Денежный аванс

Что такое наличный аванс?

Денежный аванс — это краткосрочный кредит в банке или альтернативном кредиторе. Этот термин также относится к услуге, предоставляемой многими эмитентами кредитных карт, позволяющей держателям карт снимать определенную сумму наличных денег. Денежные авансы, как правило, имеют высокие процентные ставки и сборы, но они привлекательны для заемщиков, потому что они также характеризуются быстрым одобрением и быстрым финансированием.

Типы денежных авансов

Существует множество денежных авансов, но общим знаменателем среди них являются жесткие процентные ставки и сборы.

Выплата наличных по кредитной карте

Наиболее популярным видом выдачи наличных является кредитная линия через кредитную карту. Деньги можно снять в банкомате или, в зависимости от компании-эмитента кредитной карты, с чека, который депонирован или обналичен в банке. Выдача наличных по кредитной карте обычно имеет высокую процентную ставку, даже выше, чем при обычных покупках: вы будете платить в среднем 24%, что примерно на 9% выше среднего годового дохода за покупки. Более того, проценты начинают начисляться сразу; нет льготного периода.

Эти денежные авансы обычно также включают комиссию, либо фиксированную ставку, либо процент от суммы аванса. Кроме того, если вы используете банкомат для доступа к наличным, с вас часто взимается небольшая плата за использование.

Наряду с отдельными процентными ставками, денежные авансы по кредитной карте имеют отдельный баланс от покупок в кредит, но ежемесячный платеж может применяться к обоим балансам. Однако, если вы платите только минимальную сумму, эмитенту карты разрешено федеральным законом применять ее к балансу с более низкой процентной ставкой. Поскольку это неизменно ставка для покупок, остаток наличного аванса может накапливаться и начисляться проценты по этой высокой ставке в течение нескольких месяцев.

В большинстве случаев выдача наличных по кредитной карте не подпадает под вводные предложения без процентной ставки или с низкой процентной ставкой. С другой стороны, их легко и быстро получить.

Торговые авансы наличными

Денежные авансы продавцов относятся к ссудам, полученным компаниями или продавцами от банков или альтернативных кредиторов. Как правило, предприятия с менее чем идеальным кредитом используют денежные авансы для финансирования своей деятельности, и в некоторых случаях эти авансы оплачиваются будущими квитанциями по кредитным картам или частью средств, которые бизнес получает от продаж на своем онлайн-счете. Вместо того, чтобы использовать кредитный рейтинг бизнеса, альтернативные кредиторы часто исследуют его кредитоспособность,. просматривая несколько точек данных, включая то, сколько денег продавец получает через онлайн-счета, такие как PayPal.

Кредиты до зарплаты

В потребительском кредитовании фраза «аванс наличными» может также относиться к кредитам до зарплаты. Кредиты, выдаваемые специальными кредиторами до зарплаты, могут варьироваться от 50 до 1000 долларов, но за них взимается комиссия (около 15 долларов за 100 долларов, взятых взаймы, а в некоторых случаях даже больше) и процентные ставки, превышающие 100%. Вместо того, чтобы принимать во внимание кредитный рейтинг заемщика, кредитор определяет сумму кредита на основе местных государственных правил и размера зарплаты заявителя. Если кредит одобрен, кредитор вручает заемщику наличные деньги; если транзакция происходит онлайн, кредитор вносит электронный депозит на текущий или сберегательный счет заемщика.

Ссуды являются чрезвычайно краткосрочными - они должны быть выплачены заемщику в следующий день выплаты жалованья, если они не хотят продлить ссуду, и в этом случае взимаются дополнительные проценты. К сожалению, многие так и делают: согласно исследованию Бюро финансовой защиты потребителей ( CFPB ),. проведенному в 2014 году, более 80% всех кредитов до зарплаты пролонгируются в течение 30 дней с момента получения предыдущего кредита .

Этот процесс может быть быстрым, хотя и более сложным, чем получение наличных по кредитной карте. Чтобы получить ссуду до зарплаты, вы выписываете чек, выписанный кредитору до зарплаты, на сумму, которую вы планируете занять, включая комиссионные. Кредитор немедленно выдает заемную сумму, но ждет, чтобы обналичить ваш чек, пока не наступит день выплаты жалованья. Некоторые кредиторы, склонные к электронному мышлению, теперь предлагают заемщикам подписать соглашение об автоматическом погашении с их банковских счетов. Кредиторы обычно просят предоставить удостоверение личности и подтверждение дохода при подаче заявления.

Некоторые работодатели предлагают ссуды до зарплаты или авансы по зарплате в качестве услуги для своих сотрудников. Условия варьируются, но часто комиссия или проценты не взимаются.

