Käteisennakkoa
Mikä on käteisennakko?
Käteisennakko on lyhytaikainen laina pankista tai vaihtoehtoisesta lainanantajasta. Termi viittaa myös monien luottokorttiyhtiöiden tarjoamaan palveluun, jonka avulla kortinhaltijat voivat nostaa tietyn määrän käteistä. Käteisennakot sisältävät yleensä jyrkät korot ja palkkiot, mutta ne houkuttelevat lainaajia, koska niissä on myös nopea hyväksyntä ja nopea rahoitus.
Käteisennakkotyypit
Käteisennakoita on monenlaisia, mutta yhteisiä nimittäjiä niille kaikille ovat jäykkä korot ja palkkiot.
Luottokorttiennakkomaksut
Suosituin käteisennakkomuoto on lainanotto luottokortilla. Rahat voi nostaa pankkiautomaatista tai luottokorttiyhtiöstä riippuen pankissa talletetusta tai lunastavasta sekistä. Luottokorttiennakkomaksuissa on yleensä korkea korko, jopa korkeampi kuin tavallisten ostosten korko: Maksat keskimäärin 24 % – noin 9 % korkeampi kuin keskimääräinen todellinen vuosikorko ostoista. Lisäksi korkoa alkaa kertyä välittömästi; ei ole armonaikaa.
Nämä käteisennakot sisältävät yleensä myös maksun, joko kiinteän koron tai prosenttiosuuden ennakkomaksusta. Lisäksi, jos käytät käteistä pankkiautomaattia, sinulta veloitetaan usein pieni käyttömaksu.
Erillisten korkojen ohella luottokorttiennakot sisältävät erillisen saldon luottoostoista, mutta kuukausimaksua voidaan soveltaa molempiin saldoihin. Jos kuitenkin maksat vain vähimmäissumman, kortin myöntäjä voi liittovaltion lain mukaan soveltaa sitä saldoon, jolla on alhaisempi korko. Koska tämä on poikkeuksetta ostojen korko, käteisennakon saldo voi istua ja kerätä korkoa korkealla korolla kuukausia.
Useimmissa tapauksissa luottokorttiennakkomaksut eivät ole kelvollisia tutustumistarjouksiin, joissa korko ei ole tai on alhainen. Plussaa on, että ne ovat nopeita ja helppoja hankkia.
Kauppiaan käteisennakot
Kauppiaiden käteisennakot tarkoittavat yritysten tai kauppiaiden pankkeilta tai vaihtoehtoisilta lainanantajilta saamia lainoja. Tyypillisesti yritykset, joilla on vähemmän kuin täydellinen luottoluokitus, käyttävät käteisennakkomaksuja toimintansa rahoittamiseen, ja joissakin tapauksissa nämä ennakot maksetaan tulevilla luottokorttikuitteilla tai osalla varoja, jotka yritys saa myynnistä verkkotililleen. Yrityksen luottopisteiden käyttämisen sijaan vaihtoehtoiset lainanantajat tutkivat usein sen luottokelpoisuutta tarkastelemalla useita tietopisteitä, mukaan lukien kuinka paljon rahaa kauppias saa online-tilien, kuten PayPalin, kautta.
Palkkapäivälainat
Kulutusluotoissa ilmaisu "käteisennakko" voi viitata myös palkkapäivälainoihin. Erityisten palkkapäivälainaajien myöntämät lainat voivat vaihdella 50–1 000 dollarin välillä, mutta niihin sisältyy maksuja (noin 15 dollaria per 100 lainattua dollaria – tai joissakin tapauksissa jopa enemmän) ja yli 100 prosentin korko. Sen sijaan, että ottaisi huomioon lainanottajan luottopisteet, lainanantaja määrittää lainan määrän paikallisten valtion määräysten ja hakijan palkan koon perusteella. Jos laina hyväksytään, lainanantaja luovuttaa lainanottajalle käteistä; jos kauppa tapahtuu verkossa, lainanantaja tekee sähköisen talletuksen lainanottajan sekki- tai säästötilille.
Lainat ovat äärimmäisen lyhytaikaisia – ne on maksettava takaisin seuraavana palkkapäivänä, ellei lainaa halua jatkaa, ja tällöin peritään lisäkorkoa. Valitettavasti monet tekevät niin: Kuluttajien rahoitussuojaviraston ( CFPB ) vuonna 2014 tekemän tutkimuksen mukaan yli 80 % kaikista palkkapäivälainoista siirretään 30 päivän sisällä edellisestä lainasta.
Prosessi voi olla nopea, joskin monimutkaisempi kuin luottokortin käteisennakon turvaaminen. Saadaksesi palkkapäivälainan, kirjoitat palkkapäivälainanantajalle päivätyn shekin summasta, jonka aiot lainata, mukaan lukien palkkiot. Lainanantaja myöntää lainatun summan välittömästi, mutta odottaa lunastaakseen shekin, kunnes palkkapäivä koittaa. Jotkut sähköisesti ajattelevat lainanantajat ovat nyt allekirjoittaneet sopimuksen automaattisesta takaisinmaksusta pankkitileillään. Lainanantajat pyytävät yleensä esittämään henkilötodistuksen ja tulotodistuksen hakemuksen yhteydessä.
Jotkut työnantajat tarjoavat palkkapäivälainoja tai palkkaennakkoja palveluna työntekijöilleen. Ehdot vaihtelevat, mutta usein niistä ei peritä maksuja tai korkoja.
