Investor's wiki

سلفة نقدية

سلفة نقدية

ما هو سلفة نقدية؟

السلفة النقدية هي قرض قصير الأجل من بنك أو مقرض بديل. يشير المصطلح أيضًا إلى خدمة يقدمها العديد من جهات إصدار بطاقات الائتمان والتي تسمح لحاملي البطاقات بسحب مبلغ معين من النقد. تتميز السلف النقدية عمومًا بأسعار فائدة ورسوم باهظة ، لكنها جذابة للمقترضين لأنها تتميز أيضًا بموافقة سريعة وتمويل سريع.

أنواع السلف النقدية

هناك مجموعة متنوعة من السلف النقدية ، ولكن القواسم المشتركة بينها جميعًا هي أسعار الفائدة والرسوم الصارمة.

السلف النقدية لبطاقات الائتمان

أكثر أنواع السلفة النقدية شيوعًا هو الاقتراض بخط ائتمان من خلال بطاقة ائتمان. يمكن سحب الأموال من جهاز الصراف الآلي أو ، حسب شركة بطاقة الائتمان ، من شيك يتم إيداعه أو صرفه في أحد البنوك. عادةً ما تحمل السلف النقدية لبطاقات الائتمان معدل فائدة مرتفع ، حتى أعلى من معدل الشراء المنتظم: ستدفع في المتوسط 24٪ - حوالي 9٪ أعلى من متوسط النسبة المئوية السنوية للمشتريات. علاوة على ذلك ، تبدأ الفائدة في التراكم على الفور ؛ لا توجد فترة سماح.

تتضمن هذه السلف النقدية عادةً رسومًا أيضًا ، إما بمعدل ثابت أو نسبة مئوية من المبلغ المقدم. بالإضافة إلى ذلك ، إذا كنت تستخدم ماكينة الصراف الآلي للوصول إلى النقد ، فغالبًا ما يتم تحصيل رسوم استخدام بسيطة منك.

إلى جانب أسعار الفائدة المنفصلة ، تحمل السلف النقدية لبطاقات الائتمان رصيدًا منفصلاً عن مشتريات الائتمان ، ولكن يمكن تطبيق الدفعة الشهرية على كلا الرصيدين. ومع ذلك ، إذا كنت تدفع الحد الأدنى فقط من المبلغ المستحق ، فيسمح القانون الفيدرالي لمصدر البطاقة بتطبيقه على الرصيد بسعر فائدة أقل. نظرًا لأن هذا هو دائمًا معدل المشتريات ، يمكن أن يظل رصيد السلفة النقدية وتراكم الفائدة عند هذا المعدل المرتفع لعدة أشهر.

في معظم الحالات ، لا تتأهل السلف النقدية لبطاقات الائتمان للحصول على عروض تمهيدية بدون معدل فائدة أو بسعر فائدة منخفض. على الجانب الإيجابي ، فهي سريعة وسهلة الحصول عليها.

السلف النقدية التجارية

تشير السلف النقدية للتاجر إلى القروض التي تتلقاها الشركات أو التجار من البنوك أو المقرضين البديلين. عادةً ما تستخدم الشركات التي لديها ائتمان أقل من الكمال السلف النقدية لتمويل أنشطتها ، وفي بعض الحالات ، يتم دفع هذه السلف من خلال إيصالات بطاقات الائتمان المستقبلية أو بجزء من الأموال التي تتلقاها الشركة من المبيعات في حسابها عبر الإنترنت. بدلاً من استخدام درجة الائتمان الخاصة بالأعمال التجارية ، غالبًا ما يقوم المقرضون البديلون بمسح الجدارة الائتمانية من خلال النظر في نقاط بيانات متعددة ، بما في ذلك مقدار الأموال التي يتلقاها التاجر من خلال الحسابات عبر الإنترنت مثل PayPal.