Денежный аванс может быть полезен для тех, кому срочно нужны наличные и у кого есть надежный план, как быстро их вернуть. Но авансы наличными могут иметь катастрофические последствия, если заемщик вот-вот объявит о банкротстве, ему нужно погасить кредитную карту или другие счета с процентной ставкой, или он просто хочет получить деньги, чтобы купить больше продуктов.

Влияют ли авансы наличными на ваш кредитный рейтинг?

Получение денежного аванса не оказывает прямого влияния на ваш кредит или кредитный рейтинг, но может повлиять на него косвенно различными способами.

Во-первых, если вы возьмете аванс с помощью кредитной карты, это увеличит ваш непогашенный остаток, что повысит ваш коэффициент использования кредита,. показатель, который модели кредитного скоринга используют для расчета вашего балла. Например, если вы должны 500 долларов по карте с лимитом в 1500 долларов, коэффициент использования вашего кредита составляет 30%. Однако, если вы возьмете аванс наличными в размере 300 долларов США по этой карте, баланс подскочит до 800 долларов США, что приведет к использованию кредита более чем на 53%. Высокие коэффициенты использования являются важным показателем кредитного риска; когда ваш коэффициент превышает 40%, это может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Как отмечалось ранее, аванс наличными обычно имеет высокую процентную ставку. Если это повлияет на вашу способность своевременно оплачивать ежемесячные платежи, это также может повлиять на ваш кредитный рейтинг. И если денежный аванс превышает кредитный лимит карты, ваш кредитный рейтинг может быть снижен. Даже после того, как остаток будет выплачен, в вашем кредитном отчете будет указан самый высокий остаток, о котором сообщалось, и другие потенциальные кредиторы увидят, что вы превысили лимит в какой-то момент, что может повредить вашей способности получить новый кредит.

Денежный аванс плюсы и минусы

Выдача наличных по кредитной карте может быть разумным вариантом для тех, кому срочно нужны деньги и ограничены ресурсы для их получения, особенно когда у этого человека есть четкий и разумный план возврата денег в течение короткого периода времени. Это, например, лучший вариант, чем ссуда до зарплаты или ссуда под залог автомобиля,. из-за непомерных трехзначных процентных ставок, которые обычно несут эти ссуды, и большей гибкости выплат, связанной с задолженностью по кредитной карте.

Но наличные авансы были бы плохой идеей в этих условиях:

Непосредственно перед объявлением о банкротстве — новый долг по кредитной карте не исчезает волшебным образом при банкротстве. Ваши кредиторы и судья рассмотрят ваши долги, включая даты и типы. Как только вы узнаете или сильно предчувствуете, что скоро объявите себя банкротом, любое использование кредитной карты может быть расценено как мошенничество. Выдача наличных непосредственно перед подачей заявки, скорее всего, будет оспорена эмитентом карты, и этот счет может быть исключен из долгов, списанных в случае банкротства.
Оплатить счет по кредитной карте. Выдача наличных является очень дорогим способом оплаты счетов, и нельзя игнорировать риск попадания в возобновляемую задолженность. Возможность заплатить во много раз больше суммы первоначального аванса (в виде процентов) вполне реальна. Кроме того, в дополнение к более высокой процентной ставке существуют дополнительные сборы, которым не подлежат повседневные покупки по кредитной карте.
Купить то, что вы не можете себе позволить – Влезать в долги ради удовлетворения желания опасно не только с финансовой точки зрения; это эмоционально вредно. Человек, стремящийся к немедленному удовлетворению и временному эмоциональному подъему от крупной покупки, в конце концов почувствует сожаление (и, возможно, депрессию, тревогу, стресс и другие изнурительные эмоции) при столкновении с долгами — чем навязчивее покупка, тем ярче выражены сожалеть.

Нижняя линия

Денежные авансы не вызывают беспокойства, если их использовать нечасто, но в лучшем случае они являются краткосрочным решением в чрезвычайных ситуациях. Если они становятся привычкой или если вы обнаружите, что вам регулярно нужен денежный аванс, чтобы свести концы с концами, тогда необходимы радикальные изменения в бюджете и расходах.

Особенности

К другим видам выдачи наличных относятся ссуды наличными продавцам, которые являются альтернативой кредитам для предприятий, и ссуды до зарплаты, проценты по которым непомерно высоки и которые запрещены во многих штатах.
Денежный аванс — это разновидность краткосрочного кредита, часто выдаваемого компанией-эмитентом кредитных карт, и обычно подразумевающего высокие проценты и комиссионные.
Выдача наличных по кредитной карте напрямую не повредит вашему кредитному рейтингу, но повредит косвенно, подняв непогашенный остаток и коэффициент использования кредита, который является фактором кредитного рейтинга.