वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर)

वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) क्या है?

वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) एक राशि से उत्पन्न वार्षिक ब्याज को संदर्भित करता है जो उधारकर्ताओं से लिया जाता है या निवेशकों को भुगतान किया जाता है। एपीआर एक प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है जो किसी निवेश पर अर्जित ऋण या आय की अवधि के दौरान धन की वास्तविक वार्षिक लागत का प्रतिनिधित्व करता है। इसमें लेन-देन से जुड़ी कोई भी फीस या अतिरिक्त लागत शामिल है, लेकिन कंपाउंडिंग को ध्यान में नहीं रखा जाता है। एपीआर उपभोक्ताओं को एक बॉटम-लाइन नंबर प्रदान करता है जिसकी तुलना वे उधारदाताओं, क्रेडिट कार्ड या निवेश उत्पादों के बीच कर सकते हैं।

वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) कैसे काम करता है

वार्षिक प्रतिशत दर को ब्याज दर के रूप में व्यक्त किया जाता है । यह गणना करता है कि मासिक भुगतान जैसी चीज़ों को ध्यान में रखते हुए आप प्रत्येक वर्ष कितने प्रतिशत मूलधन का भुगतान करेंगे। एपीआर उस वर्ष के भीतर ब्याज की चक्रवृद्धि के लिए लेखांकन के बिना निवेश पर भुगतान की गई वार्षिक ब्याज दर भी है।

के ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (TILA) ने अनिवार्य किया कि ऋणदाता एपीआर का खुलासा करते हैं जो वे उधारकर्ताओं से वसूलते हैं। क्रेडिट कार्ड कंपनियों को मासिक आधार पर ब्याज दरों का विज्ञापन करने की अनुमति है, लेकिन उन्हें अनुबंध पर हस्ताक्षर करने से पहले ग्राहकों को एपीआर की स्पष्ट रूप से रिपोर्ट करनी चाहिए।

एपीआर की गणना कैसे की जाती है?

आवधिक ब्याज दर को उस वर्ष की अवधियों की संख्या से गुणा करके की जाती है जिसमें इसे लागू किया गया था। यह इंगित नहीं करता है कि कितनी बार दर वास्तव में शेष राशि पर लागू होती है।

$\begin{aligned} APR = <mo बाड़ = "true"> (<moence="true">(\frac{\frac{फीस + रुचि}{प्रिंसिपल}}{n}) < mo>× 365 <mo बाड़ = "सच">) \times 100 </ mrow> \\ कहाँ: \\ ब्याज = ऋण की पूरी अवधि में चुकाया गया कुल ब्याज< /mtext> \\ < /mtd> Principal = ऋण राशि \\ n = नंबर ऋण अवधि में दिनों का {एपीआर} = \बाएं (\बाएं (\frac{ \frac{ \text{शुल्क} + \पाठ{ब्याज}} {\पाठ {प्रिंसिपल}}} \दाएं) \ बार 365 \दाएं) \ बार 100 \ &\textbf{कहां:} \ &\text{ब्याज} = \text{ऋण के जीवनकाल में चुकाया गया कुल ब्याज} \ &\text{प्रिंसिपल} = \text {ऋण राशि} \ &n = \text{ऋण अवधि में दिनों की संख्या} \ \end \end{aligned}$ </ span>प्रिंसिपल=ऋण राशिn=</s pan>ऋण अवधि में दिनों की संख्या स्पैन><span class = "vlist" शैली="ऊंचाई:4.400015em;">< / अवधि></अवधि>

एपीआर के प्रकार

क्रेडिट कार्ड एपीआर शुल्क के प्रकार के आधार पर भिन्न होते हैं। क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता खरीद के लिए एक एपीआर चार्ज कर सकता है, दूसरा नकद अग्रिम के लिए,. और दूसरा किसी अन्य कार्ड से बैलेंस ट्रांसफर के लिए। जारीकर्ता देर से भुगतान करने या कार्डधारक समझौते की अन्य शर्तों का उल्लंघन करने के लिए ग्राहकों से उच्च दर का जुर्माना एपीआर भी वसूलते हैं। परिचयात्मक एपीआर भी है - एक कम या 0% दर - जिसके साथ कई क्रेडिट कार्ड कंपनियां नए ग्राहकों को कार्ड के लिए साइन अप करने के लिए लुभाने की कोशिश करती हैं।