يوم دفع القروض

في الإقراض الاستهلاكي ، يمكن أن تشير عبارة "سلفة نقدية" أيضًا إلى قروض يوم الدفع. يمكن أن تتراوح القروض الصادرة عن مقرضي يوم الدفع الخاصين في أي مكان من 50 دولارًا إلى 1000 دولار ، ولكنها تأتي مع رسوم (حوالي 15 دولارًا لكل 100 دولار مقترض - أو حتى أكثر في بعض الحالات) ومعدلات فائدة تتجاوز 100 ٪. بدلاً من مراعاة درجة الائتمان للمقترض ، يحدد المُقرض مبلغ القرض بناءً على لوائح الدولة المحلية وحجم شيك الراتب لمقدم الطلب. إذا تمت الموافقة على القرض ، يقوم المُقرض بتسليم المقترض نقدًا ؛ إذا تمت المعاملة عبر الإنترنت ، يقوم المُقرض بإيداع إيداع إلكتروني في الحساب الجاري أو حساب التوفير الخاص بالمقترض.

القروض قصيرة الأجل للغاية - يجب سدادها في يوم الدفع التالي للمقترض ما لم يرغب في تمديد القرض ، وفي هذه الحالة ، يتم تحصيل فائدة إضافية. لسوء الحظ ، يفعل الكثيرون ذلك: يتم ترحيل أكثر من 80٪ من جميع قروض يوم الدفع في غضون 30 يومًا من القرض السابق ، وفقًا لدراسة عام 2014 من قبل مكتب حماية المستهلك المالي ( CFPB ).

يمكن أن تكون العملية سريعة ، وإن كانت أكثر تعقيدًا ، من تأمين سلفة نقدية على بطاقة الائتمان. للحصول على قرض يوم دفع ، عليك كتابة شيك مؤجل تم إصداره لمقرض يوم الدفع بالمبلغ الذي تخطط لاقتراضه ، بما في ذلك الرسوم. يُصدر المُقرض المبلغ المُقترض على الفور ولكنه ينتظر صرف الشيك حتى يوم الدفع. بعض المقرضين الذين لديهم تفكير إلكتروني الآن لديهم مقترضون يوقعون اتفاقية للسداد التلقائي من حساباتهم المصرفية. يطلب منك المقرضون عادة تقديم إثبات الهوية الشخصية وإثبات الدخل عند تقديم الطلب.

يقدم بعض أصحاب العمل قروض يوم دفع أو سلفًا على شيكات الرواتب كخدمة لموظفيهم. تختلف الشروط ، ولكن في كثير من الأحيان لا يتم تحصيل رسوم أو فائدة.

يمكن أن تكون السلفة النقدية مفيدة لمن يحتاج إلى نقود سريعة ولديه خطة قوية لسدادها بسرعة. لكن السلف النقدية يمكن أن تكون كارثية إذا كان المقترض على وشك إعلان إفلاسه ، أو يحتاج إلى سداد بطاقة ائتمان أو فواتير أخرى لها معدلات فائدة ، أو يريد فقط المال لشراء المزيد من المنتجات.

هل تؤذي السلف النقدية نقاط الائتمان الخاصة بك؟

إن الحصول على سلفة نقدية ليس له تأثير مباشر على درجة الائتمان أو الائتمان الخاصة بك ، ولكن يمكن أن يؤثر عليها بشكل غير مباشر بطرق مختلفة.

أولاً ، إذا أخذت السلفة باستخدام بطاقة ائتمان ، فسيؤدي ذلك إلى زيادة رصيدك المستحق ، مما سيزيد من نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك ، وهو مقياس تستخدمه نماذج تسجيل الائتمان لحساب درجاتك. إذا كنت مدينًا بمبلغ 500 دولار على بطاقة بحد 1500 دولار ، على سبيل المثال ، فإن نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك هي 30٪. ومع ذلك ، إذا حصلت على سلفة نقدية بقيمة 300 دولار على تلك البطاقة ، فسوف يقفز الرصيد إلى 800 دولار ، مما يؤدي إلى استخدام ائتماني يزيد عن 53٪. معدلات الاستخدام المرتفعة هي مؤشر كبير على مخاطر الائتمان ؛ عندما تتجاوز نسبتك 40٪ ، يمكن أن يؤثر ذلك سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك.

كما ذكرنا سابقًا ، عادةً ما يكون للسلفة النقدية معدل فائدة مرتفع. إذا كان هذا يؤثر على قدرتك على دفع الرسوم الشهرية على الفور ، فقد يؤثر ذلك أيضًا على درجة الائتمان الخاصة بك. وإذا جعلتك السلفة النقدية تتجاوز الحد الائتماني للبطاقة ، فيمكن أن تتأثر درجة الائتمان الخاصة بك. حتى بعد دفع الرصيد ، سيُظهر تقرير الائتمان الخاص بك أعلى رصيد تم الإبلاغ عنه ، وسيرى المقرضون المحتملون الآخرون أنك تجاوزت الحد الأقصى في وقت ما ، مما قد يضر بقدرتك على الحصول على ائتمان جديد.

