Heildargreiðsluhlutfall (GDS)

Hvert er brúttógreiðsluhlutfallið?

Brúttó greiðslubyrði (GDS) hlutfall er greiðslubyrðis mælikvarði sem lánveitendur nota til að meta hlutfall húsnæðisskulda sem lántaki er að greiða í samanburði við tekjur þeirra. Brúttó greiðsluhlutfall er ein af nokkrum mælikvörðum sem notuð eru til að veita lántakendum hæfni til húsnæðisláns og ákvarða upphæð höfuðstóls sem boðið er upp á.

Einnig má vísa til brúttógreiðsluhlutfalls sem húsnæðiskostnaðarhlutfall eða framhliðarhlutfall. Almennt ættu lántakendur að leitast við að brúttógreiðsluhlutfall sé 28% eða minna.

Hvernig GDS hlutfallið virkar

Heildargreiðsluhlutfall er venjulega yfirgripsmikill mælikvarði á allan mánaðarlegan húsnæðiskostnað lántaka. Það má líka reikna út á ársgrundvelli. Núverandi mánaðarleg veðgreiðsla lántaka er aðalkostnaður. Önnur útgjöld geta einnig falið í sér mánaðarlegar fasteignaskattsgreiðslur, mánaðarlegar heimilistryggingargreiðslur og veitureikningar.

Heildarútgjöldum mánaðarlega er deilt með mánaðarlegum heildartekjum til að reikna út hlutfallið. Sem þumalputtaregla þurfa lánveitendur venjulega brúttógreiðsluhlutfall sem er 28% eða minna. Lánveitendur nota einnig GDS hlutfallið til að ákvarða hversu mikið lántakandi hefur efni á að taka lán.

Ábending

Notkun húsnæðislánareiknivélar á netinu til að áætla kostnað við húsnæðiskaup getur gefið þér hugmynd um hvað þú gætir haft efni á.

Formúla og útreikningur á heildargreiðsluhlutfalli

Formúlan sem er notuð til að reikna út brúttógreiðsluhlutfall er frekar einföld. Það lítur svona út:

Verg greiðsluhlutfall = höfuðstóll + vextir + skattar + veitur / vergar árstekjur

Veitur geta falið í sér allar upphæðir sem greiddar eru í rafmagns-, vatns- eða jarðgasþjónustu. Ef þú ætlar að kaupa eign gætirðu haft samband við rafmagnsfyrirtækið, vatnsveituna og gasfyrirtækið til að fá upplýsingar um meðaltalskostnað. Þú getur líka leitað að upplýsingum um staðbundna fasteignaskatta til að áætla hvað þú gætir borgað fyrir þá.

Dæmi um brúttógreiðsluhlutfall

Sem dæmi, skoðaðu tvo gifta laganema sem eru með mánaðarlega veðgreiðslu upp á $1.000 og greiða árlega fasteignaskatta upp á $3.000 með brúttófjölskyldutekjur upp á $45.000. Þetta myndi leiða til 33% GDS hlutfalls. Miðað við viðmiðið 28% virðist þetta par vera með óviðunandi skuldir og ekki er líklegt að þau fái veðlán miðað við núverandi aðstæður.

Athugið

Ef þú ert að sækja um húsnæðislán sem sjálfstætt starfandi einstaklingur gæti lánveitandinn tekið mið af meðaltekjum síðustu tveggja ára miðað við eins árs tekna.

Hvernig er GDS hlutfall notað?

GDS hlutfallið hjálpar lánveitendum að ákvarða hvort lántakandi hafi efni á húsnæðisláni. Að framlengja veðlán felur í sér ákveðna áhættu fyrir lánveitandann svo þeir vilja fá fullvissu fyrirfram um að þú munt líklega borga til baka það sem þú tekur að láni. GDS hlutfallið er leið til að mæla greiðslugetu þína, byggt á áætluðum húsnæðiskostnaði og heimilistekjum.