बैंक ऋण आम तौर पर या तो निश्चित या परिवर्तनीय एपीआर के साथ आते हैं। एक निश्चित एपीआर ऋण में एक ब्याज दर होती है जिसे गारंटी दी जाती है कि वह ऋण या क्रेडिट सुविधा के जीवन के दौरान नहीं बदलेगी। एक परिवर्तनीय एपीआर ऋण की ब्याज दर होती है जो किसी भी समय बदल सकती है।

एपीआर उधारकर्ताओं से शुल्क लिया जाता है, यह उनके क्रेडिट पर भी निर्भर करता है। उत्कृष्ट पेशकश किए गए क्रेडिट वाले लोगों को दी जाने वाली दरें खराब क्रेडिट वाले लोगों की तुलना में काफी कम हैं।

चक्रवृद्धि ब्याज या साधारण ब्याज?

एपीआर एक विशिष्ट वर्ष के भीतर ब्याज की चक्रवृद्धि को ध्यान में नहीं रखता है: यह केवल साधारण ब्याज पर आधारित है ।

अप्रैल बनाम। वार्षिक प्रतिशत उपज (एपीवाई)

हालांकि एक एपीआर केवल साधारण ब्याज के लिए होता है, वार्षिक प्रतिशत उपज (एपीवाई) चक्रवृद्धि ब्याज को ध्यान में रखता है। परिणामस्वरूप, किसी ऋण का APY उसके APR से अधिक होता है। ब्याज दर जितनी अधिक होगी - और कुछ हद तक, चक्रवृद्धि अवधि जितनी छोटी होगी - एपीआर और एपीवाई के बीच का अंतर उतना ही अधिक होगा।

कल्पना कीजिए कि एक ऋण का एपीआर 12% है, और ऋण महीने में एक बार मिश्रित होता है। यदि कोई व्यक्ति $10,000 उधार लेता है, तो एक महीने के लिए उनका ब्याज शेष राशि का 1% या $100 है। यह प्रभावी रूप से शेष राशि को बढ़ाकर $ 10,100 कर देता है। अगले महीने, इस राशि पर 1% ब्याज का आकलन किया जाता है, और ब्याज भुगतान 101 डॉलर है, जो पिछले महीने की तुलना में थोड़ा अधिक है। यदि आप उस शेष राशि को वर्ष के लिए रखते हैं, तो आपकी प्रभावी ब्याज दर 12.68% हो जाती है। एपीवाई में चक्रवृद्धि के कारण ब्याज व्यय में ये छोटी-छोटी पारियां शामिल हैं, जबकि एपीआर नहीं।

इसे देखने का एक और तरीका यहां दिया गया है। मान लें कि आप एक ऐसे निवेश की तुलना करते हैं जो प्रति वर्ष 5% का भुगतान करता है, जो 5% मासिक भुगतान करता है। पहले महीने के लिए, APY 5% के बराबर है, जो APR के समान है। लेकिन दूसरे के लिए एपीवाई 5.12% है, जो मासिक चक्रवृद्धि को दर्शाता है।

यह देखते हुए कि एक एपीआर और एक अलग एपीवाई एक ऋण या वित्तीय उत्पाद पर समान ब्याज दर का प्रतिनिधित्व कर सकता है, ऋणदाता अक्सर अधिक चापलूसी संख्या पर जोर देते हैं, यही वजह है कि 1991 के बचत अधिनियम में सच्चाई विज्ञापनों, अनुबंधों में एपीआर और एपीवाई दोनों प्रकटीकरण को अनिवार्य करती है। और समझौते। एक बैंक बचत खाते के APY को एक बड़े फ़ॉन्ट में और उसके संगत APR को एक छोटे फ़ॉन्ट में विज्ञापित करेगा, यह देखते हुए कि पूर्व में एक सतही रूप से बड़ी संख्या है। इसके विपरीत तब होता है जब बैंक ऋणदाता के रूप में कार्य करता है और अपने उधारकर्ताओं को यह समझाने की कोशिश करता है कि वह कम दर वसूल रहा है। एक बंधक पर एपीआर और एपीवाई दोनों दरों की तुलना करने के लिए एक महान संसाधन एक बंधक कैलकुलेटर है।

