キャッシング・サービス

##キャッシュアドバンスとは何ですか？

キャッシングサービスは、銀行または代替の貸し手からの短期ローンです。この用語は、カード所有者が一定額の現金を引き出すことを可能にする、多くのクレジットカード発行者によって提供されるサービスも指します。キャッシュアドバンスは一般的に高額な金利と手数料を特徴としていますが、迅速な承認と迅速な資金調達も特徴としているため、借り手にとって魅力的です。

##キャッシュアドバンスの種類

キャッシングサービスにはさまざまなものがありますが、それらすべてに共通する分母は、厳しい金利と手数料です。

###クレジットカードキャッシュアドバンス

最も人気のあるタイプのキャッシングは、クレジットカードを介したクレジットラインでの借入です。お金はATMで引き出すか、クレジットカード会社によっては銀行に預けたり現金化した小切手から引き出すことができます。クレジットカードのキャッシングサービスは通常、通常の購入のレートよりもさらに高い高金利を運びます。平均24％を支払います。これは、購入の平均APRよりも約9％高くなります。さらに、関心はすぐに発生し始めます。猶予期間はありません。

これらのキャッシングには通常、定額または前払金額のパーセンテージのいずれかの手数料も含まれます。さらに、ATMを使用して現金にアクセスする場合、少額の使用料が請求されることがよくあります。

クレジットカードのキャッシングサービスは、個別の金利に加えて、クレジット購入とは別の残高がありますが、毎月の支払いは両方の残高に適用できます。ただし、最低支払額のみを支払っている場合、カード発行者は連邦法により、より低い金利の残高にそれを適用することが許可されています。それは常に購入のレートであるため、キャッシング残高は、数か月間、その高いレートで利息を発生させることができます。

ほとんどの場合、クレジットカードのキャッシングサービスは、無金利または低金利の紹介オファーの対象にはなりません。プラス面として、それらは迅速かつ簡単に入手できます。

###マーチャントキャッシュアドバンス

マーチャントキャッシュアドバンスとは、銀行または代替の貸し手から企業またはマーチャントが受け取るローンを指します。通常、クレジットが完全ではない企業は、活動の資金を調達するために現金前貸しを使用します。場合によっては、これらの前払金は、将来のクレジットカードの領収書、または企業がオンラインアカウントでの販売から受け取る資金の一部で支払われます。代替の貸し手は、企業のクレジットスコアを使用するのではなく、 PayPalなどのオンラインアカウントを通じて販売者が受け取る金額など、複数のデータポイントを調べてその信用度を調査することがよくあります。

###ペイデイローン

消費者ローンでは、「キャッシング」というフレーズはペイデイローンを指すこともあります。特別なペイデイローンの貸し手が発行するローンは、50ドルから1,000ドルの範囲ですが、手数料（借りた100ドルあたり約15ドル、場合によってはそれ以上）と100％を超える金利が伴います。貸し手は、借り手のクレジットスコアを考慮するのではなく、地方の州の規制と申請者の給与のサイズに基づいてローンの金額を決定します。ローンが承認されると、貸し手は借り手に現金を渡します。取引がオンラインで行われる場合、貸し手は借り手の当座預金口座または普通預金口座に電子預金を行います。

ローンは非常に短期的です。ローンの延長を希望しない限り、借り手の次の給料日に返済する必要があります。その場合、追加の利息が請求されます。残念ながら、多くの人がそうしています。消費者金融保護局（ CFPB ）による2014年の調査によると、すべての給料日ローンの80％以上が前回のローンから30日以内に繰り越されます。

このプロセスは、クレジットカードのキャッシングサービスを確保するよりも複雑な場合でも、迅速に行うことができます。ペイデイローンを取得するには、手数料を含め、借りる予定の金額についてペイデイローンの貸し手に提出された後日小切手を書き込みます。貸し手はすぐに借りた金額を発行しますが、給料日が来るまで小切手を現金化するのを待ちます。一部の電子志向の貸し手は現在、借り手に銀行口座からの自動返済の契約に署名させています。貸し手は通常、申請時に個人識別と収入の証明を提供するように求めます。

