Hámörkun lífeyris
Hvað er hámörkun lífeyris?
Hámörkun lífeyris er eftirlaunastefna fyrir pör sem felur í sér að velja hæstu mögulegu lífeyrisgreiðslur fyrir ævi annars maka á meðan þeir fá líftryggingu til að afla tekna fyrir eftirlifandi maka.
Hámörkun lífeyris felur í sér notkun tveggja afurða eftirlaunatekna: lífeyris sem aðeins er lífeyrir,. sem býður upp á hæstu útborgun í reiðufé fyrir einn einstakling en hættir þegar sá einstaklingur deyr, og líftryggingu, sem getur veitt eftirlifandi maka tekjur .
Þetta er áhættusöm stefna. Eftirlaunaþegar geta valið öruggari lífeyri fyrir sameiginlega og eftirlifendur,. sem tryggir lífsávinning fyrir bæði hjónin .
Skilningur á hámörkun lífeyris
Hærri útborgun lífeyris sem eingöngu er lífeyrir getur verið aðlaðandi fyrir sum pör, í ljósi þess að hættan á slíkri stefnu gæti minnkað með líftryggingu. Rökin eru sú að aukin útborgun lífeyrissjóðsins gæti veitt meira en nægar aukatekjur til að greiða iðgjöld líftrygginga. Það eru hins vegar mörg smáatriði sem þarf að huga að.
Hjón sem taka þátt í lífeyrisáætlun vinnuveitanda geta íhugað hámörkun lífeyris. Vátryggingaumboðsmenn geta lagt til stefnu fyrir pör sem lífeyrisþegi er við góða heilsu eða ef parið hefur aðrar tekjulindir til að jafna áhættuna af því að velja lífeyrisuppbyggingu sem er eingöngu lífeyrissjóður.
Það getur verið áhættusamt að nota stefnu um hámörkun lífeyris, sérstaklega ef lífeyrisþegi deyr á undan maka sínum. Það er mikilvægt að tryggja að líftryggingin þín hafi nægar dánarbætur til að bæta upp lífeyristapið.
Því lengur sem hærri greiðslur af slíkum lífeyri eru inntar af hendi, því arðbærara er það fyrir hjónin. Hins vegar, ef líkur eru á að einstaklingurinn sem á lífeyri deyr fyrst, þá gæti sameiginlegur lífeyrir eða sameignarbætur verið besti kosturinn.
Lífeyrishámörkun Rökstuðningur
Með hámörkun lífeyris, ef lífeyrisþegi deyr fyrst, mun eftirlifandi maki fá dánarbætur frá líftryggingu sem ætti að duga fyrir eftirlifandi til að kaupa tryggðan fastan lífeyri. Þetta gæti haft betri mánaðarlega útborgun en eftirlifandi myndi fá með öruggari sameiginlegum lífeyri / sameiginlegum og eftirlifandi lífeyri.
Komi til þess að maki sem ekki er tryggður af lífeyri deyr fyrst getur eftirlifandi maki sagt upp líftryggingunni og fengið áfram hærri lífeyrisgreiðslur.
Það skal þó tekið fram að greiðslur af tryggða föstum lífeyri yrðu að fullu skattskyldar á söluhagnaðarhlutfalli á meðan greiðslur af öruggari lífeyri sam- og eftirlifenda yrðu að mestu skattfrjálsar .
Sérstök atriði
Það eru margir mikilvægir þættir sem þarf að íhuga áður en þú reynir þessa stefnu, þar á meðal heilsu beggja hjóna, aðrar tekjulindir, skattaáhrif og sérstök skilmála lífeyris eða sjúkraáætlunar hjónanna.
Lykillinn að velgengni með hámörkun lífeyris er að vernda eftirlifandi maka með því að veita þeim nægilegar tekjur til frambúðar. Þar sem slík stefna getur verið flókin og ætti að ræða við löggiltan vátryggingafræðing, fjármálaskipuleggjandi eða fjármálaráðgjafa.
Hápunktar
Hámörkun lífeyris er eftirlaunastefna fyrir pör sem þurfa á lífeyri og líftryggingu að halda.
Ef sá einstaklingur sem fær lífeyri er líklegur til að deyja fyrstur, þá er hámörkun lífeyris kannski ekki besti kosturinn vegna þess að því lengur, því hærri greiðslur af slíkum lífeyri, því arðbærara er það fyrir hjónin.
Hámörkun lífeyris er áhættusöm stefna fyrir starfslok og það gæti verið öruggara að kaupa lífeyri með sameiginlegum og eftirlifendum, sem veitir bætur fyrir bæði hjónin.