एपीआर बनाम का एक उदाहरण। एपीवाई

XYZ कार्पोरेशन कहो एक क्रेडिट कार्ड प्रदान करता है जो प्रतिदिन 0.06273% का ब्याज लेता है। इसे 365 से गुणा करें, और यह 22.9% प्रति वर्ष है, जो कि विज्ञापित एपीआर है। अब, यदि आप हर दिन अपने कार्ड से एक अलग $1,000 आइटम चार्ज करते हैं और भुगतान करना शुरू करने के लिए देय तिथि (जब जारीकर्ता ने ब्याज लगाना शुरू किया) के अगले दिन तक इंतजार किया, तो आपके द्वारा खरीदी गई प्रत्येक चीज़ के लिए आपको $1,000.6273 का भुगतान करना होगा।

APY या प्रभावी ive वार्षिक ब्याज दर की गणना करने के लिए - क्रेडिट कार्ड के लिए अधिक विशिष्ट शब्द - एक जोड़ें (जो मूलधन का प्रतिनिधित्व करता है) और उस संख्या को एक वर्ष में चक्रवृद्धि अवधि की संख्या के घात में ले जाएं; प्रतिशत प्राप्त करने के लिए परिणाम से एक घटाएं:

$\begin{aligned} APY = (</ mo>1+आवधिक दर)^{n}-1 \\ कहां: \\ < /mrow> & n =< /mo>प्रति वर्ष चक्रवृद्धि अवधियों की संख्या </msty le> \end{aligned} <एनोटेशन एन्कोडिंग="एप्लिकेशन/एक्स-टेक्स">\begin &\text = (1 + \text{आवधिक दर} ) ^ n - 1 \ &\textbf \ &n = \text{प्रति वर्ष चक्रवृद्धि अवधि की संख्या} \ \end$ < / अवधि>

इस मामले में आपका APY या EAR 25.7% होगा:

$\begin{aligned} ((< mn>1 + । 0006273)</ mo>365) - 1 = . 257 \end{aligned} <annotationencode="application/x -tex">\begin &(( 1 + .0006273 ) ^ {365} ) - 1 = .257 \ \end$

यदि आप अपने क्रेडिट कार्ड पर केवल एक महीने की अवधि के लिए शेष राशि रखते हैं, तो आपसे 22.9% की समतुल्य वार्षिक दर वसूल की जाएगी। हालाँकि, यदि आप उस शेष राशि को वर्ष के लिए रखते हैं, तो प्रत्येक दिन चक्रवृद्धि के परिणामस्वरूप आपकी प्रभावी ब्याज दर 25.7% हो जाती है।

अप्रैल बनाम। नाममात्र ब्याज दर बनाम। दैनिक आवधिक दर

एक एपीआर ऋण की मामूली ब्याज दर से अधिक होता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि नाममात्र ब्याज दर उधारकर्ता द्वारा अर्जित किसी अन्य खर्च के लिए जिम्मेदार नहीं है। यदि आप समापन लागत, बीमा, और उत्पत्ति शुल्क का हिसाब नहीं रखते हैं, तो आपके बंधक पर नाममात्र की दर कम हो सकती है । यदि आप इन्हें अपने बंधक में रोल करना समाप्त करते हैं, तो आपका बंधक शेष बढ़ता है, जैसा कि आपका एपीआर करता है।

दूसरी ओर, दैनिक आवधिक दर, दैनिक आधार पर ऋण की शेष राशि पर लगाया जाने वाला ब्याज है - एपीआर को 365 से विभाजित किया जाता है। उधारदाताओं और क्रेडिट कार्ड प्रदाताओं को मासिक आधार पर एपीआर का प्रतिनिधित्व करने की अनुमति है, हालांकि, जब तक समझौते पर हस्ताक्षर होने से पहले पूरे 12 महीने का एपीआर कहीं सूचीबद्ध है।

वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) के नुकसान

एपीआर हमेशा उधार लेने की कुल लागत का सटीक प्रतिबिंब नहीं होता है । वास्तव में, यह ऋण की वास्तविक लागत को कम करके आंक सकता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि गणना लंबी अवधि के पुनर्भुगतान कार्यक्रम मानती है। एपीआर गणना के साथ लागत और शुल्क बहुत पतले होते हैं जो उन ऋणों के लिए होते हैं जिन्हें तेजी से चुकाया जाता है या कम चुकौती अवधि होती है। उदाहरण के लिए, बंधक समापन लागत का औसत वार्षिक प्रभाव बहुत कम होता है जब उन लागतों को सात से 10 वर्षों के बजाय 30 वर्षों में फैला हुआ माना जाता है।

एपीआर की गणना कौन करता है?

