현금 선지급

현금 선지급이란 무엇입니까?

현금 서비스 는 은행이나 대체 대출 기관으로부터의 단기 대출 입니다. 이 용어는 또한 카드 소지자가 일정 금액의 현금을 인출할 수 있도록 하는 많은 신용 카드 발급사에서 제공하는 서비스를 나타냅니다. 현금 서비스는 일반적으로 높은 이자율과 수수료를 특징으로 하지만 빠른 승인과 빠른 자금 조달도 특징으로 하기 때문에 차용인에게 매력적입니다.

현금 서비스 유형

다양한 현금 서비스가 있지만 이들 모두의 공통 분모는 높은 금리와 수수료입니다.

신용 카드 현금 서비스

현금 서비스의 가장 인기 있는 유형은 신용 카드를 통한 신용 한도 내에서 차용하는 것입니다. 현금은 ATM에서 인출하거나 신용 카드 회사에 따라 은행에 예치되거나 현금화되는 수표에서 인출할 수 있습니다. 신용 카드 현금 서비스는 일반적으로 일반 구매보다 높은 이자율을 적용합니다. 평균 24%를 지불해야 합니다. 이는 구매에 대한 평균 APR 보다 약 9% 더 높습니다. 게다가 이자는 즉시 발생하기 시작합니다. 유예 기간 이 없습니다 .

이러한 현금 서비스에는 일반적으로 정액 요금 또는 선지급 금액의 일정 비율의 수수료도 포함됩니다. 또한 ATM을 사용하여 현금을 인출할 경우 소액의 사용료가 부과되는 경우가 많습니다.

별도의 이자율과 함께 신용 카드 현금 서비스는 신용 구매와 별도의 잔액을 가지고 있지만 월별 지불은 두 잔액에 모두 적용될 수 있습니다. 단, 최소 만기 금액만 지불하는 경우 연방법에 따라 카드 발급사는 더 낮은 이율의 잔액에 적용할 수 있습니다. 그것은 항상 구매 요율이므로 현금 서비스 잔액은 몇 달 동안 높은 이자율로 이자를 누적할 수 있습니다.

대부분의 경우 신용 카드 현금 서비스는 무이자 또는 저금리의 입문 제안에 해당되지 않습니다. 장점으로는 빠르고 쉽게 구할 수 있습니다.

가맹점 현금 서비스

가맹점 현금 서비스는 기업이나 가맹점이 은행이나 대체 대출 기관으로부터 받은 대출을 말합니다. 일반적으로 신용이 완벽하지 않은 기업은 현금 서비스를 활동 자금으로 사용하고, 어떤 경우에는 이러한 선지급을 미래의 신용 카드 영수증이나 온라인 계정의 판매를 통해 기업이 받는 자금의 일부로 지불합니다. 기업의 신용 점수를 사용하는 대신 대체 대출 기관은 종종 판매자가 PayPal과 같은 온라인 계정을 통해 받는 금액을 포함하여 여러 데이터 포인트를 확인하여 신용도 를 조사합니다.

급여일 대출

소비자 대출에서 "현금 서비스"라는 문구는 급여일 대출 을 의미할 수도 있습니다. 특별 급여일 대출 기관이 발행하는 대출은 $50에서 $1,000까지 다양하지만 수수료(빌린 $100당 약 $15 – 경우에 따라 그 이상)와 이자율이 100%를 초과합니다. 대출 기관은 차용인의 신용 점수를 고려하지 않고 현지 주 규정과 신청자의 급여 규모에 따라 대출 금액을 결정합니다. 대출이 승인되면 대출 기관은 대출자에게 현금을 건네줍니다. 거래가 온라인으로 이루어지는 경우 대출 기관은 차용인의 당좌 예금 또는 저축 계좌에 전자 예금을 합니다.

대출은 매우 단기적입니다. 대출 연장을 원하지 않는 한 차용인의 다음 급여일에 상환해야 하며, 이 경우 추가 이자가 부과됩니다. 불행히도 많은 사람들이 다음과 같이 합니다. 소비자 금융 보호국( CFPB )의 2014년 연구에 따르면 모든 급여일 대출의 80% 이상이 이전 대출 후 30일 이내에 이월됩니다.

절차는 신용 카드 현금 서비스를 확보하는 것보다 더 복잡하더라도 빠를 수 있습니다. 급여일 대출을 받으려면 수수료를 포함하여 빌릴 계획인 금액에 대해 급여일 대출 기관에 발행된 소급 수표를 작성하십시오. 대출 기관은 즉시 빌린 금액을 발행하지만 급여일이 도착할 때까지 수표를 현금화하기를 기다립니다. 일부 전자식 대출 기관은 이제 차용인이 은행 계좌에서 자동 상환 계약에 서명하도록 합니다. 대출 기관은 일반적으로 신청할 때 개인 신분증과 소득 증빙 자료를 제공하도록 요청합니다.

일부 고용주는 직원들에게 서비스로 급여일 대출 또는 급여 선지급을 제공합니다. 조건은 다양하지만 종종 수수료나 이자가 부과되지 않습니다.

