Bruttoskuldtjänstkvot (GDS)
Vad är bruttoskuldtjänstkvoten?
Bruttoskuldtjänstkvoten (GDS) är ett skuldtjänstmått som finansiella långivare använder för att bedöma andelen bostadsskulder som en låntagare betalar i jämförelse med sin inkomst. Bruttoskuldtjänstkvoten är en av flera mått som används för att kvalificera låntagare för ett hypotekslån och bestämma storleken på erbjudna kapitalbelopp.
Bruttoskuldtjänstkvoten kan också kallas bostadskostnadskvoten eller front-end-kvoten. Generellt sett bör låntagare sträva efter en bruttoskuldtjänstkvot på 28 % eller mindre.
Hur GDS-förhållandet fungerar
Bruttoskuldtjänstkvoten är vanligtvis ett heltäckande mått på alla en låntagares månatliga bostadskostnader. Den kan också beräknas på årsbasis. Låntagarens nuvarande månatliga bolånebetalning är den primära kostnaden. Andra utgifter kan också inkludera månatliga fastighetsskattebetalningar, månatliga hemförsäkringsbetalningar och elräkningar.
De totala månatliga kostnaderna divideras med den totala månadsinkomsten för att beräkna förhållandet. Som en tumregel kräver långivare vanligtvis en bruttoskuldtjänstkvot på 28 % eller mindre. Långivare använder också GDS-kvoten för att avgöra hur mycket låntagaren har råd att låna.
Tips
Att använda en bolånekalkylator online för att uppskatta bostadsköpskostnader kan ge dig en uppfattning om vad du kan ha råd med.
Formel och beräkning av bruttoskuldtjänstkvot
Formeln som används för att beräkna bruttoskuldtjänstkvoten är ganska enkel. Det ser ut så här:
Bruttoskuldtjänstkvot = Kapital + Ränta + Skatter + Utilities / Bruttoårsinkomst
Verktyg kan inkludera alla belopp som betalas för el-, vatten- eller naturgastjänster. Om du planerar att köpa en fastighet kan du kanske kontakta elföretaget, vattenföretaget och gasföretaget för att få information om genomsnittliga energikostnader. Du kan också slå upp information om lokala fastighetsskatter för att uppskatta vad du kan betala för dem.
Exempel på bruttoskuldtjänstkvot
Som ett exempel, överväg två gifta juridikstudenter som har en månatlig bolånebetalning på 1 000 USD och betalar årlig fastighetsskatt på 3 000 USD med en familjeinkomst på 45 000 USD. Detta skulle resultera i en GDS-kvot på 33 %. Baserat på riktmärket på 28 % verkar detta par ha en oacceptabel skuldbelopp och kommer sannolikt inte att bli godkända för ett hypotekslån med tanke på deras nuvarande situation.
Obs
Om du ansöker om ett bolån som egenföretagare kan långivaren överväga genomsnittet av dina senaste två års inkomst jämfört med ett enda inkomstår.
Hur används GDS-kvoten?
GDS-kvoten hjälper långivare att avgöra om en låntagare har råd med ett bolån. Att förlänga ett hypotekslån innebär en viss risk för långivaren så de vill ha försäkran i förväg om att du sannolikt kommer att betala tillbaka det du lånar. GDS-kvoten är ett sätt att mäta din betalningsförmåga, baserat på beräknade boendekostnader och din hushållsinkomst.
Om en långivare bestämmer att din GDS ligger över acceptabla gränser har du några alternativ. Den första är att hitta sätt att öka din inkomst. Du kanske till exempel kan göra det genom att be om löneförhöjning på jobbet, ta på dig fler timmar, börja på ett andra jobb eller starta ett sidojobb. Att öka storleken på din handpenning kan också hjälpa dig att kvalificera dig för ett bolån om du finansierar ett mindre lånebelopp.
Obs
Om en ökad inkomst eller storleken på din handpenning inte räcker för att falla inom en långivares acceptabla GDS-gränser, kan du behöva revidera din budget för att leta efter ett billigare hem.
Särskilda överväganden
GDS-kvoten är bara en komponent som är involverad i emissionsprocessen för ett lån. En låntagares totala skuldtjänstkvot och kreditupplysning är också viktiga komponenter.
En låntagares kreditupplysning erhålls från en hård förfrågan och ger långivaren låntagarens kreditvärdighet och kredithistorik. Många långivare kräver att en låntagare uppfyller specifika krav på kreditvärdighet för lån.
En låntagares totala skuldtjänstkvot är också en faktor i kvalificeringsprocessen för godkännande. Den totala skuldtjänstkvoten liknar bruttoskuldtjänstkvoten; den inkluderar dock alla låntagares skulder och är inte bara inriktad på bostäder. Den totala skuldtjänstkvoten summerar hela en låntagares månatliga skuld och dividerar den med deras månadsinkomst för att beräkna ett förhållande. Detta kan också kallas "bottenförhållandet".
Generellt kräver långivare en total skuldtjänstkvot på cirka 36 % eller mindre för godkännande av lån.
Vanliga frågor om bruttoskuldtjänstkvot
Höjdpunkter
– GDS kan användas i andra privatlåneberäkningar också, men det är vanligast med bolån.
Bruttoskuldtjänstkvoten (GDS), total skuldtjänstkvot och en låntagares kreditvärdighet är nyckelkomponenterna som analyseras i emissionsprocessen för ett hypotekslån.
Många långivare kräver att en låntagare uppfyller specifika krav på kreditvärdighet för lån.
Vanliga frågor
Vad är bruttoskuldtjänstkvoten?
Bruttoskuldtjänstkvoten är ett mått på bostadskostnader kontra en låntagares bruttoinkomst. Specifikt talar detta förhållande till långivare hur mycket av en bostadsköpares bruttoinkomst som går till bostadskostnader. GDS-kvoten hjälper till att avgöra hur mycket bostad en köpare har råd med när de kvalificerar dem för ett bolån.
Vad är en bra bruttoskuldtjänstkvot för ett bolån?
Generellt sett är en bra bruttoskuldtjänstkvot för ett bolån 28%. Huruvida det är möjligt att kvalificera sig för ett bostadslån med en GDS-kvot över det beloppet kan bero på långivaren och dess specifika garantikriterier.
Hur beräknar du bruttoskuldtjänstkvoten?
För att beräkna bruttoskuldtjänstkvoten skulle du dela de totala bostadskostnaderna med bruttoinkomsten. Bostadskostnaderna inkluderar kapital, räntor, skatter och kostnader för allmännyttan. Bruttoinkomsten representerar vad du tjänar innan skatter och andra avdrag tas ut.
