预借现金

什么是预支现金？

现金垫款是来自银行或替代贷款人的短期贷款。该术语还指许多信用卡发卡机构提供的一项服务，允许持卡人提取一定数量的现金。现金垫款通常具有很高的利率和费用，但它们对借款人很有吸引力，因为它们还具有快速批准和快速融资的特点。

现金垫款的类型

有各种各样的现金垫款，但所有这些的共同点是高利率和费用。

信用卡现金透支

最流行的现金垫款类型是通过信用卡在信用额度上借款。这笔钱可以在 ATM 上提取，或者根据信用卡公司的不同，从存入银行或兑现的支票中提取。信用卡现金垫款通常具有高利率，甚至高于常规购买的利率：您将支付平均 24% 的费用，比购买的平均APR高约 9%。更重要的是，利息立即开始累积；没有宽限期。

这些现金垫款通常还包括费用，统一费率或垫款金额的百分比。此外，如果您使用 ATM 取款，通常会向您收取少量使用费。

除了单独的利率外，信用卡现金垫款与信用购买有单独的余额，但每月付款可以应用于这两个余额。但是，如果您只支付最低应付金额，则联邦法律允许发卡机构将其应用于利率较低的余额。由于这始终是购买利率，因此现金预支余额可以以该高利率坐下并累积数月的利息。

在大多数情况下，信用卡现金垫款不符合无利率或低利率介绍性优惠的条件。从好的方面来说，它们很容易获得。

商家现金垫款

商户现金垫款是指公司或商户从银行或替代贷款人处获得的贷款。通常，信用欠佳的企业使用现金垫款为其活动提供资金，在某些情况下，这些垫款是用未来的信用卡收据或企业从其在线账户中的销售中获得的部分资金支付的。替代贷款人通常不使用企业的信用评分，而是通过查看多个数据点来调查其信用度，包括商家通过 PayPal 等在线账户收到的金额。

发薪日贷款

在消费贷款中，“现金垫款”一词也可以指发薪日贷款。由特殊的发薪日贷方发行，贷款的范围从 50 美元到 1,000 美元不等，但它们附带费用（每借 100 美元约 15 美元——在某些情况下甚至更多）和超过 100% 的利率。贷方没有考虑借款人的信用评分，而是根据当地的州法规和申请人的薪水规模确定贷款金额。如果贷款获得批准，贷方将现金交给借款人；如果交易是在线进行的，贷方会将电子存款存入借款人的支票或储蓄账户。

贷款期限极短——必须在借款人的下一个发薪日偿还，除非他们希望延长贷款，在这种情况下，将收取额外的利息。不幸的是，许多人这样做：根据消费者金融保护局 ( CFPB ) 2014 年的一项研究，超过 80% 的发薪日贷款在上一笔贷款的 30 天内展期。

这个过程可能比获得信用卡预借现金更快，如果更复杂的话。要获得发薪日贷款，您需要向发薪日贷方开出一张远期支票，注明您计划借入的金额，包括费用。贷方会立即发放借入金额，但会等到发薪日到来之前兑现您的支票。一些具有电子思维的贷方现在让借款人签署协议，从他们的银行账户中自动还款。贷方通常会要求您在申请时提供个人身份证明和收入证明。

一些雇主向员工提供发薪日贷款或预支薪水作为服务。条款各不相同，但通常不收取任何费用或利息。

预支现金对急需现金并且有可靠的快速还款计划的人很有帮助。但是，如果借款人即将宣布破产、需要还清信用卡或其他有利率的账单，或者只是想用钱购买更多产品，则现金垫款可能是灾难性的。

现金垫款会损害您的信用评分吗？

取出现金垫款对您的信用或信用评分没有直接影响，但它可以通过各种方式间接影响它。

首先，如果您使用信用卡预付款，它会增加您的未结余额，这将提高您的信用利用率，这是信用评分模型用来计算您的分数的指标。例如，如果您在 1,500 美元的限额卡上欠 500 美元，您的信用利用率为 30%。但是，如果您在该卡上预支 300 美元现金，余额将跃升至 800 美元，导致信用利用率超过 53%。高利用率是信用风险的一个重要指标；当您的比率超过 40% 时，可能会对您的信用评分产生不利影响。

如前所述，现金垫款通常具有高利率。如果这会影响您及时支付每月费用的能力，那也可能会影响您的信用评分。如果预借现金使您超过信用卡的信用额度，您的信用评分可能会受到影响。即使在余额付清后，您的信用报告也会显示报告的最高余额，其他潜在贷方会看到您在某一时刻超过了限额，这可能会损害您获得新信用的能力。

现金垫款的优点和缺点

对于急需资金但获取资金的资源有限的人来说，信用卡预支现金可能是一个合理的选择，尤其是当该人有一个明确而合理的计划来在短期内偿还这笔钱时。例如，这是比发薪日贷款或汽车产权贷款更好的选择，因为这些贷款通常具有过高的三位数利率以及信用卡债务带来的更大回报灵活性。

但在这些情况下，现金垫款将是一个坏主意：

就在宣布破产之前 - 新的信用卡债务不会在破产中神奇地消失。您的债权人和法官将检查您的债务，包括日期和类型。一旦您知道或强烈倾向于很快申请破产，任何形式的信用卡使用都可能被视为欺诈。申请前的现金垫款很可能会受到发卡机构的质疑，并且该账户可能被排除在破产中被免除的债务之外。
支付信用卡账单 – 预付现金是一种非常昂贵的支付方式，陷入循环债务的风险不容忽视。支付原始预付款（利息费用）数倍的可能性是非常真实的。此外，除了较高的利率外，还有一些日常信用卡购买无需支付的额外费用。
买你买不起的东西 - 借债来满足欲望不仅仅是经济上的危险；这在情感上是有害的。一个靠立即满足和大笔购买的暂时情绪提升而茁壮成长的人，在面对债务时最终会感到后悔（可能还有抑郁、焦虑、压力和其他使人衰弱的情绪）——购买越是强迫性，购买越明显后悔。

底线

不经常使用的现金垫款并不令人担忧，但它们充其量只是应对紧急情况的短期解决方案。如果他们正在成为一种习惯，或者如果您发现您经常需要预支现金来维持生计，那么大刀阔斧的预算和支出变化是有必要的。

＃＃强调

其他类型的现金垫款包括商业现金垫款，这是企业的替代贷款，以及发薪日贷款，其利率过高且在许多州被禁止。
现金垫款是一种短期贷款，通常由信用卡公司发行，通常涉及高额利息和费用。
信用卡现金透支不会直接损害您的信用评分，但会通过提高您的未结余额和您的信用利用率（这是信用评分的一个因素）间接损害它。