Kontantforskudd
Hva er et kontantforskudd?
Et kontantforskudd er et kortsiktig lÄn fra en bank eller en alternativ lÄngiver. Begrepet refererer ogsÄ til en tjeneste levert av mange kredittkortutstedere som lar kortholdere ta ut et visst belÞp. Kontantforskudd har generelt hÞye renter og gebyrer, men de er attraktive for lÄntakere fordi de ogsÄ har rask godkjenning og rask finansiering.
Typer kontantforskudd
Det finnes en rekke kontantforskudd, men fellesnevnerne blant dem alle er de stive rentene og gebyrene.
Kontantforskudd pÄ kredittkort
Den mest populĂŠre typen kontantforskudd er Ă„ lĂ„ne pĂ„ en kredittlinje gjennom et kredittkort. Pengene kan tas ut i en minibank eller, avhengig av kredittkortselskapet, fra en sjekk som settes inn eller innlĂžses i en bank. Kontantforskudd pĂ„ kredittkort har vanligvis en hĂžy rente, til og med hĂžyere enn renten pĂ„ vanlige kjĂžp: Du betaler i gjennomsnitt 24 % â omtrent 9 % hĂžyere enn gjennomsnittlig APR for kjĂžp. Dessuten begynner renten Ă„ pĂ„lĂžpe umiddelbart; det er ingen frist.
Disse kontantforskuddene inkluderer vanligvis ogsÄ et gebyr, enten en fast sats eller en prosentandel av det avanserte belÞpet. I tillegg, hvis du bruker en minibank for Ä fÄ tilgang til kontantene, blir du ofte belastet med et lite bruksgebyr.
Sammen med separate renter har kredittkortforskudd en separat saldo fra kredittkjÞp, men den mÄnedlige betalingen kan brukes pÄ begge saldoene. Imidlertid, hvis du bare betaler minimumsbelÞpet som skal betales, har kortutstederen lov i henhold til fÞderal lov Ä bruke det pÄ saldoen med den lavere renten. Siden det alltid er prisen for kjÞp, kan kontantforskuddssaldoen sitte og pÄlÞpe renter til den hÞye prisen i flere mÄneder.
I de fleste tilfeller kvalifiserer ikke forskudd med kredittkort for introduksjonstilbud uten eller med lav rente. PÄ plussiden er de raske og enkle Ä fÄ tak i.
Selger kontantforskudd
Kontantforskudd fra selger refererer til lÄn mottatt av selskaper eller selgere fra banker eller alternative lÄngivere. Vanligvis bruker bedrifter med mindre enn perfekt kreditt forskudd for Ä finansiere sine aktiviteter, og i noen tilfeller betales disse forskuddene med fremtidige kredittkortkvitteringer eller med en del av midlene bedriften mottar fra salg pÄ sin nettkonto. I stedet for Ä bruke en bedrifts kredittscore, undersÞker alternative lÄngivere ofte kredittverdigheten ved Ä se pÄ flere datapunkter, inkludert hvor mye penger selgeren mottar gjennom nettkontoer som PayPal.
LÞnningslÄn
I forbrukslÄn kan uttrykket "kontantforskudd" ogsÄ referere til lÞnningslÄn. Utstedt av spesielle utlÄnere, kan lÄn variere fra $50 til $1000, men de kommer med gebyrer (rundt $15 per lÄnte $100 - eller enda mer i noen tilfeller) og renter som overstiger 100%. I stedet for Ä ta hensyn til lÄntakerens kredittscore, bestemmer utlÄner belÞpet pÄ lÄnet basert pÄ lokale statlige forskrifter og stÞrrelsen pÄ sÞkerens lÞnnsslipp. Hvis lÄnet er godkjent, gir utlÄner lÄntakeren kontanter; hvis transaksjonen skjer pÄ nett, foretar lÄngiver et elektronisk innskudd til lÄntakerens bruks- eller sparekonto.
LĂ„nene er ekstremt kortsiktige â de mĂ„ betales tilbake pĂ„ lĂ„ntakerens neste lĂžnning med mindre de Ăžnsker Ă„ forlenge lĂ„net, og i sĂ„ fall belastes det ytterligere renter. Dessverre gjĂžr mange det: Mer enn 80 % av alle lĂžnningslĂ„n rulles over innen 30 dager etter forrige lĂ„n, ifĂžlge en studie fra 2014 fra Consumer Financial Protection Bureau ( CFPB ).
Prosessen kan vÊre rask, om enn mer kompleks, enn Ä sikre et kredittkortforskudd. For Ä fÄ et lÞnningslÄn, skriver du en etterdatert sjekk utstedt til lÞnningslÄngiveren for belÞpet du planlegger Ä lÄne, inkludert gebyrene. LÄngiveren utsteder umiddelbart det lÄnte belÞpet, men venter med Ä innlÞse sjekken til lÞnningsdagen kommer. Noen elektronisk tenkende lÄngivere har nÄ lÄntakere signere en avtale om automatisk tilbakebetaling fra bankkontoene sine. LÄngivere ber vanligvis om at du oppgir personlig identifikasjon og bevis pÄ inntekt nÄr du sÞker.
Noen arbeidsgivere tilbyr lÞnningslÄn eller forskudd pÄ lÞnnsslipper som en tjeneste til sine ansatte. VilkÄrene varierer, men ofte belastes det ingen gebyrer eller renter.
