Vorauszahlung
Was ist ein Barvorschuss?
Ein Barkredit ist ein kurzfristiger Kredit bei einer Bank oder einem alternativen Kreditgeber. Der Begriff bezieht sich auch auf einen Service, der von vielen Kreditkartenherausgebern angeboten wird und es Karteninhabern ermöglicht, einen bestimmten Bargeldbetrag abzuheben. Bargeldvorschüsse sind im Allgemeinen mit hohen Zinssätzen und Gebühren verbunden, aber sie sind für Kreditnehmer attraktiv, da sie auch eine schnelle Genehmigung und schnelle Finanzierung aufweisen.
Arten von Barvorschüssen
Es gibt eine Vielzahl von Bargeldvorschüssen, aber der gemeinsame Nenner unter allen sind die hohen Zinssätze und Gebühren.
Bargeldvorschüsse per Kreditkarte
Die beliebteste Art des Barkredits ist die Kreditaufnahme auf Kreditlinie über eine Kreditkarte. Das Geld kann an einem Geldautomaten oder, je nach Kreditkartenunternehmen, von einem bei einer Bank hinterlegten oder eingelösten Scheck abgehoben werden. Bargeldvorschüsse mit Kreditkarte sind in der Regel mit einem hohen Zinssatz verbunden, der sogar höher ist als der Zinssatz für normale Einkäufe: Sie zahlen durchschnittlich 24 % – etwa 9 % mehr als der durchschnittliche effektive Jahreszins für Einkäufe. Außerdem beginnt die Verzinsung sofort; es gibt keine Gnadenfrist.
Diese Barvorschüsse beinhalten in der Regel auch eine Gebühr, entweder eine Pauschale oder einen Prozentsatz des vorgestreckten Betrags. Wenn Sie einen Geldautomaten verwenden, um auf das Bargeld zuzugreifen, wird Ihnen außerdem oft eine kleine Nutzungsgebühr berechnet.
Zusammen mit separaten Zinssätzen führen Kreditkartenbarkredite einen separaten Saldo von Kreditkäufen, aber die monatliche Zahlung kann auf beide Salden angewendet werden. Wenn Sie jedoch nur den fälligen Mindestbetrag zahlen, ist es dem Kartenaussteller gemäß Bundesgesetz gestattet, diesen auf das Guthaben mit dem niedrigeren Zinssatz anzuwenden. Da dies ausnahmslos der Zinssatz für Einkäufe ist, kann der Barkreditsaldo monatelang zu diesem hohen Zinssatz verzinst werden.
In den meisten Fällen qualifizieren sich Kreditkarten-Barkredite nicht für zinslose oder zinsgünstige Einführungsangebote. Auf der positiven Seite sind sie schnell und einfach zu beschaffen.
Barvorschüsse von Händlern
Barkredite von Händlern beziehen sich auf Kredite, die Unternehmen oder Händler von Banken oder alternativen Kreditgebern erhalten. Typischerweise verwenden Unternehmen mit weniger als perfekter Kreditwürdigkeit Barvorschüsse, um ihre Aktivitäten zu finanzieren, und in einigen Fällen werden diese Vorschüsse mit zukünftigen Kreditkartenbelegen oder mit einem Teil der Gelder bezahlt, die das Unternehmen aus Verkäufen auf seinem Online-Konto erhält. Anstatt die Kreditwürdigkeit eines Unternehmens zu verwenden, untersuchen alternative Kreditgeber oft dessen Kreditwürdigkeit,. indem sie sich mehrere Datenpunkte ansehen, einschließlich der Frage, wie viel Geld der Händler über Online-Konten wie PayPal erhält.
