Proporção de Front-End

Como a proporção de front-end é determinada?

O índice de front-end, também conhecido como índice de hipoteca para renda, é um índice que indica qual parte da renda de um indivíduo é alocada para pagamentos de hipoteca. O índice de front-end é calculado dividindo-se o pagamento mensal antecipado da hipoteca de um indivíduo por sua renda bruta mensal. O pagamento da hipoteca geralmente consiste em principal, juros, impostos e seguro hipotecário (PITI). Os credores usam o índice de front-end em conjunto com o índice de back-end para determinar quanto emprestar.

Entendendo a proporção de front-end

Ao decidir se estendem uma hipoteca, os credores consideram a relação dívida/renda (DTI) mais importante do que ter uma renda estável, pagar contas em dia e ter uma pontuação FICO alta. Um tipo de relação DTI é a relação front-end. Além do pagamento geral da hipoteca, também considera outros custos associados, como taxas de associação de proprietários (HOA), se aplicável. Por exemplo, as despesas de hipoteca antecipadas de uma pessoa são de US$ 2.000 (US$ 1.700 de pagamento de hipoteca e US$ 300 de taxas de HOA), e sua renda mensal é de US$ 9.000; como resultado, a proporção de front-end é de aproximadamente 22%.

Proporção de front-end vs. Proporção de back-end

O índice de front-end mede quanto da renda de uma pessoa é alocada para despesas de hipoteca, incluindo PITI. Em contraste, o índice de back-end mede quanto da renda de uma pessoa é alocada para todas as outras dívidas mensais. É a soma de todas as outras obrigações de dívida dividida pela soma da renda da pessoa. Outras dívidas geralmente incluem pagamentos de empréstimos estudantis, pagamentos com cartão de crédito, pagamentos de empréstimos não hipotecários.

Os credores preferem que os consumidores tenham uma proporção não superior a 36% devido ao risco de inadimplência associado. Índices de back-end altos indicam que mais da renda do mutuário é alocada para outras obrigações de dívida, tornando menos renda disponível para a hipoteca. Se a renda do mutuário for afetada negativamente, há uma probabilidade maior de que ele não consiga cumprir as obrigações da dívida, incluindo o pagamento da hipoteca.

Qual é a proporção ideal de front-end?

Os credores preferem um índice de front-end não superior a 28% para a maioria dos empréstimos e 31% ou menos para empréstimos da Federal Housing Administration (FHA) e um índice de back-end não superior a 43%. Índices mais altos indicam um risco aumentado de inadimplência. No entanto, os credores podem aceitar índices mais altos quando certos fatores (por exemplo, adiantamentos substanciais, economias consideráveis e pontuações de crédito favoráveis) estão presentes. Por exemplo, se um mutuário com um alto índice inicial paga metade do preço de compra como adiantamento ou aumenta substancialmente suas economias, os credores podem estar cada vez mais dispostos a oferecer uma hipoteca.

Se não aprovado, o mutuário pode reduzir as dívidas para diminuir o índice. O mutuário também pode considerar ter um fiador em uma hipoteca. Por exemplo, os empréstimos da FHA permitem que parentes com renda suficiente e boas pontuações de crédito sejam fiadores.

Considerações Especiais

A dívida estudantil considerável impede muitos consumidores de comprar casas. Mesmo com excelentes pontuações de crédito, muitos percebem que seus índices iniciais são muito altos para os credores. No entanto, os mutuários podem reestruturar a dívida para que cause menos impacto no DTI de um proprietário em potencial. Por exemplo, eles podem reduzir o pagamento mensal de um empréstimo estudantil. Além disso, empréstimos estudantis federais podem permitir pagamentos que usam apenas 10% da renda do mutuário.

##Destaques

• O índice de back-end mede quanto da renda de uma pessoa é dedicada a outras obrigações de dívida.

• Os credores preferem que o índice inicial não seja superior a 28% para a maioria dos empréstimos e não superior a 31% para empréstimos FHA.

• Grandes pagamentos de empréstimos estudantis muitas vezes impedem os consumidores de comprar casas.

• O índice de front-end mede quanto ou a renda de uma pessoa é dedicada aos pagamentos de hipotecas.