Zaliczki pieniężne
Co to jest zaliczka gotówkowa?
gotówkowa to krótkoterminowa pożyczka z banku lub alternatywnego pożyczkodawcy. Termin ten odnosi się również do usługi świadczonej przez wielu wydawców kart kredytowych, która umożliwia posiadaczom kart wypłatę określonej kwoty gotówki. Pożyczki gotówkowe zazwyczaj charakteryzują się wysokimi stopami procentowymi i opłatami, ale są atrakcyjne dla pożyczkobiorców, ponieważ charakteryzują się również szybką akceptacją i szybkim finansowaniem.
Rodzaje zaliczek gotówkowych
Istnieje wiele zaliczek gotówkowych, ale wspólnym mianownikiem wszystkich z nich są sztywne stopy procentowe i opłaty.
Zaliczki gotówkowe na kartę kredytową
Najpopularniejszym rodzajem pożyczki gotówkowej jest pożyczka na linię kredytową za pomocą karty kredytowej. Pieniądze można wypłacić w bankomacie lub, w zależności od firmy obsługującej kartę kredytową, z czeku zdeponowanego lub zrealizowanego w banku. Zaliczki gotówkowe z karty kredytowej zazwyczaj są oprocentowane na wysokim poziomie, nawet wyższym niż w przypadku zwykłych zakupów: za zakupy zapłacisz średnio 24% – około 9% więcej niż średnia APR. Co więcej, zainteresowanie zaczyna narastać natychmiast; nie ma okresu karencji.
Te zaliczki gotówkowe zwykle obejmują również opłatę, albo stawkę ryczałtową, albo procent kwoty zaliczki. Dodatkowo, jeśli korzystasz z bankomatu, aby uzyskać dostęp do gotówki, często pobierana jest niewielka opłata za użytkowanie.
Wraz z oddzielnymi stopami procentowymi, zaliczki gotówkowe kartą kredytową mają oddzielne saldo od zakupów kredytowych, ale miesięczną płatność można zastosować do obu sald. Jeśli jednak płacisz tylko minimalną należną kwotę, wydawca karty może zgodnie z prawem federalnym zastosować ją do salda z niższą stopą procentową. Ponieważ jest to niezmiennie stawka za zakupy, saldo zaliczki pieniężnej może siedzieć i naliczać odsetki w tym wysokim tempie przez wiele miesięcy.
W większości przypadków zaliczki gotówkowe z karty kredytowej nie kwalifikują się do ofert wstępnych bez lub z niskim oprocentowaniem. Zaletą jest to, że są szybkie i łatwe do uzyskania.
Zaliczki gotówkowe dla handlowców
Zaliczki gotówkowe kupieckie odnoszą się do pożyczek otrzymanych przez firmy lub kupców od banków lub alternatywnych pożyczkodawców. Zazwyczaj firmy, które mają mniej niż doskonały kredyt, wykorzystują zaliczki gotówkowe do finansowania swojej działalności, a w niektórych przypadkach zaliczki te są opłacane przyszłymi rachunkami z kart kredytowych lub częścią środków, które firma otrzymuje ze sprzedaży na swoim koncie online. Zamiast korzystać z oceny kredytowej firmy, alternatywni kredytodawcy często badają jej zdolność kredytową,. analizując wiele punktów danych, w tym ile pieniędzy sprzedawca otrzymuje za pośrednictwem kont internetowych, takich jak PayPal.
Pożyczki do wypłaty
W pożyczkach konsumenckich wyrażenie „pożyczka gotówkowa” może również odnosić się do chwilówek. Pożyczki wydawane przez specjalnych pożyczkodawców mogą wynosić od 50 do 1000 USD, ale wiążą się z opłatami (około 15 USD za pożyczone 100 USD – lub nawet więcej w niektórych przypadkach) i oprocentowaniem przekraczającym 100%. Zamiast brać pod uwagę ocenę kredytową pożyczkobiorcy, pożyczkodawca określa kwotę pożyczki na podstawie lokalnych przepisów stanowych i wysokości wypłaty wnioskodawcy. Jeśli pożyczka zostanie zatwierdzona, pożyczkodawca przekazuje pożyczkobiorcy gotówkę; jeśli transakcja odbywa się online, pożyczkodawca dokonuje wpłaty elektronicznej na rachunek czekowy lub oszczędnościowy pożyczkobiorcy.