현금 서비스는 현금이 빨리 필요하고 빠르게 상환할 계획이 있는 사람에게 도움이 될 수 있습니다. 그러나 차용인이 파산을 선언하려고 하거나, 신용 카드 또는 이율이 있는 기타 청구서를 지불해야 하거나, 더 많은 제품을 구매하기 위해 돈을 원하는 경우 현금 서비스는 재앙이 될 수 있습니다.

현금 서비스가 신용 점수에 영향을 미칩니까?

현금 서비스를 받는 것은 신용이나 신용 점수에 직접적인 영향은 없지만 다양한 방식으로 간접적으로 영향을 미칠 수 있습니다.

첫째, 신용 카드를 사용하여 대출을 받는 경우 미결제 잔액이 증가하여 신용 평가 모델이 점수를 계산하는 데 사용 하는 척도인 신용 활용 비율 이 높아집니다. 예를 들어, $1,500 한도 카드에 $500의 빚이 있다면 신용 이용률은 30%입니다. 그러나 해당 카드에서 300달러 현금 서비스를 사용하면 잔액이 800달러로 급증하여 신용 활용률이 53% 이상입니다. 높은 가동률은 신용 위험의 큰 지표입니다. 비율이 40%를 초과하면 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.

앞서 언급했듯이 현금 서비스는 일반적으로 높은 이자율을 가지고 있습니다. 이것이 월별 요금을 즉시 지불하는 능력에 영향을 미치면 신용 점수에도 영향을 미칠 수 있습니다. 그리고 현금 서비스로 인해 카드의 신용 한도가 초과되면 신용 점수가 떨어질 수 있습니다. 잔액이 상환된 후에도 귀하의 신용 보고서에는 보고된 가장 높은 잔액이 표시되고 다른 잠재적 대출 기관은 귀하가 한 시점에서 한도를 초과했음을 알게 되어 새로운 신용을 얻을 수 있는 능력을 손상시킬 수 있습니다.

현금 선지급 찬반 양론

신용 카드 현금 서비스는 긴급하게 자금이 필요하고 자금을 조달하는 데 제한된 자원이 있는 사람에게 합리적인 선택이 될 수 있습니다. 예를 들어, 급여일 대출이나 자동차 담보 대출보다 더 나은 옵션입니다. 대출이 일반적으로 수행하는 엄청난 세 자릿수 이자율과 신용 카드 부채와 함께 제공되는 더 큰 상환 유연성 덕분입니다.

그러나 현금 서비스는 다음과 같은 조건에서 좋지 않습니다.

• 파산 선언 직전 – 신규 신용카드 부채는 파산 시 마술처럼 사라지지 않습니다. 귀하의 채권자와 판사는 날짜와 유형을 포함하여 귀하의 부채를 조사할 것입니다. 곧 파산 신청을 하게 될 것이라는 사실을 알게 되거나 강한 의지를 갖게 되면 모든 종류의 신용 카드 사용은 사기로 간주될 수 있습니다. 신청 직전의 현금 서비스는 카드 발급사가 이의를 제기할 가능성이 매우 높으며 해당 계좌는 파산에서 탕감되는 부채에서 제외될 수 있습니다.

• 신용카드 청구서 지불 – 현금 서비스는 청구서를 지불하는 데 매우 비싼 방법이며 회전 부채에 빠질 위험을 무시할 수 없습니다. 원래 대출 금액(이자 비용으로)의 몇 배를 지불할 가능성은 매우 현실적입니다. 또한 높은 이자율 외에도 일상적인 신용 카드 구매에 부과되지 않는 추가 수수료가 있습니다.

• 당신이 감당할 수 없는 것을 사는 것 – 욕망을 충족시키기 위해 빚을 지는 것은 재정적으로 위험한 것만은 아닙니다. 감정적으로 해롭습니다. 즉각적인 만족과 큰 구매로 인한 일시적인 감정적 상승으로 번창하는 사람은 부채에 직면했을 때 결국 후회(그리고 아마도 우울증, 불안, 스트레스 및 기타 쇠약해지는 감정)를 느낄 것입니다. 구매가 강할수록 구매가 더 두드러집니다. 유감.

결론

현금 서비스는 자주 사용하지 않을 때 놀라운 것은 아니지만 기껏해야 긴급 상황에 대처할 수 있는 단기 솔루션입니다. 습관이 되거나 생활비를 충당하기 위해 정기적으로 현금 서비스가 필요하다면 과감한 예산 편성과 지출 변화가 필요합니다.

하이라이트

• 다른 유형의 현금 서비스에는 기업을 위한 대체 대출인 상인 현금 서비스와 엄청나게 높은 이율을 가지고 있으며 많은 주에서 금지되는 급여일 대출이 있습니다.

• 현금 서비스는 신용 카드 회사에서 종종 발행하는 단기 대출의 일종으로 일반적으로 높은 이자와 수수료를 수반합니다.

• 신용카드 현금서비스는 신용등급에 직접적인 영향을 미치지는 않으나 신용등급에 영향을 미치는 미지급금 및 신용이용률을 높여 간접적으로 신용등급에 영향을 미치게 됩니다.