напоминает комбинацию кредита под залог дома и расчетного счета. Зарплата заемщиков депонируется непосредственно на ипотечный счет, и эта сумма уменьшает остаток по ипотечному кредиту. Затем, по мере того как в течение месяца на счет выписываются чеки, остаток по ипотечному кредиту увеличивается. Любая сумма, депонированная на счете, которая не снята в процессе выписки чека, применяется к остатку ипотечного кредита в конце месяца в качестве погашения основной суммы кредита. Ипотечные кредиты-ускорители впервые появились в Соединенных Штатах в середине 2000-х годов.

Как работает ипотечный ускоритель

Ипотечный кредит-ускоритель сильно отличается от традиционной 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой. В рамках программы ускорения ипотечного кредитования покупатели жилья получают кредитную линию с плавающей процентной ставкой (HELOC) вместо кредита с фиксированной процентной ставкой для своего первого ипотечного кредита. Многие кредиторы предлагают ускорение для покупки нового жилья, а также для рефинансирования существующей ипотеки.

Владелец традиционной ипотеки может добиться того же досрочного погашения основного долга, что и в программе акселерации ипотечного кредита, тем самым сокращая срок действия ипотеки и получая экономию на процентах за счет незапланированных выплат основного долга по традиционной амортизируемой ипотеке.

Программы ускоренного кредитования ипотеки имеют ряд потенциальных преимуществ. Одной из их наиболее привлекательных особенностей является то, что зарплата заемщика депонируется на ипотечный счет. Потому что это уменьшает среднемесячный непогашенный остаток основной суммы ипотечного кредита, по которому начисляются проценты. Это справедливо даже в том случае, когда остаток основного долга на конец месяца равен тому, что был в начале месяца.

Еще один плюс в том, что проценты по плану начисляются ежедневно. Кроме того, сумма зарплаты, которая остается на счете в конце месяца, может быть больше, чем сумма, которая будет выплачена в счет основного остатка ипотеки по традиционной амортизируемой ипотеке. В этом случае основная сумма долга погашается досрочно, что сокращает весь срок ипотеки и приводит к экономии на процентах.

Ограничения ипотечных кредитов-акселераторов

Ускоренные ипотечные ссуды, как правило, наиболее подходят для заемщиков, у которых постоянно поступает больше денег, чем уходит. Заемщики с отрицательными денежными потоками будут постоянно увеличивать свой ипотечный долг.

Одним из потенциальных недостатков программы ускоренного кредитования ипотечного кредита является то, что она может иметь более высокую процентную ставку, чем традиционная ипотека. Это особенно верно в условиях растущих ставок, потому что этот тип кредита включает HELOC, который обычно имеет переменную ставку.

Особенности

• Привлекательность этого вида кредита заключается в том, что более быстрое погашение означает, что деньги сохраняются в виде меньшего процента, причитающегося в течение срока действия кредита.

• С другой стороны, такие кредиты часто имеют более высокие процентные ставки, ежегодные сборы и могут быть проблематичными для заемщиков с более низким доходом.

• В рамках одной программы ипотека финансируется за счет кредитной линии собственного капитала (HELOC); чеки зачисляются на счет HELOC; ежемесячные расходы покрываются за счет HELOC, а то, что остается в конце месяца, идет на ипотеку.

• Ускоренный ипотечный кредит — это ипотечная программа, цель которой — помочь домовладельцу погасить ипотечный кредит быстрее, чем при более традиционном кредите.