تعظيم المعاش
ما هو معاش المعاش؟
تعظيم المعاش هو إستراتيجية تقاعد للأزواج تتضمن اختيار أعلى مدفوعات سنوية ممكنة لمدى حياة أحد الزوجين أثناء الحصول على تأمين على الحياة لتوفير الدخل للزوج الباقي على قيد الحياة.
ينطوي تعظيم المعاشات التقاعدية على استخدام منتجين لدخل التقاعد: المعاش السنوي للحياة فقط ، والذي سيقدم أعلى مدفوعات نقدية لفرد واحد ولكنه يتوقف عند وفاة هذا الفرد ، والتأمين على الحياة ، والذي يمكن أن يوفر الدخل للزوج الباقي على قيد الحياة .
هذه استراتيجية محفوفة بالمخاطر. يجوز للمتقاعدين اختيار راتب سنوي أكثر أمانًا للمشترك والورث ، والذي يضمن فائدة مدى الحياة لكلا الزوجين .
فهم تعظيم المعاشات التقاعدية
يمكن أن يكون الدفع الأعلى لمعاش الحياة فقط أمرًا جذابًا لبعض الأزواج ، نظرًا لأن مخاطر مثل هذه الاستراتيجية قد يتم تقليلها من خلال بوليصة التأمين على الحياة. والسبب هو أن زيادة دفع الأقساط السنوية على الحياة فقط قد توفر أكثر من دخل إضافي كافٍ لدفع أقساط بوليصة التأمين على الحياة. ومع ذلك ، هناك الكثير من التفاصيل للنظر فيها.
للأزواج الذين يشاركون في خطة معاشات صاحب العمل أن يفكروا في تعظيم المعاش التقاعدي. قد يقترح وكلاء التأمين استراتيجية للأزواج الذين يتمتعون بصحة جيدة أو إذا كان للزوجين مصادر دخل أخرى لموازنة مخاطر اختيار هيكل الأقساط السنوية فقط.
يمكن أن يكون استخدام إستراتيجية تعظيم المعاشات التقاعدية محفوفًا بالمخاطر ، خاصة إذا مات المتقاعد قبل زوجته. من المهم التأكد من أن بوليصة التأمين على الحياة لديها ما يكفي من استحقاقات الوفاة لتعويض خسارة المعاش التقاعدي.
وكلما طالت مدة سداد هذا القسط السنوي ، زادت أرباحه للزوجين. ومع ذلك ، إذا كان من المرجح أن يموت الفرد المستحق للمعاش أولاً ، فقد يكون المعاش المشترك أو استحقاق المشترك والورثة هو الخيار الأفضل.
منطق تعظيم المعاش
مع تعظيم المعاش التقاعدي ، إذا توفي صاحب السناهم أولاً ، فإن الزوج الباقي على قيد الحياة سيحصل على مخصصات الوفاة من بوليصة التأمين على الحياة والتي يجب أن تكون كافية للناجية لشراء معاش ثابت مضمون. يمكن أن يكون لهذا دفع تعويضات شهرية أفضل مما سيحصل عليه الناجي مع خيار المعاش المشترك الأكثر أمانًا / المعاش المشترك والورثة.
في حالة وفاة الزوج الذي لا يشمله المعاش أولاً ، يمكن للزوج الباقي على قيد الحياة إلغاء بوليصة التأمين على الحياة والاستمرار في تلقي دفعة سنوية أعلى مدى الحياة فقط.
وتجدر الإشارة ، مع ذلك ، إلى أن المدفوعات من الأقساط السنوية الثابتة المضمونة ستكون خاضعة للضريبة بالكامل بمعدل مكاسب رأس المال في حين أن المدفوعات من المعاش المشترك والأكثر أمانًا ستكون معفاة من الضرائب في الغالب .
إعتبارات خاصة
هناك العديد من العوامل المهمة التي يجب مراعاتها قبل محاولة هذه الاستراتيجية ، بما في ذلك صحة الزوجين ، ومصادر الدخل الأخرى ، والآثار الضريبية ، والشروط المحددة لمعاش الزوجين أو الخطة الطبية.
إن مفتاح النجاح في تعظيم المعاش هو حماية الزوج الباقي على قيد الحياة من خلال تزويده بدخل كافٍ إلى الأبد. نظرًا لأن مثل هذه الإستراتيجية يمكن أن تكون معقدة ويجب مناقشتها مع أخصائي تأمين مرخص أو مخطط مالي أو مستشار مالي.
يسلط الضوء
تعظيم المعاش هو استراتيجية تقاعد للأزواج الذين يحتاجون إلى معاش سنوي وتأمين على الحياة فقط.
إذا كان من المرجح أن يموت الفرد الذي سيتلقى المعاش التقاعدي أولاً ، فقد لا يكون الحد الأقصى للمعاش هو الخيار الأفضل لأنه كلما طالت مدة دفع هذا المعاش ، زادت أرباحه للزوجين.
يعد تعظيم المعاش استراتيجية محفوفة بالمخاطر للتقاعد ، وقد يكون من الأكثر أمانًا شراء معاش مشترك مع الورثة ، والذي يوفر مزايا لكلا الزوجين.
