Förskott

Vad är ett kontantförskott?

Ett kontantförskott är ett kortfristigt lån från en bank eller en alternativ långivare. Termen syftar också på en tjänst som tillhandahålls av många kreditkortsutgivare som tillåter kortinnehavare att ta ut en viss summa kontanter. Kontantförskott har i allmänhet branta räntor och avgifter, men de är attraktiva för låntagare eftersom de också har snabbt godkännande och snabb finansiering.

Typer av kontantförskott

Det finns en mängd olika kontantförskott, men den gemensamma nämnaren för dem alla är de hårda räntorna och avgifterna.

Kontantförskott på kreditkort

Den mest populära typen av kontantförskott är att låna på en kredit via ett kreditkort. Pengarna kan tas ut i en bankomat eller, beroende på kreditkortsföretag, från en check som sätts in eller inlöses på en bank. Kontantförskott på kreditkort har vanligtvis en hög ränta, till och med högre än räntan på vanliga köp: Du betalar i genomsnitt 24 % – cirka 9 % högre än den genomsnittliga APR för köp. Dessutom börjar räntan löpa direkt; det finns ingen frist.

Dessa kontantförskott inkluderar vanligtvis också en avgift, antingen en schablonbelopp eller en procentandel av det förskottsbelopp. Dessutom, om du använder en bankomat för att komma åt kontanterna, debiteras du ofta en liten användningsavgift.

Tillsammans med separata räntor, har kreditkortsförskott ett separat saldo från kreditköp, men den månatliga betalningen kan tillämpas på båda saldona. Men om du bara betalar det lägsta beloppet som ska betalas, tillåts kortutgivaren enligt federal lag att tillämpa det på saldot med den lägre räntan. Eftersom det alltid är räntan för inköp, kan kontantförskottssaldot sitta och samla på sig ränta till den höga räntan i månader.

I de flesta fall kvalificerar inte kreditkortsförskott för introduktionserbjudanden utan eller med låg ränta. På plussidan är de snabba och enkla att få tag på.

Handlarens kontantförskott

Handlarens kontantförskott avser lån som företag eller handlare tagit emot från banker eller alternativa långivare. Vanligtvis använder företag med mindre än perfekt kredit kontantförskott för att finansiera sin verksamhet, och i vissa fall betalas dessa förskott med framtida kreditkortskvitton eller med en del av de medel som företaget får från försäljning på sitt onlinekonto. Istället för att använda ett företags kreditvärdighet undersöker alternativa långivare ofta dess kreditvärdighet genom att titta på flera datapunkter, inklusive hur mycket pengar handlaren får via onlinekonton som PayPal.

Löndagslån

I konsumentlån kan frasen "kontantförskott" också syfta på avlöningsdagslån. Lån som utfärdas av speciella långivare kan variera allt från $50 till $1 000, men de kommer med avgifter (cirka $15 per lånade $100 - eller ännu mer i vissa fall) och räntor som överstiger 100%. I stället för att ta hänsyn till låntagarens kreditpoäng, bestämmer långivaren lånebeloppet baserat på lokala statliga bestämmelser och storleken på den sökandes lönecheck. Om lånet godkänns lämnar långivaren kontanter till låntagaren; om transaktionen sker online gör långivaren en elektronisk insättning till låntagarens check- eller sparkonto.

Lånen är extremt korta – de måste betalas tillbaka på låntagarens nästa avlöningsdag såvida de inte vill förlänga lånet, och i så fall debiteras ytterligare ränta. Tyvärr gör många det: Mer än 80 % av alla avlöningsdagslån rullas över inom 30 dagar efter det föregående lånet, enligt en studie från 2014 av Consumer Financial Protection Bureau ( CFPB ).

Processen kan vara snabb, om än mer komplex, än att säkra ett kontantförskott med kreditkort. För att få ett avlöningsdagslån, skriver du en efterdaterad check som görs till avlöningsdagslångivaren för det belopp du planerar att låna, inklusive avgifterna. Långivaren utfärdar omedelbart det lånade beloppet men väntar med att lösa in din check tills avlöningsdagen anländer. Vissa elektroniskt sinnade långivare har nu låntagare tecknat ett avtal om automatisk återbetalning från sina bankkonton. Långivare ber vanligtvis att du uppger personlegitimation och inkomstbevis när du ansöker.

Vissa arbetsgivare erbjuder avlöningsdagslån eller förskott på lönecheckar som en tjänst till sina anställda. Villkoren varierar, men ofta tas inga avgifter eller räntor ut.