Zahltagdarlehen
Bei Verbraucherkrediten kann sich der Ausdruck „Barkredit“ auch auf Zahltagdarlehen beziehen. Die von speziellen Zahltagdarlehen ausgestellten Kredite können zwischen 50 und 1.000 US-Dollar liegen, sind jedoch mit Gebühren (ca. Anstatt die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers zu berücksichtigen, bestimmt der Kreditgeber die Höhe des Kredits auf der Grundlage lokaler staatlicher Vorschriften und der Höhe des Gehaltsschecks des Antragstellers. Wenn der Kredit genehmigt wird, übergibt der Kreditgeber dem Kreditnehmer Bargeld; Wenn die Transaktion online stattfindet, macht der Kreditgeber eine elektronische Einzahlung auf das Giro- oder Sparkonto des Kreditnehmers.
Die Kredite sind extrem kurzfristig – sie müssen am nächsten Zahltag des Kreditnehmers zurückgezahlt werden, es sei denn, er möchte den Kredit verlängern, und in diesem Fall werden zusätzliche Zinsen berechnet. Leider tun das viele: Laut einer Studie des Consumer Financial Protection Bureau ( CFPB ) aus dem Jahr 2014 werden mehr als 80 % aller Zahltagdarlehen innerhalb von 30 Tagen nach dem vorherigen Darlehen verlängert.
Der Prozess kann schnell, wenn auch komplexer sein, als die Sicherung eines Barvorschusses per Kreditkarte. Um ein Zahltagdarlehen zu erhalten, schreiben Sie einen vordatierten Scheck, ausgestellt auf den Zahltagdarlehensgeber, über den Betrag, den Sie ausleihen möchten, einschließlich der Gebühren. Der Kreditgeber stellt den geliehenen Betrag sofort aus, wartet jedoch mit der Einlösung Ihres Schecks, bis der Zahltag kommt. Einige elektronisch denkende Kreditgeber lassen Kreditnehmer jetzt eine Vereinbarung für die automatische Rückzahlung von ihren Bankkonten unterzeichnen. Kreditgeber verlangen normalerweise, dass Sie bei der Beantragung einen Personalausweis und einen Einkommensnachweis vorlegen.
Einige Arbeitgeber bieten ihren Mitarbeitern Zahltagdarlehen oder Vorschüsse auf Gehaltsschecks als Dienstleistung an. Die Laufzeiten variieren, aber oft werden keine Gebühren oder Zinsen erhoben.
Ein Barvorschuss kann für jemanden hilfreich sein, der schnell Bargeld benötigt und einen soliden Plan hat, wie er es schnell zurückzahlen kann. Barkredite können jedoch katastrophal sein, wenn der Kreditnehmer kurz vor der Insolvenz steht, eine Kreditkarte oder andere verzinsliche Rechnungen begleichen muss oder einfach nur das Geld für den Kauf weiterer Produkte haben möchte.
Schaden Barvorschüsse Ihrer Kreditwürdigkeit?
Die Aufnahme eines Barkredits hat keinen direkten Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit oder Ihren Kredit-Score, kann sich aber indirekt auf verschiedene Weise auswirken.
Erstens, wenn Sie den Vorschuss mit einer Kreditkarte nehmen, wird Ihr ausstehender Saldo erhöht, was Ihre Kreditauslastungsquote erhöht,. ein Maß, das Kreditbewertungsmodelle verwenden, um Ihre Bewertung zu berechnen. Wenn Sie beispielsweise 500 $ auf einer 1.500 $-Limitkarte schulden, beträgt Ihre Kreditauslastungsquote 30 %. Wenn Sie jedoch einen Barvorschuss von 300 $ auf dieser Karte abheben, steigt das Guthaben auf 800 $, was zu einer Kreditauslastung von mehr als 53 % führt. Hohe Auslastungsraten sind ein wichtiger Indikator für das Kreditrisiko; Wenn Ihr Verhältnis 40 % übersteigt, kann sich dies negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.
Wie bereits erwähnt, hat ein Barkredit normalerweise einen hohen Zinssatz. Wenn dies Ihre Fähigkeit beeinträchtigt, die monatlichen Gebühren umgehend zu zahlen, kann dies auch Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen. Und wenn der Bargeldvorschuss Sie über das Kreditlimit der Karte bringt, kann Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt werden. Selbst nachdem der Restbetrag abbezahlt ist, zeigt Ihre Kreditauskunft den höchsten gemeldeten Saldo, und andere potenzielle Kreditgeber werden sehen, dass Sie an einem Punkt das Limit überschritten haben, was Ihre Fähigkeit beeinträchtigen könnte, neue Kredite zu erhalten.