Pożyczki są wyjątkowo krótkoterminowe – muszą zostać spłacone w następnej wypłacie pożyczkobiorcy, chyba że pożyczkobiorca chce przedłużyć pożyczkę, a w takim przypadku naliczane są dodatkowe odsetki. Niestety, wielu tak robi: ponad 80% wszystkich chwilówek jest odnawianych w ciągu 30 dni od poprzedniej pożyczki, zgodnie z badaniem przeprowadzonym w 2014 r. przez Biuro Ochrony Konsumentów ( CPPB ).
Proces może być szybki, choć bardziej złożony, niż zabezpieczenie pożyczki gotówkowej na karcie kredytowej. Aby uzyskać chwilówkę, piszesz postdatowany czek wystawiony na pożyczkodawcę na kwotę, którą planujesz pożyczyć, w tym opłaty. Pożyczkodawca natychmiast wydaje pożyczoną kwotę, ale czeka z realizacją czeku, aż nadejdzie dzień wypłaty. Niektórzy pożyczkodawcy myślący elektronicznie mają teraz kredytobiorców do podpisania umowy na automatyczną spłatę z ich rachunków bankowych. Pożyczkodawcy zazwyczaj proszą o przedstawienie dowodu osobistego i dowodu dochodu podczas składania wniosku.
Niektórzy pracodawcy oferują swoim pracownikom chwilówki lub zaliczki na poczet wypłaty jako usługę. Warunki są różne, ale często nie są naliczane żadne opłaty ani odsetki.
Zaliczka gotówkowa może być pomocna dla kogoś, kto potrzebuje szybkiej gotówki i ma solidny plan szybkiego jej spłaty. Ale zaliczki gotówkowe mogą być katastrofalne, jeśli pożyczkobiorca ma ogłosić bankructwo, musi spłacić kartę kredytową lub inne rachunki oprocentowane, lub po prostu chce zarobić pieniądze na zakup większej ilości produktów.
Czy zaliczki gotówkowe obniżają Twój wynik kredytowy?
Wzięcie zaliczki gotówkowej nie ma bezpośredniego wpływu na Twoją zdolność kredytową lub zdolność kredytową, ale może wpływać na nie pośrednio na różne sposoby.
Po pierwsze, jeśli weźmiesz zaliczkę za pomocą karty kredytowej, zwiększy to saldo należności, co zwiększy współczynnik wykorzystania kredytu,. miarę, której modele scoringu kredytowego używają do obliczania Twojego wyniku. Jeśli na przykład jesteś winien 500 USD na karcie z limitem 1500 USD, wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 30%. Jeśli jednak wyciągniesz 300 USD zaliczki gotówkowej na tej karcie, saldo wzrośnie do 800 USD, co spowoduje wykorzystanie kredytu o ponad 53%. Wysokie wskaźniki wykorzystania są dużym wskaźnikiem ryzyka kredytowego; gdy Twój wskaźnik przekracza 40%, może to negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową.
Jak wspomniano wcześniej, zaliczka gotówkowa ma zwykle wysokie oprocentowanie. Jeśli wpłynie to na Twoją zdolność do szybkiego regulowania miesięcznych opłat, może to również wpłynąć na Twoją zdolność kredytową. A jeśli zaliczka spowoduje przekroczenie limitu kredytowego karty, Twoja ocena kredytowa może zostać obniżona. Nawet po spłaceniu salda, Twój raport kredytowy pokaże najwyższe zgłoszone saldo, a inni potencjalni pożyczkodawcy zobaczą, że przekroczyłeś limit w pewnym momencie, co może zaszkodzić Twojej zdolności do uzyskania nowego kredytu.
