Pendahuluan tunai

Apakah Pendahuluan Tunai?

Pendahuluan tunai ialah pinjaman jangka pendek daripada bank atau pemberi pinjaman alternatif. Istilah ini juga merujuk kepada perkhidmatan yang disediakan oleh banyak pengeluar kad kredit yang membenarkan pemegang kad mengeluarkan sejumlah wang tunai. Pendahuluan tunai secara amnya menampilkan kadar faedah dan yuran yang tinggi, tetapi ia menarik kepada peminjam kerana ia juga menampilkan kelulusan pantas dan pembiayaan cepat.

Jenis Pendahuluan Tunai

Terdapat pelbagai pendahuluan tunai, tetapi penyebut biasa di antara kesemuanya ialah kadar faedah dan yuran yang ketat.

Pendahuluan Tunai Kad Kredit

Jenis pendahuluan tunai yang paling popular ialah meminjam secara kredit melalui kad kredit. Wang itu boleh dikeluarkan di ATM atau, bergantung kepada syarikat kad kredit, daripada cek yang didepositkan atau ditunaikan di bank. Pendahuluan tunai kad kredit biasanya membawa kadar faedah yang tinggi, malah lebih tinggi daripada kadar pembelian biasa: Anda akan membayar purata 24% – kira-kira 9% lebih tinggi daripada purata APR untuk pembelian. Apatah lagi, faedah mula terakru serta-merta; tiada tempoh tangguh.

Pendahuluan tunai ini biasanya termasuk yuran juga, sama ada kadar rata atau peratusan daripada jumlah pendahuluan. Selain itu, jika anda menggunakan ATM untuk mengakses wang tunai, anda sering dikenakan bayaran penggunaan yang kecil.

Bersama-sama dengan kadar faedah yang berasingan, pendahuluan tunai kad kredit membawa baki yang berasingan daripada pembelian kredit, tetapi bayaran bulanan boleh digunakan untuk kedua-dua baki. Walau bagaimanapun, jika anda hanya membayar jumlah minimum yang perlu dibayar, pengeluar kad dibenarkan oleh undang-undang persekutuan untuk menggunakannya pada baki dengan kadar faedah yang lebih rendah. Oleh kerana itu selalunya kadar untuk pembelian, baki pendahuluan tunai boleh duduk dan mengakru faedah pada kadar yang tinggi itu selama berbulan-bulan.

Dalam kebanyakan kes, pendahuluan tunai kad kredit tidak layak untuk tawaran pengenalan tanpa atau kadar faedah rendah. Di samping itu, ia cepat dan mudah diperoleh.

Pendahuluan Tunai Pedagang

Pendahuluan tunai peniaga merujuk kepada pinjaman yang diterima oleh syarikat atau peniaga daripada bank atau pemberi pinjaman alternatif. Biasanya, perniagaan dengan kredit kurang sempurna menggunakan pendahuluan tunai untuk membiayai aktiviti mereka, dan dalam beberapa kes, pendahuluan ini dibayar dengan resit kad kredit masa hadapan atau dengan sebahagian daripada dana yang diterima oleh perniagaan daripada jualan dalam akaun dalam taliannya. Daripada menggunakan skor kredit perniagaan, pemberi pinjaman alternatif sering meninjau kelayakan kreditnya dengan melihat berbilang titik data, termasuk jumlah wang yang diterima oleh pedagang melalui akaun dalam talian seperti PayPal.

Pinjaman Hari Gaji

Dalam pinjaman pengguna, frasa "pendahuluan tunai" juga boleh merujuk kepada pinjaman hari gaji. Dikeluarkan oleh pemberi pinjaman hari gaji khas, pinjaman boleh berkisar antara $50 hingga $1,000, tetapi ia disertakan dengan yuran (sekitar $15 setiap $100 yang dipinjam – atau lebih dalam beberapa kes) dan kadar faedah melebihi 100%. Daripada mengambil kira skor kredit peminjam, pemberi pinjaman menentukan jumlah pinjaman berdasarkan peraturan negeri tempatan dan saiz gaji pemohon. Jika pinjaman diluluskan, pemberi pinjaman menyerahkan wang tunai kepada peminjam; jika transaksi berlaku dalam talian, pemberi pinjaman membuat deposit elektronik ke akaun cek atau simpanan peminjam.