Et kontantforskudd kan vÊre nyttig for noen som trenger kontanter raskt og har en solid plan for Ä betale tilbake raskt. Men kontantforskudd kan vÊre katastrofale hvis lÄntakeren er i ferd med Ä erklÊre seg konkurs, mÄ betale ned pÄ et kredittkort eller andre regninger som har renter, eller bare vil ha penger til Ä kjÞpe flere produkter.
Skader kontantforskudd kredittpoengene dine?
à ta ut et kontantforskudd har ingen direkte innvirkning pÄ kreditt- eller kredittscore, men det kan pÄvirke det indirekte pÄ ulike mÄter.
For det fÞrste, hvis du tar forskuddet med et kredittkort, vil det Þke den utestÄende saldoen din, noe som vil Þke kredittutnyttelsesgraden,. et mÄl som kredittscoringsmodeller bruker for Ä beregne poengsummen din. Hvis du for eksempel skylder $500 pÄ et grensekort pÄ $1500, er kredittutnyttelsesgraden din 30%. Men hvis du tar ut et kontantforskudd pÄ $300 pÄ det kortet, vil saldoen hoppe til $800, noe som resulterer i en kredittutnyttelse pÄ mer enn 53%. HÞye utnyttelsesgrader er en stor indikator pÄ kredittrisiko; nÄr forholdet ditt overstiger 40 %, kan det pÄvirke kredittpoengsummen din negativt.
Som nevnt tidligere har et kontantforskudd vanligvis en hÞy rente. Hvis dette pÄvirker din evne til Ä betale de mÄnedlige kostnadene umiddelbart, kan det ogsÄ pÄvirke kredittpoengsummen din. Og hvis kontantforskuddet setter deg over kortets kredittgrense, kan kredittpoengsummen din bli dÄrlig. Selv etter at saldoen er betalt ned, vil kredittrapporten din vise den hÞyeste saldoen som er rapportert, og andre potensielle lÄngivere vil se at du var over grensen pÄ et tidspunkt, noe som kan skade din evne til Ä fÄ ny kreditt.
Kontantforskudd fordeler og ulemper
Et kontantforskudd pÄ kredittkort kan vÊre et rimelig alternativ for noen som har et nÞdsbehov for penger og begrensede ressurser for Ä fÄ det, spesielt nÄr denne personen har en klar og rimelig plan for Ä betale tilbake pengene i lÞpet av kort tid. Det er for eksempel et bedre alternativ enn et lÞnningslÄn eller et billÄn,. pÄ grunn av de ublu tresifrede rentene disse lÄnene vanligvis har og den stÞrre utbetalingsfleksibiliteten som fÞlger med kredittkortgjeld.
Men kontantforskudd ville vÊre en dÄrlig idé under disse forholdene:
Like fÞr du erklÊrer konkurs - Ny kredittkortgjeld forsvinner ikke pÄ magisk vis i konkurs. Dine kreditorer og en dommer vil undersÞke gjelden din, inkludert datoer og typer. NÄr du vet eller har en sterk tilbÞyelighet til at du snart vil begjÊre deg konkurs, kan kredittkortbruk av enhver art anses som uredelig. Et kontantforskudd umiddelbart fÞr innlevering vil sannsynligvis bli utfordret av kortutstederen, og den kontoen kan utelukkes fra gjelden som blir ettergitt i en konkurs.
à betale en kredittkortregning - Et kontantforskudd er en veldig kostbar mÄte Ä betale regninger pÄ, og risikoen for Ä falle i rullerende gjeld kan ikke ignoreres. Potensialet for Ä betale mange ganger belÞpet til det opprinnelige forskuddet (i rentekostnader) er veldig reelt. I tillegg til den hÞyere renten, er det tilleggsgebyrer som daglige kredittkortkjÞp ikke er underlagt.
à kjÞpe noe du ikke har rÄd til - à sette seg i gjeld for Ä tilfredsstille et Þnske er ikke bare Þkonomisk farlig; det er fÞlelsesmessig skadelig. En person som trives med umiddelbar tilfredsstillelse og det midlertidige fÞlelsesmessige lÞftet av et stort kjÞp, vil til slutt fÞle anger (og muligens depresjon, angst, stress og andre svekkende fÞlelser) nÄr de stÄr overfor gjelden - jo mer tvangsmessig kjÞpet er, jo mer uttalt blir angre.
Bunnlinjen
Kontantforskudd er ikke alarmerende nÄr de brukes sjelden, men de er i beste fall kortsiktige lÞsninger for Ä mÞte nÞdsituasjoner. Hvis de begynner Ä bli en vane, eller hvis du finner ut at du regelmessig trenger et kontantforskudd for Ä fÄ endene til Ä mÞtes, er drastiske budsjett- og kostnadsendringer pÄ sin plass.
HĂžydepunkter
- Andre typer kontantforskudd inkluderer kontantforskudd fra selgere, som er alternative lÄn for bedrifter, og lÞnningslÄn, som har ublu priser og er forbudt i mange stater.
â Et kontantforskudd er en type kortsiktig lĂ„n, ofte utstedt av et kredittkortselskap, og som vanligvis involverer hĂžye renter og gebyrer.
- Et kontantforskudd pÄ kredittkort vil ikke direkte skade kredittpoengsummen din, men det vil skade den indirekte ved Ä heve den utestÄende saldoen og kredittutnyttelsesgraden, som er en faktor i kredittpoengsummen.