Ett kontantförskott kan vara till hjälp för någon som behöver kontanter snabbt och har en solid plan för att betala tillbaka dem snabbt. Men kontantförskott kan vara förödande om låntagaren är på väg att försätta sig i konkurs, behöver betala av ett kreditkort eller andra räkningar som har räntor, eller bara vill ha pengar för att köpa fler produkter.

Skadar kontantförskott din kreditpoäng?

Att ta ut ett kontantförskott har ingen direkt inverkan på din kredit- eller kreditvärdering, men det kan påverka det indirekt på olika sätt.

För det första, om du tar förskottet med ett kreditkort, kommer det att höja ditt utestående saldo, vilket kommer att höja din kreditutnyttjandegrad,. ett mått som kreditvärderingsmodeller använder för att beräkna din poäng. Om du till exempel är skyldig 500 USD på ett gränskort på 1 500 USD, är din kreditutnyttjandegrad 30 %. Men om du tar ut ett kontantförskott på $300 på det kortet, kommer saldot att hoppa till $800, vilket resulterar i ett kreditutnyttjande på mer än 53%. Höga utnyttjandegrader är en stor indikator på kreditrisk; när ditt förhållande överstiger 40% kan det påverka din kreditvärdighet negativt.

Som nämnts tidigare har ett kontantförskott vanligtvis en hög ränta. Om detta påverkar din förmåga att betala de månatliga avgifterna snabbt, kan det också påverka din kreditpoäng. Och om kontantförskottet sätter dig över kortets kreditgräns, kan din kreditpoäng försämras. Även efter att saldot har betalats ner kommer din kreditrapport att visa det högsta saldot som rapporterats, och andra potentiella långivare kommer att se att du var över gränsen vid ett tillfälle, vilket kan skada din förmåga att få ny kredit.

Cash Advance För- och nackdelar

Ett kontantförskott på kreditkort kan vara ett rimligt alternativ för någon som har ett akut behov av pengar och begränsade resurser för att få det, särskilt när den personen har en tydlig och rimlig plan för att betala tillbaka pengarna på kort tid. Det är till exempel ett bättre alternativ än ett avlöningsdagslån eller ett billån,. på grund av de orimliga tresiffriga räntorna som dessa lån vanligtvis har och den större flexibiliteten för avbetalning som kommer med kreditkortsskulder.

Men kontantförskott skulle vara en dålig idé under dessa förhållanden:

Precis innan man går i konkurs – Ny kreditkortsskuld försvinner inte magiskt i konkurs. Dina fordringsägare och en domare kommer att undersöka dina skulder, inklusive datum och typer. När du väl vet eller har en stark böjelse att du snart kommer att ansöka om konkurs, kan kreditkortsanvändning av något slag anses vara bedräglig. Ett kontantförskott omedelbart före ansökan kommer med stor sannolikhet att utmanas av kortutgivaren, och det kontot kan uteslutas från de skulder som efterskänks i en konkurs.
Att betala en kreditkortsräkning – Ett kontantförskott är ett mycket dyrt sätt att betala räkningar, och risken att hamna i revolverande skuld kan inte ignoreras. Möjligheten att betala många gånger beloppet av det ursprungliga förskottet (i räntekostnader) är mycket reell. Dessutom, utöver den högre räntan, finns det de extra avgifter som vardagliga kreditkortsköp inte är föremål för.
Att köpa något du inte har råd med - Att gå i skuld för att tillfredsställa en önskan är inte bara ekonomiskt farligt; det är känslomässigt skadligt. En person som trivs med omedelbar tillfredsställelse och det tillfälliga känslomässiga lyftet av ett stort köp kommer så småningom att känna ånger (och möjligen depression, ångest, stress och andra försvagande känslor) när de står inför skulden - ju mer tvångsmässigt köpet är, desto mer uttalat blir ångra.

Poängen

Kontantförskott är inte alarmerande när de används sällan, men de är i bästa fall kortsiktiga lösningar för att möta nödsituationer. Om de börjar bli en vana, eller om du upptäcker att du regelbundet behöver ett kontantförskott för att få pengarna att gå ihop, då är drastiska budget- och utgiftsförändringar på sin plats.

Höjdpunkter

Andra typer av kontantförskott inkluderar kontantförskott från handlare, som är alternativa lån för företag, och avlöningslån, som har orimligt höga räntor och är förbjudna i många stater.

– Ett kontantförskott är en typ av kortfristiga lån, ofta utgivna av ett kreditkortsföretag, och som vanligtvis innebär höga räntor och avgifter.

Ett kontantförskott på kreditkort skadar inte din kreditpoäng direkt, men det skadar den indirekt genom att ditt utestående saldo och ditt kreditutnyttjandegrad höjs, vilket är en faktor för kreditpoäng.