Pinjaman ini adalah jangka pendek - ia mesti dibayar balik pada hari gaji berikutnya peminjam melainkan mereka ingin melanjutkan pinjaman, dan dalam kes itu, faedah tambahan dikenakan. Malangnya, ramai yang melakukannya: Lebih daripada 80% daripada semua pinjaman habis bulan digulung dalam tempoh 30 hari dari pinjaman sebelumnya, menurut kajian 2014 oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna ( CFPB ).

Prosesnya boleh menjadi cepat, jika lebih kompleks, daripada mendapatkan pendahuluan tunai kad kredit. Untuk mendapatkan pinjaman hari gaji, anda menulis cek terposting yang dibuat kepada pemberi pinjaman hari gaji untuk jumlah yang anda rancang untuk meminjam, termasuk yuran. Pemberi pinjaman segera mengeluarkan jumlah yang dipinjam tetapi menunggu untuk menunaikan cek anda sehingga hari gaji tiba. Sesetengah pemberi pinjaman yang berfikiran elektronik kini mempunyai peminjam menandatangani perjanjian untuk pembayaran balik automatik daripada akaun bank mereka. Pemberi pinjaman biasanya meminta anda memberikan pengenalan peribadi dan bukti pendapatan apabila anda memohon.

Sesetengah majikan menawarkan pinjaman hari gaji atau pendahuluan pada gaji sebagai perkhidmatan kepada pekerja mereka. Syarat berbeza, tetapi selalunya tiada yuran atau faedah dikenakan.

Pendahuluan tunai boleh membantu seseorang yang memerlukan wang tunai dengan cepat dan mempunyai rancangan yang kukuh untuk membayar balik dengan cepat. Tetapi pendahuluan tunai boleh mendatangkan malapetaka jika peminjam akan mengisytiharkan muflis, perlu membayar kad kredit atau bil lain yang mempunyai kadar faedah, atau hanya mahu wang itu untuk membeli lebih banyak produk.

Adakah Pendahuluan Tunai Mencederakan Skor Kredit Anda?

Mengeluarkan pendahuluan tunai tidak mempunyai kesan langsung pada kredit atau skor kredit anda, tetapi ia boleh menjejaskannya secara tidak langsung dalam pelbagai cara.

Pertama, jika anda mengambil pendahuluan menggunakan kad kredit, ia akan meningkatkan baki tertunggak anda, yang akan meningkatkan nisbah penggunaan kredit anda,. ukuran yang digunakan oleh model pemarkahan kredit untuk mengira skor anda. Jika anda berhutang $500 pada kad had $1,500, sebagai contoh, nisbah penggunaan kredit anda ialah 30%. Walau bagaimanapun, jika anda mengeluarkan pendahuluan tunai $300 pada kad itu, baki akan melonjak kepada $800, menghasilkan penggunaan kredit lebih daripada 53%. Kadar penggunaan yang tinggi adalah penunjuk besar risiko kredit; apabila nisbah anda melebihi 40%, ia boleh memberi kesan buruk kepada skor kredit anda.

Seperti yang dinyatakan sebelum ini, pendahuluan tunai biasanya mempunyai kadar faedah yang tinggi. Jika ini menjejaskan keupayaan anda untuk membayar caj bulanan dengan segera, itu juga boleh menjejaskan skor kredit anda. Dan jika pendahuluan tunai meletakkan anda melebihi had kredit kad, skor kredit anda boleh dimatikan. Walaupun selepas baki dibayar, laporan kredit anda akan menunjukkan baki tertinggi yang dilaporkan, dan bakal pemberi pinjaman lain akan melihat bahawa anda telah melebihi had pada satu ketika, yang boleh menjejaskan keupayaan anda untuk mendapatkan kredit baharu.

