सकल ऋण सेवा अनुपात (जीडीएस)
सकल ऋण सेवा अनुपात क्या है?
सकल ऋण सेवा (जीडीएस) अनुपात एक ऋण सेवा उपाय है जिसका उपयोग वित्तीय ऋणदाता आवास ऋण के अनुपात का आकलन करने के लिए करते हैं जो एक उधारकर्ता अपनी आय की तुलना में भुगतान कर रहा है। सकल ऋण सेवा अनुपात कई मीट्रिक में से एक है जिसका उपयोग उधारकर्ताओं को एक बंधक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने और मूलधन की पेशकश की राशि निर्धारित करने के लिए किया जाता है।
सकल ऋण सेवा अनुपात को आवास व्यय अनुपात या फ्रंट-एंड अनुपात के रूप में भी संदर्भित किया जा सकता है । आम तौर पर, उधारकर्ताओं को 28% या उससे कम के सकल ऋण सेवा अनुपात के लिए प्रयास करना चाहिए।
जीडीएस अनुपात कैसे काम करता है
सकल ऋण सेवा अनुपात आम तौर पर एक उधारकर्ता के सभी मासिक आवास व्यय का एक व्यापक उपाय है। इसकी गणना वार्षिक आधार पर भी की जा सकती है। उधारकर्ता का वर्तमान मासिक बंधक भुगतान प्राथमिक व्यय है। अन्य खर्चों में मासिक संपत्ति कर भुगतान, मासिक गृह बीमा भुगतान और उपयोगिता बिल भी शामिल हो सकते हैं।
अनुपात की गणना करने के लिए कुल मासिक खर्च को कुल मासिक आय से विभाजित किया जाता है। अंगूठे के एक नियम के रूप में,. उधारदाताओं को आमतौर पर 28% या उससे कम के सकल ऋण सेवा अनुपात की आवश्यकता होती है। ऋणदाता जीडीएस अनुपात का उपयोग यह निर्धारित करने के लिए भी करते हैं कि उधारकर्ता कितना उधार ले सकता है।
युक्ति
घर ख़रीदने की लागतों का अनुमान लगाने के लिए ऑनलाइन मॉर्गेज कैलकुलेटर का उपयोग करने से आप अंदाजा लगा सकते हैं कि आप क्या वहन करने में सक्षम हो सकते हैं।
सकल ऋण सेवा अनुपात सूत्र और गणना
सकल ऋण सेवा अनुपात की गणना के लिए उपयोग किया जाने वाला सूत्र काफी सीधा है। यह इस तरह दिख रहा है:
सकल ऋण सेवा अनुपात = मूलधन + ब्याज + कर + उपयोगिताएँ / सकल वार्षिक आय
उपयोगिताओं में बिजली, पानी या प्राकृतिक गैस सेवा के लिए भुगतान की गई कोई भी राशि शामिल हो सकती है। यदि आप एक संपत्ति खरीदने की योजना बना रहे हैं, तो आप औसत उपयोगिता लागत के बारे में जानकारी प्राप्त करने के लिए बिजली कंपनी, जल कंपनी और गैस कंपनी से संपर्क करने में सक्षम हो सकते हैं। आप स्थानीय संपत्ति करों के बारे में जानकारी भी देख सकते हैं ताकि अनुमान लगाया जा सके कि आप उनके लिए क्या भुगतान कर सकते हैं।
सकल ऋण सेवा अनुपात का उदाहरण
एक उदाहरण के रूप में, दो विवाहित कानून के छात्रों पर विचार करें, जिनके पास $1,000 का मासिक बंधक भुगतान है और $45,000 की सकल पारिवारिक आय के साथ $3,000 के वार्षिक संपत्ति कर का भुगतान करते हैं। इसके परिणामस्वरूप 33% का जीडीएस अनुपात होगा। 28% के बेंचमार्क के आधार पर, ऐसा लगता है कि यह युगल ऋण की एक अस्वीकार्य राशि ले रहा है और उनकी वर्तमान स्थिति को देखते हुए एक बंधक ऋण के लिए स्वीकृत होने की संभावना नहीं है।
नोट
स्व-नियोजित व्यक्ति के रूप में एक बंधक के लिए आवेदन कर रहे हैं , तो ऋणदाता आपकी पिछले दो वर्षों की आय के औसत बनाम एक वर्ष की आय पर विचार कर सकता है।
जीडीएस अनुपात का उपयोग कैसे किया जाता है?