一部の雇用主は、従業員へのサービスとして、ペイデイローンまたは給与の前払いを提供しています。条件はさまざまですが、多くの場合、手数料や利息は請求されません。

キャッシュアドバンスは、現金を迅速に必要とし、迅速に返済するための確固たる計画を持っている人に役立ちます。しかし、借り手が破産を宣言しようとしている場合、クレジットカードやその他の金利の請求書を支払う必要がある場合、または単にお金でより多くの製品を購入したい場合、現金の前払いは悲惨なものになる可能性があります。

##キャッシュアドバンスはあなたのクレジットスコアを傷つけますか？

キャッシングサービスを利用しても、クレジットやクレジットスコアに直接的な影響はありませんが、さまざまな形で間接的に影響を与える可能性があります。

クレジット利用率が上がります。これは、クレジットスコアリングモデルがスコアの計算に使用する指標です。たとえば、$1,500のリミットカードに$500を借りている場合、クレジット利用率は30％です。ただし、そのカードで300ドルのキャッシングサービスを利用すると、残高は800ドルに跳ね上がり、クレジットの使用率は53％を超えます。高い利用率は、信用リスクの大きな指標です。比率が40％を超えると、クレジットスコアに悪影響を与える可能性があります。

前述のように、キャッシングサービスは通常高金利です。これが月額料金を迅速に支払う能力に影響を与える場合、それはあなたのクレジットスコアにも影響を与える可能性があります。また、キャッシングサービスによってカードのクレジット制限を超えた場合は、クレジットスコアが低下する可能性があります。残高が支払われた後でも、クレジットレポートには報告された最高の残高が表示され、他の潜在的な貸し手は、ある時点で制限を超えていることを確認します。これにより、新しいクレジットを取得する能力が損なわれる可能性があります。

##キャッシュアドバンスの長所と短所

クレジットカードの現金前貸しは、緊急にお金が必要で、それを手に入れるためのリソースが限られている人にとっては合理的な選択肢です。特に、その人が短期間にお金を返済するための明確で合理的な計画を持っている場合はそうです。たとえば、ペイデイローンや車のタイトルローンよりも優れたオプションです。これらのローンは通常3桁の法外な金利を持ち、クレジットカードの債務に伴う返済の柔軟性が高いためです。

ただし、次のような状況では、キャッシングサービスはお勧めできません。

-破産を宣言する直前–新しいクレジットカードの債務が破産しても魔法のように消えることはありません。あなたの債権者と裁判官は、日付と種類を含むあなたの債務を調べます。すぐに破産を申請することを知っているか、強い傾向がある場合、あらゆる種類のクレジットカードの使用は詐欺と見なされる可能性があります。提出直前のキャッシングは、カード発行者によって異議を申し立てられる可能性が非常に高く、その口座は破産で許された債務から除外される可能性があります。

-クレジットカードの請求書を支払う–キャッシュアドバンスは、請求書を支払うための非常に高価な方法であり、リボルビング債務に陥るリスクを無視することはできません。元の前払金の何倍もの金額（利息）を支払う可能性は非常に現実的です。さらに、より高い金利に加えて、毎日のクレジットカード購入の対象とならない追加料金があります。

-あなたが買う余裕のないものを買う–欲求を満たすために借金をすることは、経済的に危険なだけではありません。それは感情的に有害です。大規模な購入の即時の満足と一時的な感情的な上昇で繁栄する人は、借金に直面したときに最終的に後悔（そしておそらくうつ病、不安、ストレス、および他の衰弱させる感情）を感じるでしょう-購入を強制するほど、より顕著になります後悔。

##結論

キャッシュアドバンスは、使用頻度が低い場合でも心配する必要はありませんが、緊急事態に対応するための短期的な解決策にすぎません。それらが習慣になりつつある場合、または目的を達成するために定期的に現金前貸しが必要であることがわかった場合は、大幅な予算編成と支出の変更が必要です。

##ハイライト

-他の種類のキャッシングには、企業向けの代替ローンであるマーチャントキャッシングや、非常に高い金利で多くの州で禁止されているペイデイローンが含まれます。

-キャッシングサービスは短期ローンの一種であり、多くの場合クレジットカード会社によって発行され、通常は高金利と高額の手数料がかかります。

-クレジットカードのキャッシングサービスは、クレジットスコアを直接損なうことはありませんが、クレジットスコアの要素である未払い残高とクレジット利用率を引き上げることにより、間接的にクレジットスコアを損なうことになります。