Plusy i minusy gotówki
Zaliczka gotówkowa z karty kredytowej może być rozsądną opcją dla kogoś, kto ma pilną potrzebę pieniędzy i ma ograniczone środki na ich uzyskanie, zwłaszcza gdy ta osoba ma jasny i rozsądny plan spłaty pieniędzy w krótkim okresie. Jest to na przykład lepsza opcja niż chwilówka lub pożyczka pod zastaw samochodu,. ze względu na wygórowane trzycyfrowe stopy procentowe, które zazwyczaj wiążą się z tymi pożyczkami, oraz większą elastyczność spłaty związaną z zadłużeniem na karcie kredytowej.
Ale zaliczki gotówkowe byłyby złym pomysłem w tych warunkach:
Tuż przed ogłoszeniem upadłości – Nowe zadłużenie na karcie kredytowej nie znika magicznie w przypadku upadłości. Twoi wierzyciele i sędzia zbadają Twoje długi, w tym daty i rodzaje. Kiedy już wiesz lub masz silną skłonność, że wkrótce złożysz wniosek o ogłoszenie bankructwa, korzystanie z karty kredytowej każdego rodzaju może zostać uznane za oszustwo. Zaliczka gotówkowa bezpośrednio przed złożeniem wniosku jest bardzo prawdopodobne, że zostanie zakwestionowana przez wystawcę karty, a rachunek ten może zostać wyłączony z długów, które zostaną umorzone w przypadku upadłości.
Opłacić rachunek z karty kredytowej – Pożyczka gotówkowa to bardzo kosztowny sposób opłacania rachunków, a ryzyka popadnięcia w dług odnawialny nie można ignorować. Potencjał płacenia wielokrotnie większej kwoty zaliczki (w postaci odsetek) jest bardzo realny. Ponadto, oprócz wyższego oprocentowania, istnieją dodatkowe opłaty, którym nie podlegają codzienne zakupy kartą kredytową.
Kupić coś, na co cię nie stać – Zadłużanie się w celu zaspokojenia pragnienia jest nie tylko niebezpieczne finansowo; to jest szkodliwe emocjonalnie. Osoba, która żywi się natychmiastową gratyfikacją i chwilowym emocjonalnym podniesieniem dużego zakupu, w końcu poczuje żal (i prawdopodobnie depresję, niepokój, stres i inne wyniszczające emocje) w obliczu długu – im bardziej kompulsywny zakup, tym wyraźniejszy żal.
Podsumowanie
Zaliczki gotówkowe nie są alarmujące, jeśli są używane rzadko, ale w najlepszym razie są to krótkoterminowe rozwiązanie na wypadek sytuacji kryzysowych. Jeśli stają się one nawykiem lub jeśli regularnie potrzebujesz zaliczki gotówkowej, aby związać koniec z końcem, konieczne są drastyczne zmiany w budżetowaniu i wydatkach.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Inne rodzaje zaliczek gotówkowych obejmują kredyty kupieckie, które są alternatywnymi pożyczkami dla firm, oraz chwilówki, które mają niebotycznie wysokie oprocentowanie i są zakazane w wielu stanach.
Pożyczka gotówkowa jest rodzajem pożyczki krótkoterminowej, często wydawanej przez firmę obsługującą karty kredytowe i zazwyczaj wiąże się z wysokimi odsetkami i opłatami.
Zaliczka gotówkowa z karty kredytowej nie zaszkodzi bezpośrednio Twojej zdolności kredytowej, ale zaszkodzi jej pośrednio, podnosząc saldo zadłużenia i wskaźnik wykorzystania kredytu, który jest czynnikiem wpływającym na ocenę kredytową.