Kebaikan dan Keburukan Pendahuluan Tunai

Pendahuluan tunai kad kredit boleh menjadi pilihan yang munasabah untuk seseorang yang memerlukan wang kecemasan dan sumber terhad untuk mendapatkannya, terutamanya apabila orang itu mempunyai rancangan yang jelas dan munasabah untuk membayar balik wang dalam tempoh yang singkat. Ini, sebagai contoh, pilihan yang lebih baik daripada pinjaman hari gaji atau pinjaman hak milik kereta,. disebabkan oleh kadar faedah tiga digit yang terlalu tinggi yang biasanya dibawa oleh pinjaman tersebut dan fleksibiliti pembayaran yang lebih besar yang disertakan dengan hutang kad kredit.

Tetapi pendahuluan tunai akan menjadi idea yang tidak baik di bawah syarat-syarat ini:

Sejurus sebelum mengisytiharkan muflis – Hutang kad kredit baharu tidak hilang secara ajaib dalam kebankrapan. Pemiutang dan hakim anda akan memeriksa hutang anda, termasuk tarikh dan jenisnya. Sebaik sahaja anda mengetahui atau mempunyai kecenderungan yang kuat bahawa anda akan memfailkan kebankrapan tidak lama lagi, penggunaan kad kredit dalam apa jua bentuk mungkin dianggap sebagai penipuan. Pendahuluan tunai sejurus sebelum pemfailan berkemungkinan besar akan dicabar oleh pengeluar kad, dan akaun itu mungkin dikecualikan daripada hutang yang dimaafkan dalam kebankrapan.
Untuk membayar bil kad kredit – Pendahuluan tunai ialah cara yang sangat mahal untuk membayar bil, dan risiko jatuh ke dalam hutang pusingan tidak boleh diabaikan. Potensi untuk membayar berkali-kali ganda jumlah pendahuluan asal (dalam caj faedah) adalah sangat nyata. Tambahan pula, sebagai tambahan kepada kadar faedah yang lebih tinggi, terdapat bayaran tambahan yang tidak tertakluk kepada pembelian kad kredit setiap hari.
Untuk membeli sesuatu yang anda tidak mampu – Berhutang untuk memenuhi keinginan bukan sahaja berbahaya dari segi kewangan; ia memudaratkan emosi. Seseorang yang berkembang pesat dengan kepuasan segera dan peningkatan emosi sementara daripada pembelian besar akhirnya akan berasa menyesal (dan mungkin kemurungan, kebimbangan, tekanan, dan emosi lain yang melemahkan) apabila berhadapan dengan hutang — semakin kompulsif pembelian, semakin ketara penyesalan.

Garisan bawah

Pendahuluan tunai tidak membimbangkan apabila digunakan jarang, tetapi ia adalah penyelesaian jangka pendek terbaik untuk menghadapi kecemasan. Jika mereka menjadi kebiasaan, atau jika anda mendapati anda kerap memerlukan pendahuluan tunai untuk memenuhi keperluan, maka perubahan belanjawan dan perbelanjaan yang drastik adalah teratur.

Sorotan

Jenis pendahuluan tunai yang lain termasuk pendahuluan tunai pedagang, yang merupakan pinjaman alternatif untuk perniagaan dan pinjaman habis bulan, yang mempunyai kadar yang sangat tinggi dan dilarang di banyak negeri.
Pendahuluan tunai ialah sejenis pinjaman jangka pendek, selalunya dikeluarkan oleh syarikat kad kredit, dan biasanya melibatkan faedah dan yuran yang tinggi.
Pendahuluan tunai kad kredit tidak akan menjejaskan skor kredit anda secara langsung, tetapi ia akan menjejaskannya secara tidak langsung dengan menaikkan baki tertunggak anda dan nisbah penggunaan kredit anda, yang merupakan faktor dalam skor kredit.