إيجابيات وسلبيات السلفة النقدية

يمكن أن تكون السلفة النقدية لبطاقة الائتمان خيارًا معقولًا لشخص لديه حاجة طارئة للمال وموارد محدودة للحصول عليه ، خاصةً عندما يكون لدى هذا الشخص خطة واضحة ومعقولة لسداد الأموال في فترة قصيرة. إنه ، على سبيل المثال ، خيار أفضل من قرض يوم الدفع أو قرض ملكية السيارة ، نظرًا لمعدلات الفائدة الباهظة المكونة من ثلاثة أرقام التي تحملها تلك القروض عادةً ومرونة السداد الأكبر التي تأتي مع ديون بطاقات الائتمان.

لكن السلف النقدية ستكون فكرة سيئة في ظل هذه الظروف:

  • ** قبل إعلان الإفلاس مباشرة ** - ديون بطاقة الائتمان الجديدة لا تختفي بطريقة سحرية في حالة الإفلاس. سيقوم دائنك والقاضي بفحص ديونك ، بما في ذلك التواريخ والأنواع. بمجرد أن تعرف أو لديك ميل قوي إلى أنك ستقدم قريبًا للإفلاس ، فقد يُعتبر استخدام بطاقة الائتمان من أي نوع احتياليًا. من المحتمل جدًا أن يتم الطعن في سلفة نقدية مباشرة قبل الإيداع من قبل جهة إصدار البطاقة ، وقد يتم استبعاد هذا الحساب من الديون التي تم إعفاؤها في حالة الإفلاس.

  • ** لدفع فاتورة بطاقة الائتمان ** - السلفة النقدية هي طريقة مكلفة للغاية لدفع الفواتير ، ولا يمكن تجاهل خطر الوقوع في ديون متجددة. إن إمكانية دفع مبلغ السلفة الأصلية عدة مرات (في رسوم الفائدة) حقيقية للغاية. علاوة على ذلك ، بالإضافة إلى معدل الفائدة المرتفع ، هناك رسوم إضافية لا تخضع لها مشتريات بطاقات الائتمان اليومية.

  • ** أن تشتري شيئًا لا تستطيع تحمله ** - الدخول في الديون لإشباع الرغبة ليس مجرد خطر مالي ؛ إنه ضار عاطفيًا. الشخص الذي يزدهر من خلال الإشباع الفوري والرفع العاطفي المؤقت لعملية شراء كبيرة سيشعر في النهاية بالندم (وربما الاكتئاب والقلق والتوتر والمشاعر المنهكة الأخرى) عند مواجهة الدين - فكلما كان الشراء أكثر إلزامية ، كان أكثر وضوحًا ندم.

الخط السفلي

لا تنذر السلف النقدية بالخطر عند استخدامها بشكل غير منتظم ، لكنها في أفضل الأحوال حلول قصيرة الأجل لمواجهة حالات الطوارئ. إذا أصبحت عادة ، أو إذا وجدت أنك تحتاج بانتظام إلى سلفة نقدية لتغطية نفقاتك ، فسيكون من الضروري إجراء تغييرات جذرية في الميزانية والإنفاق.

يسلط الضوء

  • تشمل الأنواع الأخرى من السلف النقدية السلف النقدية للتجار ، وهي قروض بديلة للشركات ، وقروض يوم الدفع ، والتي لها معدلات مرتفعة للغاية وهي محظورة في العديد من الولايات.

  • السلفة النقدية هي نوع من القروض قصيرة الأجل ، غالبًا ما تصدرها شركة بطاقات ائتمان ، وعادة ما تنطوي على فائدة ورسوم عالية.

  • لن تؤذي السلفة النقدية لبطاقة الائتمان بشكل مباشر درجة الائتمان الخاصة بك ، ولكنها ستضر بها بشكل غير مباشر عن طريق رفع رصيدك المستحق ونسبة استخدام الائتمان الخاصة بك ، وهو عامل في درجات الائتمان.