विभिन्न शुल्क और शुल्कों को शामिल या छोड़कर, एपीआर की गणना कैसे करें, यह निर्धारित करने के लिए उधारदाताओं के पास उचित मात्रा में अधिकार है।

एपीआर एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज (एआरएम) के साथ कुछ परेशानी में भी चलता है । अनुमान हमेशा ब्याज की स्थिर दर मानते हैं, और भले ही एपीआर दर कैप को ध्यान में रखता है, फिर भी अंतिम संख्या निश्चित दरों पर आधारित होती है। चूंकि निश्चित दर अवधि समाप्त होने पर एआरएम पर ब्याज दर बदल जाएगी, एपीआर अनुमान भविष्य में बंधक दरों में वृद्धि होने पर वास्तविक उधार लागत को गंभीर रूप से कम कर सकता है।

बंधक एपीआर में अन्य शुल्क शामिल हो सकते हैं या नहीं, जैसे कि मूल्यांकन,. शीर्षक, क्रेडिट रिपोर्ट,. आवेदन, जीवन बीमा, वकील और नोटरी, और दस्तावेज़ तैयार करना। अन्य शुल्क हैं जिन्हें जानबूझकर बाहर रखा गया है, जिसमें विलंब शुल्क और अन्य एकमुश्त शुल्क शामिल हैं।

यह सब समान उत्पादों की तुलना करना मुश्किल बना सकता है क्योंकि शामिल या बहिष्कृत शुल्क एक संस्थान से दूसरे संस्थान में भिन्न होता है। कई प्रस्तावों की सटीक तुलना करने के लिए, एक संभावित उधारकर्ता को यह निर्धारित करना होगा कि इनमें से कौन सा शुल्क शामिल है और, पूरी तरह से, नाममात्र ब्याज दर और अन्य लागत जानकारी का उपयोग करके एपीआर की गणना करें।

तल - रेखा

एपीआर उधार या उधार ली गई धन की मूल सैद्धांतिक लागत या लाभ है। आवधिक चक्रवृद्धि के बिना केवल साधारण ब्याज की गणना करके, एपीआर उधारकर्ताओं और उधारदाताओं को एक स्नैपशॉट देता है कि वे एक निश्चित अवधि के भीतर कितना ब्याज कमा रहे हैं या भुगतान कर रहे हैं। अगर कोई पैसे उधार ले रहा है, जैसे क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके या बंधक के लिए आवेदन करना, तो एपीआर भ्रामक हो सकता है क्योंकि यह समीकरण में समय न लेते हुए केवल उस आधार संख्या को प्रस्तुत करता है जो वे भुगतान कर रहे हैं। इसके विपरीत, अगर कोई बचत खाते पर एपीआर देख रहा है, तो यह समय के साथ अर्जित ब्याज के पूर्ण प्रभाव को नहीं दर्शाता है।

एपीआर अक्सर विभिन्न वित्तीय साधनों, जैसे बंधक या क्रेडिट कार्ड के लिए विक्रय बिंदु होते हैं। एपीआर के साथ एक उपकरण चुनते समय, एपीवाई को भी ध्यान में रखना सावधान रहें क्योंकि यह समय के साथ आप जो भुगतान करेंगे या अर्जित करेंगे, उसके लिए यह अधिक सटीक संख्या साबित होगी। हालांकि आपके एपीआर का फॉर्मूला वही रह सकता है, अलग-अलग वित्तीय संस्थान मूलधन में अलग-अलग शुल्क शामिल करेंगे। किसी भी समझौते पर हस्ताक्षर करते समय अपने एपीआर में क्या शामिल है, इसके बारे में जागरूक रहें।

##हाइलाइट

उपभोक्ताओं को भ्रामक विज्ञापनों से बचाने के लिए एपीआर वार्षिक ब्याज दर की जानकारी प्रस्तुत करने के लिए एक सुसंगत आधार प्रदान करता है।
एपीआर को एपीवाई (वार्षिक प्रतिशत उपज) के साथ भ्रमित नहीं होना चाहिए, एक गणना जो ब्याज की चक्रवृद्धि को ध्यान में रखती है।
वित्तीय संस्थानों को किसी भी समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले एक वित्तीय साधन के एपीआर का खुलासा करना चाहिए।
एक एपीआर उधार लेने की वास्तविक लागत को प्रतिबिंबित नहीं कर सकता है क्योंकि कुछ शुल्कों को छोड़कर, उधारदाताओं के पास इसकी गणना करने में उचित मात्रा में छूट है।
वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) किसी ऋण के लिए ली जाने वाली या किसी निवेश द्वारा अर्जित की जाने वाली वार्षिक दर है।

##सामान्य प्रश्न

वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) का खुलासा क्यों किया गया है?