जीडीएस अनुपात उधारदाताओं को यह निर्धारित करने में मदद करता है कि क्या एक उधारकर्ता एक बंधक को वहन कर सकता है। एक बंधक ऋण का विस्तार करने से ऋणदाता को एक निश्चित मात्रा में जोखिम शामिल होता है, इसलिए वे पहले से आश्वासन चाहते हैं कि आप जो उधार लेते हैं उसे वापस भुगतान करने की संभावना होगी। अनुमानित आवास लागत और आपकी घरेलू आय के आधार पर जीडीएस अनुपात आपकी भुगतान करने की क्षमता को मापने का एक तरीका है।
यदि कोई ऋणदाता यह निर्धारित करता है कि आपका जीडीएस स्वीकार्य सीमा से ऊपर है, तो आपके पास कुछ विकल्प हैं। पहला है अपनी आय बढ़ाने के तरीके खोजना। उदाहरण के लिए, आप ऐसा करने में सक्षम हो सकते हैं, काम पर वृद्धि के लिए पूछकर, अधिक घंटे ले कर, दूसरा काम शुरू कर सकते हैं, या एक तरफ की हलचल शुरू कर सकते हैं। यदि आप एक छोटी ऋण राशि का वित्तपोषण कर रहे हैं, तो आपके डाउन पेमेंट के आकार को बढ़ाने से आपको एक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।
नोट
यदि बढ़ती आय या आपके डाउन पेमेंट का आकार ऋणदाता की स्वीकार्य जीडीएस सीमा के भीतर आने के लिए पर्याप्त नहीं है, तो आपको कम खर्चीले घर की तलाश के लिए अपने बजट को संशोधित करने की आवश्यकता हो सकती है।
विशेष ध्यान
ऋण के लिए हामीदारी प्रक्रिया में शामिल केवल एक घटक है । एक उधारकर्ता का कुल ऋण सेवा अनुपात और क्रेडिट रिपोर्ट भी महत्वपूर्ण घटक हैं।
एक उधारकर्ता की क्रेडिट रिपोर्ट एक कठिन पूछताछ से प्राप्त की जाती है और ऋणदाता को उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट इतिहास के साथ प्रदान करती है। कई उधारदाताओं को ऋण पर विचार करने के लिए विशिष्ट क्रेडिट स्कोर आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए एक उधारकर्ता की आवश्यकता होती है।
एक उधारकर्ता का कुल ऋण सेवा अनुपात भी अनुमोदन के लिए योग्यता प्रक्रिया का एक कारक है। कुल ऋण सेवा अनुपात सकल ऋण सेवा अनुपात के समान है; हालांकि, इसमें उधारकर्ता के सभी ऋण शामिल हैं और यह केवल आवास पर केंद्रित नहीं है। कुल ऋण सेवा अनुपात एक उधारकर्ता के सभी मासिक ऋण का योग करता है और अनुपात की गणना करने के लिए इसे उनकी मासिक आय से विभाजित करता है। इसे "निचला अनुपात" भी कहा जा सकता है।
आम तौर पर, ऋणदाताओं को ऋण अनुमोदन के लिए लगभग 36% या उससे कम के कुल ऋण सेवा अनुपात की आवश्यकता होती है।
सकल ऋण सेवा अनुपात अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
हाइलाइट्स
जीडीएस का उपयोग अन्य व्यक्तिगत ऋण गणनाओं में भी किया जा सकता है, लेकिन यह बंधक ऋणों के साथ सबसे आम है।
सकल ऋण सेवा (जीडीएस) अनुपात, कुल ऋण सेवा अनुपात, और एक उधारकर्ता का क्रेडिट स्कोर एक बंधक ऋण के लिए हामीदारी प्रक्रिया में विश्लेषण किए गए प्रमुख घटक हैं।
कई उधारदाताओं को ऋण पर विचार करने के लिए विशिष्ट क्रेडिट स्कोर आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए एक उधारकर्ता की आवश्यकता होती है।
सामान्य प्रश्न
सकल ऋण सेवा अनुपात क्या है?
सकल ऋण सेवा अनुपात एक उधारकर्ता की सकल आय बनाम आवास लागत का एक उपाय है। विशेष रूप से, यह अनुपात उधारदाताओं को बताता है कि होमबॉयर की सकल आय का कितना हिस्सा आवास लागत की ओर जाता है। जीडीएस अनुपात यह निर्धारित करने में मदद करता है कि एक खरीदार बंधक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करते समय कितना घर खरीद सकता है।
एक बंधक के लिए एक अच्छा सकल ऋण सेवा अनुपात क्या है?
आम तौर पर, एक बंधक के लिए एक अच्छा सकल ऋण सेवा अनुपात 28% है। क्या उस राशि से अधिक जीडीएस अनुपात वाले गृह ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करना संभव है, यह ऋणदाता और उसके विशिष्ट हामीदारी मानदंड पर निर्भर हो सकता है।
आप सकल ऋण सेवा अनुपात की गणना कैसे करते हैं?
सकल ऋण सेवा अनुपात की गणना करने के लिए, आप कुल आवास लागत को सकल आय से विभाजित करेंगे। आवास लागत में मूलधन, ब्याज, कर और उपयोगिता लागत शामिल हैं। सकल आय वह दर्शाती है जो आप करों और अन्य कटौतियों को निकालने से पहले करते हैं।
