नकद अग्रिम

नकद अग्रिम क्या है?

नकद अग्रिम एक बैंक या एक वैकल्पिक ऋणदाता से एक अल्पकालिक ऋण है। यह शब्द कई क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं द्वारा प्रदान की जाने वाली सेवा को भी संदर्भित करता है जो कार्डधारकों को एक निश्चित राशि नकद निकालने की अनुमति देता है। नकद अग्रिमों में आम तौर पर भारी ब्याज दरें और शुल्क होते हैं, लेकिन वे उधारकर्ताओं के लिए आकर्षक होते हैं क्योंकि वे तेजी से अनुमोदन और त्वरित धन की सुविधा भी देते हैं।

नकद अग्रिम के प्रकार

विभिन्न प्रकार के नकद अग्रिम हैं, लेकिन उन सभी के बीच आम भाजक कठोर ब्याज दरें और शुल्क हैं।

क्रेडिट कार्ड नकद अग्रिम

नकद अग्रिम का सबसे लोकप्रिय प्रकार क्रेडिट कार्ड के माध्यम से क्रेडिट लाइन पर उधार लेना है। किसी बैंक में जमा या कैश किए गए चेक से, किसी एटीएम में या क्रेडिट कार्ड कंपनी के आधार पर, पैसे निकाले जा सकते हैं। क्रेडिट कार्ड नकद अग्रिम में आम तौर पर उच्च ब्याज दर होती है, यहां तक कि नियमित खरीद पर दर से भी अधिक: आप औसतन 24% का भुगतान करेंगे - खरीदारी के लिए औसत एपीआर से लगभग 9% अधिक । क्या अधिक है, ब्याज तुरंत अर्जित होना शुरू हो जाता है; कोई अनुग्रह अवधि नहीं है ।

इन नकद अग्रिमों में आमतौर पर एक शुल्क भी शामिल होता है, या तो एक फ्लैट दर या उन्नत राशि का प्रतिशत। इसके अतिरिक्त, यदि आप नकदी का उपयोग करने के लिए एटीएम का उपयोग करते हैं, तो आपसे अक्सर एक छोटा उपयोग शुल्क लिया जाता है।

अलग-अलग ब्याज दरों के साथ, क्रेडिट कार्ड नकद अग्रिम क्रेडिट खरीद से अलग शेष राशि रखता है, लेकिन मासिक भुगतान दोनों शेष राशि पर लागू किया जा सकता है। हालांकि, यदि आप केवल न्यूनतम देय राशि का भुगतान कर रहे हैं, तो कार्ड जारीकर्ता को संघीय कानून द्वारा इसे कम ब्याज दर के साथ शेष राशि पर लागू करने की अनुमति है। चूंकि यह खरीद के लिए अनिवार्य रूप से दर है, नकद अग्रिम शेष राशि बैठ सकती है और महीनों के लिए उस उच्च दर पर ब्याज अर्जित कर सकती है।

ज्यादातर मामलों में, क्रेडिट कार्ड नकद अग्रिम बिना या कम-ब्याज दर परिचयात्मक प्रस्तावों के लिए योग्य नहीं होते हैं। प्लस साइड पर, वे जल्दी और आसानी से प्राप्त होते हैं।

व्यापारी नकद अग्रिम

व्यापारी नकद अग्रिम बैंकों या वैकल्पिक उधारदाताओं से कंपनियों या व्यापारियों द्वारा प्राप्त ऋणों को संदर्भित करता है। आमतौर पर, कम-से-कम क्रेडिट वाले व्यवसाय अपनी गतिविधियों के वित्तपोषण के लिए नकद अग्रिमों का उपयोग करते हैं, और कुछ मामलों में, इन अग्रिमों का भुगतान भविष्य के क्रेडिट कार्ड प्राप्तियों के साथ या व्यवसाय को अपने ऑनलाइन खाते में बिक्री से प्राप्त धन के एक हिस्से के साथ किया जाता है। व्यवसाय के क्रेडिट स्कोर का उपयोग करने के बजाय, वैकल्पिक ऋणदाता अक्सर कई डेटा बिंदुओं को देखकर इसकी साख का सर्वेक्षण करते हैं, जिसमें यह भी शामिल है कि व्यापारी को पेपाल जैसे ऑनलाइन खातों के माध्यम से कितना पैसा मिलता है।

दैनिक ऋण

उपभोक्ता उधार में, वाक्यांश "नकद अग्रिम" भी वेतन- दिवस ऋण का उल्लेख कर सकता है । विशेष वेतन-दिवस उधारदाताओं द्वारा जारी किए गए, ऋण $ 50 से $ 1,000 तक कहीं भी हो सकते हैं, लेकिन वे शुल्क के साथ आते हैं (लगभग $ 15 प्रति $ 100 उधार - या कुछ मामलों में और भी अधिक) और ब्याज दरें 100% से अधिक। उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर को ध्यान में रखने के बजाय, ऋणदाता स्थानीय राज्य के नियमों और आवेदक की तनख्वाह के आकार के आधार पर ऋण की राशि निर्धारित करता है। यदि ऋण स्वीकृत हो जाता है, तो ऋणदाता उधारकर्ता को नकद देता है; यदि लेनदेन ऑनलाइन होता है, तो ऋणदाता उधारकर्ता के चेकिंग या बचत खाते में इलेक्ट्रॉनिक जमा करता है।

