Rapport frontal

Comment le ratio frontal est-il déterminé ?

Le ratio initial, également connu sous le nom de ratio hypothèque-revenu, est un ratio qui indique quelle partie du revenu d'un individu est affectée aux versements hypothécaires. Le ratio initial est calculé en divisant le versement hypothécaire mensuel anticipé d'un individu par son revenu brut mensuel. Le paiement hypothécaire comprend généralement le principal, les intérêts, les taxes et l'assurance hypothécaire (PITI). Les prêteurs utilisent le ratio initial en conjonction avec le ratio final pour déterminer le montant à prêter.

Comprendre le ratio frontal

Lorsqu'ils décident de prolonger ou non un prêt hypothécaire, les prêteurs considèrent que le ratio dette / revenu (DTI) est plus important que d'avoir un revenu stable, de payer les factures à temps et d'avoir un score FICO élevé. Un type de rapport DTI est le rapport frontal. En plus du paiement hypothécaire général, il prend également en compte d'autres coûts associés, tels que les cotisations à l'association des propriétaires (HOA), le cas échéant. Par exemple, les dépenses hypothécaires prévues d'une personne sont de 2 000 $ (paiement hypothécaire de 1 700 $ et frais HOA de 300 $), et son revenu mensuel est de 9 000 $; par conséquent, le ratio d'entrée est d'environ 22 %.

Ratio Front-End contre Ratio Back-End

Le ratio initial mesure la part du revenu d'une personne affectée aux dépenses hypothécaires, y compris le PITI. En revanche, le ratio de back-end mesure la part du revenu d'une personne qui est affectée à toutes les autres dettes mensuelles. C'est la somme de toutes les autres dettes divisée par la somme des revenus de la personne. Les autres dettes comprennent généralement les remboursements de prêts étudiants, les paiements par carte de crédit et les remboursements de prêts non hypothécaires.

Les prêteurs préfèrent que les consommateurs aient un ratio ne dépassant pas 36 % en raison du risque de défaut associé. Des ratios de couverture élevés indiquent qu'une plus grande partie du revenu de l'emprunteur est affectée à d'autres titres de créance, ce qui réduit le revenu disponible pour l'hypothèque. Si le revenu de l'emprunteur est affecté négativement, il y a une plus grande probabilité qu'il soit incapable de s'acquitter de ses dettes, y compris le paiement de l'hypothèque.

Quel est le ratio de front-end idéal ?

Les prêteurs préfèrent un ratio initial ne dépassant pas 28 % pour la plupart des prêts et 31 % ou moins pour les prêts de la Federal Housing Administration (FHA) et un ratio final ne dépassant pas 43 %. Des ratios plus élevés indiquent un risque accru de défaut. Cependant, les prêteurs peuvent accepter des ratios plus élevés lorsque certains facteurs (par exemple, des acomptes substantiels, des économies importantes et des cotes de crédit favorables) sont présents. Par exemple, si un emprunteur dont le ratio initial est élevé verse la moitié du prix d'achat à titre d'acompte ou augmente considérablement son épargne, les prêteurs peuvent être de plus en plus disposés à offrir un prêt hypothécaire.

S'il n'est pas approuvé, l'emprunteur peut réduire ses dettes pour réduire le ratio. L'emprunteur peut également envisager d'avoir un cosignataire sur une hypothèque. Par exemple, les prêts FHA permettent aux parents disposant de revenus suffisants et de bonnes cotes de crédit de cosigner.

Considérations particulières

Une dette étudiante importante empêche de nombreux consommateurs d'acheter des maisons. Même avec d'excellentes cotes de crédit, beaucoup se rendent compte que leurs ratios initiaux sont trop élevés pour les prêteurs. Cependant, les emprunteurs peuvent restructurer la dette afin qu'elle ait moins d'impact sur le DTI d'un propriétaire potentiel. Par exemple, ils peuvent être en mesure de réduire le paiement mensuel d'un prêt étudiant. De plus, les prêts étudiants fédéraux peuvent permettre des paiements qui n'utilisent que 10 % du revenu de l'emprunteur.

Points forts

Le ratio de back-end mesure la part du revenu d'une personne consacrée à d'autres dettes.
Les prêteurs préfèrent que le ratio initial ne dépasse pas 28 % pour la plupart des prêts et ne dépasse pas 31 % pour les prêts FHA.
Les remboursements importants des prêts étudiants empêchent souvent les consommateurs d'acheter des maisons.
Le ratio initial mesure combien ou le revenu d'une personne est consacré aux versements hypothécaires.