उपभोक्ता संरक्षण कानूनों के लिए कंपनियों को अपने उत्पाद प्रसाद से जुड़े एपीआर का खुलासा करने की आवश्यकता होती है ताकि कंपनियों को ग्राहकों को गुमराह करने से रोका जा सके। उदाहरण के लिए, यदि उन्हें एपीआर का खुलासा करने की आवश्यकता नहीं थी, तो एक कंपनी ग्राहकों को यह कहते हुए कम मासिक ब्याज दर का विज्ञापन कर सकती है कि यह वार्षिक दर थी। यह एक ग्राहक को प्रतीत होता है कि उच्च वार्षिक दर के मुकाबले कम मासिक दर की तुलना करने में गुमराह कर सकता है। सभी कंपनियों को अपने एपीआर का खुलासा करने की आवश्यकता के द्वारा, ग्राहकों को "सेब से सेब" तुलना के साथ प्रस्तुत किया जाता है।

एक अच्छा एपीआर क्या है?

"अच्छे" एपीआर के रूप में जो मायने रखता है वह बाजार में दी जाने वाली प्रतिस्पर्धी दरों, केंद्रीय बैंक द्वारा निर्धारित प्रमुख ब्याज दर और उधारकर्ता के स्वयं के क्रेडिट स्कोर जैसे कारकों पर निर्भर करेगा। जब प्राइम दरें कम होती हैं, तो प्रतिस्पर्धी उद्योगों में कंपनियां कभी-कभी अपने क्रेडिट उत्पादों पर बहुत कम एपीआर की पेशकश करती हैं, जैसे कार ऋण या पट्टे के विकल्प पर 0%। हालांकि ये कम दरें आकर्षक लग सकती हैं, ग्राहकों को यह सत्यापित करना चाहिए कि क्या ये दरें उत्पाद की अवधि की पूरी अवधि तक चलती हैं, या क्या वे केवल प्रारंभिक दरें हैं जो एक निश्चित अवधि बीत जाने के बाद उच्च एपीआर में वापस आ जाएंगी। इसके अलावा, कम एपीआर केवल विशेष रूप से उच्च क्रेडिट स्कोर वाले ग्राहकों के लिए उपलब्ध हो सकते हैं।

आप एपीआर की गणना कैसे करते हैं?

एपीआर की गणना का सूत्र सीधा है। इसमें एक वर्ष में अवधि की संख्या से आवधिक ब्याज दर को गुणा करना शामिल है जिसमें दर लागू होती है। सटीक सूत्र इस प्रकार है: $\begin{aligned} APR = < मो फेंस = "ट्रू">(<mo फेंस = "ट्रू">(\frac{\frac{फीस +< /mo>रुचि}{प्रधानाचार्य}}{n} <mo बाड़="true">)</ mo> \times 365 <mo बाड़ = "सच">) \times 100 \\ कहाँ: < /mstyle> \\ रुचि = ऋण की पूरी अवधि में चुकाया गया कुल ब्याज \\ प्रिंसिपल = ऋण राशि \\ n = ऋण अवधि में दिनों की संख्या \end{aligned} <एनोटेशन एन्कोडिंग ="एप्लिकेशन/एक्स-टेक्स">\शुरू {गठबंधन} और amp;\पाठ{एपीआर} = \बाएं ( \बाएं (\frac{ \frac{ \पाठ {शुल्क} + \पाठ {ब्याज}} { \पाठ { प्रिंसिपल} } } \right ) \times 365 \right ) \times 100 \ &\textbf \ &\text{ब्याज} = \text{ऋण की पूरी अवधि में चुकाया गया कुल ब्याज } \ &\text = \text{ऋण राशि} \ &n = \text{ऋण अवधि में दिनों की संख्या} \ \end </math$