Barvorschuss Vor- und Nachteile
Ein Barvorschuss per Kreditkarte könnte eine vernünftige Option für jemanden sein, der dringend Geld benötigt und nur begrenzte Ressourcen hat, um es zu bekommen, insbesondere wenn diese Person einen klaren und vernünftigen Plan hat, das Geld in kurzer Zeit zurückzuzahlen. Es ist zum Beispiel eine bessere Option als ein Zahltagdarlehen oder ein Autotiteldarlehen,. aufgrund der exorbitanten dreistelligen Zinssätze, die diese Darlehen normalerweise mit sich bringen, und der größeren Auszahlungsflexibilität, die mit Kreditkartenschulden einhergeht.
Aber Bargeldvorschüsse wären unter diesen Bedingungen keine gute Idee:
Kurz vor der Insolvenzerklärung – Neue Kreditkartenschulden verschwinden nicht auf magische Weise in der Insolvenz. Ihre Gläubiger und ein Richter prüfen Ihre Schulden, einschließlich Datum und Art. Sobald Sie wissen oder eine starke Neigung haben, dass Sie bald Konkurs anmelden werden, kann die Verwendung von Kreditkarten jeglicher Art als betrügerisch angesehen werden. Ein Barvorschuss unmittelbar vor der Einreichung wird sehr wahrscheinlich vom Kartenaussteller angefochten, und dieses Konto kann von den Schulden ausgenommen werden, die bei einem Konkurs erlassen werden.
Um eine Kreditkartenrechnung zu bezahlen – Ein Barvorschuss ist eine sehr teure Art, Rechnungen zu bezahlen, und das Risiko, in revolvierende Schulden zu geraten, kann nicht ignoriert werden. Das Potenzial, ein Vielfaches des ursprünglichen Vorschussbetrags (in Form von Zinsen) zu zahlen, ist sehr real. Außerdem kommen neben dem höheren Zinssatz jene zusätzlichen Gebühren hinzu, die bei alltäglichen Kreditkartenkäufen nicht anfallen.
Etwas kaufen, das man sich nicht leisten kann – Sich zu verschulden, um einen Wunsch zu befriedigen, ist nicht nur finanziell gefährlich; es ist emotional schädlich. Eine Person, die von sofortiger Befriedigung und dem vorübergehenden emotionalen Aufschwung eines großen Kaufs lebt, wird schließlich Bedauern (und möglicherweise Depression, Angst, Stress und andere schwächende Emotionen) empfinden, wenn sie mit der Schuld konfrontiert wird – je zwanghafter der Kauf, desto ausgeprägter das Reue.
Das Endergebnis
Bargeldvorschüsse sind bei seltener Verwendung nicht besorgniserregend, aber sie sind bestenfalls kurzfristige Lösungen für Notfälle. Wenn sie zur Gewohnheit werden oder wenn Sie feststellen, dass Sie regelmäßig einen Barvorschuss benötigen, um über die Runden zu kommen, dann sind drastische Budgetierungs- und Ausgabenänderungen angebracht.
Höhepunkte
Andere Arten von Barvorschüssen sind Barvorschüsse von Händlern, die alternative Kredite für Unternehmen sind, und Zahltagdarlehen, die exorbitant hohe Zinsen haben und in vielen Staaten verboten sind.
Ein Barkredit ist eine Art kurzfristiger Kredit, der häufig von einem Kreditkartenunternehmen vergeben wird und normalerweise mit hohen Zinsen und Gebühren verbunden ist.
Ein Barvorschuss per Kreditkarte wird Ihrer Kreditwürdigkeit nicht direkt schaden, aber es wird ihr indirekt schaden, indem es Ihren ausstehenden Saldo und Ihre Kreditauslastungsquote erhöht, was ein Faktor für die Kreditwürdigkeit ist.