ऋण अत्यंत अल्पकालिक हैं - जब तक वे ऋण का विस्तार नहीं करना चाहते हैं, तब तक उन्हें उधारकर्ता के अगले वेतन-दिवस पर वापस भुगतान किया जाना चाहिए, और उस स्थिति में, अतिरिक्त ब्याज लगाया जाता है। दुर्भाग्य से, बहुत से लोग करते हैं: उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो ( सीएफपीबी ) के 2014 के एक अध्ययन के अनुसार, पिछले ऋण के 30 दिनों के भीतर सभी वेतन-दिवस ऋणों का 80% से अधिक रोलओवर किया जाता है ।

क्रेडिट कार्ड नकद अग्रिम हासिल करने की तुलना में प्रक्रिया अधिक जटिल होने पर त्वरित हो सकती है। एक payday ऋण प्राप्त करने के लिए, आप payday ऋणदाता को उस राशि के लिए पोस्टडेटेड चेक लिखते हैं, जिसे आप उधार लेने की योजना बनाते हैं, जिसमें शुल्क भी शामिल है। ऋणदाता तुरंत उधार ली गई राशि जारी करता है, लेकिन वेतन-दिवस आने तक आपके चेक को भुनाने की प्रतीक्षा करता है। कुछ इलेक्ट्रॉनिक रूप से दिमाग वाले उधारदाताओं के पास अब उधारकर्ता अपने बैंक खातों से स्वचालित पुनर्भुगतान के लिए एक समझौते पर हस्ताक्षर करते हैं। ऋणदाता आमतौर पर पूछते हैं कि जब आप आवेदन करते हैं तो आप व्यक्तिगत पहचान और आय का प्रमाण प्रदान करते हैं।

कुछ नियोक्ता अपने कर्मचारियों को एक सेवा के रूप में पेचेक पर वेतन-दिवस ऋण या अग्रिम प्रदान करते हैं। शर्तें अलग-अलग हैं, लेकिन अक्सर कोई शुल्क या ब्याज नहीं लिया जाता है।

नकद अग्रिम किसी ऐसे व्यक्ति के लिए मददगार हो सकता है, जिसे तेजी से नकदी की जरूरत है और जिसके पास इसे जल्दी से भुगतान करने की ठोस योजना है। लेकिन नकद अग्रिम विनाशकारी हो सकता है यदि उधारकर्ता दिवालिया घोषित करने वाला है, क्रेडिट कार्ड या अन्य बिलों का भुगतान करने की आवश्यकता है, जिनमें ब्याज दरें हैं, या सिर्फ पैसे से अधिक उत्पाद खरीदना चाहते हैं।

क्या नकद अग्रिम आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचाते हैं?

नकद अग्रिम निकालने से आपके क्रेडिट या क्रेडिट स्कोर पर कोई सीधा प्रभाव नहीं पड़ता है, लेकिन यह अप्रत्यक्ष रूप से इसे विभिन्न तरीकों से प्रभावित कर सकता है।

सबसे पहले, यदि आप क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके अग्रिम लेते हैं, तो यह आपकी बकाया राशि को बढ़ा देगा, जो आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात को बढ़ा देगा, यह एक ऐसा उपाय है जिसका उपयोग क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल आपके स्कोर की गणना के लिए करते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप पर $1,500 की सीमा कार्ड पर $500 का बकाया है, तो आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात 30% है। हालांकि, यदि आप उस कार्ड पर $300 नकद अग्रिम लेते हैं, तो शेष राशि बढ़कर $800 हो जाएगी, जिसके परिणामस्वरूप 53% से अधिक का क्रेडिट उपयोग होगा। उच्च उपयोग दर क्रेडिट जोखिम का एक बड़ा संकेतक है; जब आपका अनुपात 40% से अधिक हो जाता है, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रतिकूल प्रभाव डाल सकता है।

जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, नकद अग्रिम में आमतौर पर उच्च ब्याज दर होती है। यदि यह मासिक शुल्कों का तुरंत भुगतान करने की आपकी क्षमता को प्रभावित करता है, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर को भी प्रभावित कर सकता है। और अगर नकद अग्रिम आपको कार्ड की क्रेडिट सीमा से ऊपर रखता है, तो आपका क्रेडिट स्कोर खराब हो सकता है। शेष राशि का भुगतान करने के बाद भी, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट रिपोर्ट की गई उच्चतम शेष राशि दिखाएगी, और अन्य संभावित ऋणदाता देखेंगे कि आप एक बिंदु पर सीमा से अधिक थे, जो नया क्रेडिट प्राप्त करने की आपकी क्षमता को नुकसान पहुंचा सकता है।

