Maximisation de la pension

Qu'est-ce que la maximisation des pensions ?

La maximisation de la pension est une stratégie de retraite pour les couples qui consiste à opter pour le versement de la rente la plus élevée possible pour la vie d'un conjoint tout en obtenant une assurance-vie pour fournir un revenu au conjoint survivant.

La maximisation de la pension implique l'utilisation de deux produits de revenu de retraite : une rente viagère uniquement,. qui offrira le paiement en espèces le plus élevé pour une personne mais s'arrêtera au décès de cette personne, et une assurance-vie, qui peut fournir un revenu au conjoint survivant .

C'est une stratégie risquée. Les retraités peuvent choisir une rente réversible plus sécuritaire,. qui garantit une prestation à vie aux deux conjoints .

Comprendre la maximisation des pensions

Le versement plus élevé d'une rente viagère seulement peut être attrayant pour certains couples, étant donné que le risque d'une telle stratégie peut être réduit avec une police d'assurance-vie. Le raisonnement est que le paiement accru de la rente viagère peut fournir un revenu supplémentaire plus que suffisant pour payer les primes de la police d'assurance-vie. Il y a cependant de nombreux détails à prendre en compte.

Les couples qui participent à un régime de retraite d'employeur peuvent envisager de maximiser leur rente. Les agents d'assurance peuvent proposer une stratégie aux couples dont le rentier est en bonne santé ou si le couple dispose d'autres sources de revenus pour équilibrer le risque de choisir une structure de rente viagère.

L'utilisation d'une stratégie de maximisation de la rente peut être risquée, surtout si le rentier décède avant son conjoint. Il est important de s'assurer que votre police d'assurance-vie comporte une prestation de décès suffisante pour compenser la perte de rente.

Plus les versements d'une telle rente sont longs, plus celle-ci est rentable pour le couple. Toutefois, si la personne à qui la pension est due est susceptible de décéder en premier, une pension réversible ou une prestation conjointe et survivante peut être le meilleur choix.

Raisonnement de maximisation des pensions

Avec la maximisation de la pension, si le rentier décède en premier, le conjoint survivant recevra une prestation de décès de la police d'assurance-vie qui devrait être suffisante pour que le survivant puisse acheter une rente fixe garantie. Cela pourrait avoir un meilleur versement mensuel que celui que le survivant obtiendrait avec l'option plus sûre de pension conjointe/rente réversible.

En cas de décès du conjoint non couvert par la rente, le conjoint survivant peut résilier le contrat d'assurance-vie et continuer à percevoir la rente viagère la plus élevée.

Il convient de noter, cependant, que les paiements de la rente fixe garantie seraient entièrement imposables au taux des gains en capital, tandis que les paiements de la rente réversible plus sûre seraient pour la plupart exonérés d'impôt .

Considérations particulières

De nombreux facteurs importants doivent être pris en compte avant d'essayer cette stratégie, notamment la santé des deux conjoints, d'autres sources de revenus, les implications fiscales et les conditions spécifiques de la pension ou du régime médical du couple.

La clé du succès avec la maximisation de la rente est de protéger le conjoint survivant en lui assurant un revenu suffisant à perpétuité. Étant donné qu'une telle stratégie peut être compliquée et doit être discutée avec un professionnel de l'assurance agréé, un planificateur financier ou un conseiller financier.

Points forts

• La maximisation de la rente est une stratégie de retraite pour les couples qui ont besoin d'une rente viagère seulement et d'une assurance-vie.

• Si l'individu qui touchera la rente est susceptible de décéder le premier, la maximisation de la rente n'est peut-être pas la meilleure option car plus les versements d'une telle rente sont longs et élevés, plus elle est profitable pour le couple.

• La maximisation de la pension est une stratégie risquée pour la retraite, et il peut être plus sûr d'acheter une rente réversible, qui offre des avantages aux deux conjoints.