Ef lánveitandi ákveður að GDS þinn sé yfir viðunandi mörkum hefurðu nokkra möguleika. Í fyrsta lagi er að finna leiðir til að auka tekjur þínar. Til dæmis gætirðu gert það með því að biðja um launahækkun í vinnunni, taka á þig fleiri klukkutíma, byrja í öðru starfi eða hefja aukaverk. Ef þú ert að fjármagna lægri lánsfjárhæð gæti það einnig hjálpað þér að eiga rétt á húsnæðisláni að auka stærð útborgunar þinnar.

Athugið

Ef auknar tekjur eða útborgun þín nægir ekki til að falla innan viðunandi GDS-marka lánveitanda, gætir þú þurft að endurskoða fjárhagsáætlun þína til að leita að ódýrara heimili.

Sérstök atriði

GDS hlutfallið er aðeins einn þáttur sem tekur þátt í sölutryggingarferlinu fyrir lán. Heildargreiðsluhlutfall lántaka og lánshæfismatsskýrsla eru einnig mikilvægir þættir.

Lánshæfisskýrsla lántaka er fengin úr harðri fyrirspurn og veitir lánveitanda lánshæfiseinkunn og lánshæfiseinkunn lántakanda. Margir lánveitendur krefjast þess að lántakandi uppfylli sérstakar kröfur um lánshæfismat vegna lána.

Heildargreiðsluhlutfall lántaka er einnig þáttur í hæfisferli fyrir samþykki. Heildargreiðsluhlutfall er svipað og brúttógreiðsluhlutfall; það felur hins vegar í sér allar skuldir lántakanda og er ekki bara einblínt á húsnæði. Heildargreiðsluhlutfallið tekur saman allar mánaðarlegar skuldir lántaka og deilir þeim með mánaðartekjum til að reikna út hlutfall. Þetta getur einnig verið nefnt "neðsta hlutfallið."

Almennt krefjast lánveitendur heildargreiðsluhlutfalls sem nemur um það bil 36% eða minna fyrir samþykki lána.

Algengar spurningar um brúttógreiðsluhlutfall

Hápunktar

• GDS má líka nota í öðrum útreikningum á persónulegum lánum, en það er algengast með húsnæðislánum.

• Hlutfall brúttó greiðslubyrði (GDS), heildargreiðsluhlutfall og lánshæfiseinkunn lántaka eru lykilþættirnir sem greindir eru í sölutryggingarferli húsnæðislána.

• Margir lánveitendur krefjast þess að lántakandi uppfylli sérstakar kröfur um lánshæfismat vegna lána.

Algengar spurningar

Hvert er brúttógreiðsluhlutfallið?

Heildargreiðsluhlutfall er mælikvarði á húsnæðiskostnað á móti heildartekjum lántaka. Nánar tiltekið segir þetta hlutfall lánveitendum hversu mikið af brúttótekjum húsnæðiskaupanda fer í húsnæðiskostnað. GDS hlutfallið hjálpar til við að ákvarða hversu mikið heimili kaupandi hefur efni á þegar hann er gjaldgengur fyrir veðlán.

Hvað er gott brúttógreiðsluhlutfall fyrir veð?

Almennt er gott brúttó greiðsluhlutfall fyrir húsnæðislán 28%. Hvort það sé mögulegt að eiga rétt á húsnæðisláni með GDS hlutfalli yfir þeirri upphæð getur verið háð lánveitanda og sérstökum söluviðmiðum hans.

Hvernig reiknarðu út brúttógreiðsluhlutfallið?

Til að reikna út brúttó greiðsluhlutfall, myndir þú deila heildar húsnæðiskostnaði með brúttótekjum. Húsnæðiskostnaður felur í sér höfuðstól, vexti, skatta og veitukostnað. Brúttótekjur tákna það sem þú færð áður en skattar og aðrir frádráttarliðir eru teknir út.