नकद अग्रिम पेशेवरों और विपक्ष

क्रेडिट कार्ड नकद अग्रिम किसी ऐसे व्यक्ति के लिए एक उचित विकल्प हो सकता है जिसे धन की आपातकालीन आवश्यकता हो और इसे प्राप्त करने के लिए सीमित संसाधन हों, खासकर जब उस व्यक्ति के पास कम अवधि में पैसे वापस करने की स्पष्ट और उचित योजना हो। उदाहरण के लिए, यह एक payday ऋण या एक कार शीर्षक ऋण की तुलना में एक बेहतर विकल्प है,. जो आमतौर पर उन ऋणों पर अत्यधिक ट्रिपल-डिजिट ब्याज दरों और क्रेडिट कार्ड ऋण के साथ आने वाले अधिक भुगतान लचीलेपन के कारण होता है।

लेकिन इन शर्तों के तहत नकद अग्रिम एक बुरा विचार होगा:

• दिवालिया होने की घोषणा से ठीक पहले - दिवालिएपन में नया क्रेडिट कार्ड ऋण जादुई रूप से गायब नहीं होता है। आपके लेनदार और एक न्यायाधीश आपके ऋणों की जांच करेंगे, जिसमें तिथियां और प्रकार शामिल हैं। एक बार जब आप जानते हैं या एक मजबूत झुकाव है कि आप जल्द ही दिवालिएपन के लिए फाइल करेंगे, तो किसी भी प्रकार के क्रेडिट कार्ड के उपयोग को धोखाधड़ी माना जा सकता है। दाखिल करने से तुरंत पहले एक नकद अग्रिम को कार्ड जारीकर्ता द्वारा चुनौती दिए जाने की बहुत संभावना है, और उस खाते को दिवालिएपन में माफ किए गए ऋणों से बाहर रखा जा सकता है।

• क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान करने के लिए - बिलों का भुगतान करने के लिए नकद अग्रिम एक बहुत महंगा तरीका है, और परिक्रामी ऋण में गिरने के जोखिम को नजरअंदाज नहीं किया जा सकता है। मूल अग्रिम (ब्याज शुल्क में) की राशि का कई गुना भुगतान करने की क्षमता बहुत वास्तविक है। इसके अलावा, उच्च ब्याज दर के अलावा, वे अतिरिक्त शुल्क भी हैं जो हर रोज क्रेडिट कार्ड से खरीदारी के अधीन नहीं हैं।

• कुछ ऐसा खरीदना जो आप बर्दाश्त नहीं कर सकते - एक इच्छा को पूरा करने के लिए कर्ज में जाना सिर्फ आर्थिक रूप से खतरनाक नहीं है; यह भावनात्मक रूप से हानिकारक है। एक व्यक्ति जो तत्काल संतुष्टि और एक बड़ी खरीद की अस्थायी भावनात्मक लिफ्ट पर पनपता है, अंततः कर्ज का सामना करते समय अफसोस (और संभवतः अवसाद, चिंता, तनाव और अन्य कमजोर पड़ने वाली भावनाओं) को महसूस करेगा - खरीद जितनी अधिक बाध्यकारी होगी, उतना ही स्पष्ट होगा खेद।

तल - रेखा

जब कभी-कभी उपयोग किया जाता है तो नकद अग्रिम खतरनाक नहीं होते हैं, लेकिन आपात स्थिति से निपटने के लिए वे सर्वोत्तम अल्पकालिक समाधान होते हैं। यदि वे एक आदत बन रहे हैं, या यदि आप पाते हैं कि आपको नियमित रूप से अपनी जरूरतों को पूरा करने के लिए नकद अग्रिम की आवश्यकता है, तो बजट और खर्च में भारी बदलाव क्रम में हैं।

हाइलाइट्स

• अन्य प्रकार के नकद अग्रिमों में मर्चेंट नकद अग्रिम शामिल हैं, जो व्यवसायों के लिए वैकल्पिक ऋण हैं, और वेतन-दिवस ऋण, जिनकी दरें अत्यधिक उच्च हैं और कई राज्यों में निषिद्ध हैं।

• नकद अग्रिम एक प्रकार का अल्पकालिक ऋण है, जिसे अक्सर क्रेडिट कार्ड कंपनी द्वारा जारी किया जाता है, और इसमें आमतौर पर उच्च ब्याज और शुल्क शामिल होते हैं।

• एक क्रेडिट कार्ड नकद अग्रिम सीधे आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान नहीं पहुंचाएगा, लेकिन यह आपकी बकाया राशि और आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात को बढ़ाकर अप्रत्यक्ष रूप से नुकसान पहुंचाएगा, जो कि क्रेडिट स्कोर का एक कारक है।