Käteisennakko voi olla hyödyllinen henkilölle, joka tarvitsee käteistä nopeasti ja jolla on vankka suunnitelma sen nopeaan takaisinmaksuun. Käteisennakot voivat kuitenkin olla tuhoisia, jos lainanottaja on julistamassa konkurssiin, joutuu maksamaan luottokorttinsa tai muita laskuja, joilla on korkotasoa tai haluaa vain rahaa ostaakseen lisää tuotteita.
Haittaako käteisennakot luottopisteitäsi?
Käteisennakon nostolla ei ole suoraa vaikutusta luotto- tai luottopisteyksiisi, mutta se voi vaikuttaa siihen epäsuorasti eri tavoin.
Ensinnäkin, jos otat ennakkomaksun luottokortilla, se kasvattaa erääntynyttä saldoasi, mikä nostaa luottojen käyttöastettasi. Tämä on mitta, jota luottopisteytysmallit käyttävät pisteesi laskemiseen. Jos olet velkaa 500 dollaria esimerkiksi 1 500 dollarin rajakortilla, luottojen käyttöaste on 30%. Jos kuitenkin otat 300 dollarin käteisennakkoa kyseiselle kortille, saldo hyppää 800 dollariin, jolloin luottojen käyttöaste on yli 53 %. Korkea käyttöaste on suuri luottoriskin indikaattori; Kun suhde ylittää 40 %, se voi vaikuttaa haitallisesti luottopisteisiisi.
Kuten aiemmin todettiin, käteisennakolla on yleensä korkea korko. Jos tämä vaikuttaa kykyysi maksaa kuukausimaksut nopeasti, se voi vaikuttaa myös luottopisteeseesi. Ja jos käteisennakko ylittää kortin luottorajan, luottopisteesi voi olla huono. Senkin jälkeen, kun saldo on maksettu, luottoraportissasi näkyy korkein raportoitu saldo, ja muut mahdolliset lainanantajat näkevät, että olet ylittänyt rajan jossain vaiheessa, mikä voi heikentää kykyäsi saada uutta luottoa.
Käteisennakon edut ja haitat
Luottokorttikäteisennakko voi olla järkevä vaihtoehto henkilölle, jolla on kiireellinen rahan tarve ja rajalliset resurssit sen hankkimiseen, varsinkin kun hänellä on selkeä ja kohtuullinen suunnitelma rahan takaisinmaksuun lyhyessä ajassa. Se on esimerkiksi parempi vaihtoehto kuin palkkapäivälaina tai autolaina,. koska näissä lainoissa on tyypillisesti kohtuuttomia kolminumeroisia korkoja ja luottokorttivelkojen mukanaan tuoma suurempi maksujoustavuus.
Mutta käteisennakot olisivat huono idea näissä olosuhteissa:
Juuri ennen konkurssin julistamista – Uusi luottokorttivelka ei katoa taianomaisesti konkurssissa. Velkojasi ja tuomari tutkivat velkasi, mukaan lukien päivämäärät ja tyypit. Kun tiedät tai sinulla on vahva taipumus hakeutua pian konkurssiin, kaikenlaista luottokortin käyttöä voidaan pitää vilpillisenä. Kortin myöntäjä riitauttaa erittäin todennäköisesti käteisennakon välittömästi ennen hakemuksen jättämistä, ja tämä tili voidaan jättää konkurssissa anteeksi annettavien velkojen ulkopuolelle.
Maksaa luottokorttilasku – Käteisennakko on erittäin kallis tapa maksaa laskuja, eikä riskiä joutua uusiutuvaan velkaan ei voida jättää huomiotta. Mahdollisuus maksaa monta kertaa alkuperäisen ennakkomaksun määrä (korkokuluina) on hyvin todellinen. Lisäksi korkeamman koron lisäksi on niitä lisäkuluja, joita ei peritä päivittäisiin luottokorttiostoihin.
Ostaa jotain, johon sinulla ei ole varaa – Velkaantuminen halun tyydyttämiseksi ei ole vain taloudellisesti vaarallista; se on henkisesti haitallista. Henkilö, joka viihtyy välittömästä tyydytyksestä ja suuren oston aiheuttamasta tilapäisestä emotionaalisesta noususta, kokee lopulta katumusta (ja mahdollisesti masennusta, ahdistusta, stressiä ja muita heikentäviä tunteita) joutuessaan velkaan - mitä pakottavampi osto, sitä selvempi katumusta.
Bottom Line
Käteisennakot eivät ole hälyttäviä, kun niitä käytetään harvoin, mutta ne ovat parhaimmillaan lyhyen aikavälin ratkaisuja hätätilanteisiin. Jos niistä on tulossa tapa tai jos huomaat tarvitsevasi säännöllisesti käteisennakkoa toimeentuloon, niin jyrkät budjetointi- ja menomuutokset ovat paikallaan.
Kohokohdat
Muita käteisennakkotyyppejä ovat kauppiaiden käteisennakot, jotka ovat vaihtoehtoisia lainoja yrityksille, ja palkkapäivälainat, joiden korot ovat kohtuuttoman korkeat ja jotka ovat kiellettyjä monissa osavaltioissa.
Käteisennakko on eräänlainen lyhytaikainen laina, jonka myöntää usein luottokorttiyhtiö ja joka sisältää yleensä korkeita korkoja ja maksuja.
Luottokortin käteisennakko ei suoraan vahingoita luottopisteitäsi, mutta se vahingoittaa sitä epäsuorasti nostamalla jäljellä olevaa saldoasi ja luottojen käyttöastetta, mikä on tekijä luottopisteissäsi.
