Bruttodebt Service Ratio (GDS)
Hvad er bruttogældsserviceforholdet?
Bruttogældstjenesteforholdet (GDS) er et gældsservicemål,. som finansielle långivere bruger til at vurdere andelen af boliggæld, som en låntager betaler i forhold til deres indkomst. Bruttogældsbetjeningsforholdet er en af flere målinger, der bruges til at kvalificere låntagere til et realkreditlån og bestemme størrelsen af den tilbudte hovedstol.
Bruttogældsbetjeningsforholdet kan også omtales som boligomkostningsforholdet eller frontend-forholdet. Generelt bør låntagere stræbe efter en bruttogældsbetjeningsgrad på 28 % eller mindre.
Sådan fungerer GDS-forholdet
Bruttogældsbetjeningsgraden er typisk et omfattende mål for alle en låntagers månedlige boligudgifter. Det kan også beregnes på årsbasis. Låntagerens nuværende månedlige afdrag på realkreditlån er den primære udgift. Andre udgifter kan også omfatte månedlige betalinger af ejendomsskat, månedlige boligforsikringsbetalinger og forsyningsregninger.
De samlede månedlige udgifter divideres med den samlede månedlige indkomst for at beregne forholdet. Som en tommelfingerregel kræver långivere typisk en bruttogældsbetjeningsgrad på 28 % eller mindre. Långivere bruger også GDS-forholdet til at bestemme, hvor meget låntageren har råd til at låne.
###Tip
Brug af en online realkreditberegner til at estimere boligkøbsomkostninger kan give dig en idé om, hvad du muligvis har råd til.
Formel og beregning af bruttogældsserviceforhold
Formlen, der bruges til at beregne bruttogældsbetjeningsforholdet, er ret ligetil. Det ser sådan ud:
Bruttogældsserviceforhold = hovedstol + renter + skatter + forsyningsvirksomheder / årlig bruttoindkomst
Værktøjer kan omfatte ethvert beløb, der betales til el-, vand- eller naturgasservice. Hvis du planlægger at købe en ejendom, kan du muligvis kontakte elselskabet, vandselskabet og gasselskabet for at få oplysninger om gennemsnitlige forsyningsomkostninger. Du kan også slå oplysninger op om lokale ejendomsskatter for at vurdere, hvad du kan betale for dem.
Eksempel på bruttogældsserviceforhold
Som et eksempel kan du overveje to gifte jurastuderende, der har en månedlig afdrag på 1.000 USD og betaler årlig ejendomsskat på 3.000 USD med en bruttofamilieindkomst på 45.000 USD. Dette ville resultere i et GDS-forhold på 33%. Baseret på benchmark på 28 % ser dette par ud til at have en uacceptabel gæld og sandsynligvis ikke blive godkendt til et realkreditlån i betragtning af deres nuværende situation.
###Bemærk
Hvis du ansøger om et realkreditlån som selvstændig,. kan långiver overveje gennemsnittet af dine seneste to års indkomst versus et enkelt års indtjening.
Hvordan bruges GDS-forhold?
GDS-forholdet hjælper långivere med at afgøre, om en låntager har råd til et realkreditlån. Forlængelse af et realkreditlån indebærer en vis risiko for långiveren, så de på forhånd vil have sikkerhed for, at du sandsynligvis vil betale det, du låner tilbage. GDS-forholdet er en måde at måle din betalingsevne på, baseret på estimerede boligudgifter og din husstandsindkomst.
Hvis en långiver bestemmer, at dit GDS er over acceptable grænser, har du nogle muligheder. Den første er at finde måder at øge din indkomst på. For eksempel kan du være i stand til at gøre det ved at bede om lønforhøjelse på arbejdet, påtage dig flere timer, starte på et andet job eller starte en travlhed. At øge størrelsen af din udbetaling kan også hjælpe dig med at kvalificere dig til et realkreditlån, hvis du finansierer et mindre lånebeløb.
###Bemærk
Hvis øget indkomst eller størrelsen af din udbetaling ikke er nok til at falde inden for en långivers acceptable GDS-grænser, så skal du muligvis revidere dit budget for at lede efter et billigere hjem.
Særlige overvejelser
GDS-forholdet er kun én komponent, der er involveret i forsikringsprocessen for et lån. En låntagers samlede gældsbetjeningsforhold og kreditrapport er også vigtige komponenter.
En låntagers kreditrapport er indhentet fra en hård forespørgsel og giver långiveren låntagerens kreditscore og kredithistorik. Mange långivere kræver, at en låntager opfylder specifikke krav til kreditvurdering for at kunne overveje lånet.
En låntagers samlede gældsbetjeningsgrad er også en faktor i kvalificeringsprocessen for godkendelse. Den samlede gældsbetjeningsgrad svarer til bruttogældsbetjeningsgraden; den omfatter dog hele en låntagers gæld og er ikke kun fokuseret på bolig. Det samlede gældsbetjeningsforhold opsummerer hele en låntagers månedlige gæld og dividerer den med deres månedlige indkomst for at beregne et forhold. Dette kan også omtales som "bundforholdet".
Generelt kræver långivere en samlet gældsbetjeningsgrad på ca. 36 % eller mindre for at kunne godkende lånet.
Brutto gældsbetjeningsgrad
##Højdepunkter
GDS kan også bruges i andre personlige låneberegninger, men det er mest almindeligt med realkreditlån.
Bruttodebt service (GDS) ratio, total debt service ratio og en låntagers kreditscore er nøglekomponenterne, der analyseres i forsikringsprocessen for et realkreditlån.
Mange långivere kræver, at en låntager opfylder specifikke krav til kreditvurdering for at kunne overveje lånet.
##Ofte stillede spørgsmål
Hvad er bruttogældsserviceforholdet?
Bruttogældsbetjeningsgraden er et mål for boligomkostninger kontra en låntagers bruttoindkomst. Specifikt fortæller dette forhold långivere, hvor meget af en boligkøbers bruttoindkomst går til boligomkostninger. GDS-forholdet hjælper med at bestemme, hvor meget bolig en køber har råd til, når de kvalificerer dem til et realkreditlån.
Hvad er et godt bruttogældsserviceforhold for et realkreditlån?
Generelt er en god bruttogældsbetjeningsgrad for et realkreditlån 28 %. Hvorvidt det er muligt at kvalificere sig til et boliglån med et GDS-forhold over dette beløb, kan afhænge af långiveren og dens specifikke garantikriterier.
Hvordan beregner du bruttogældsserviceforholdet?
For at beregne bruttogældsbetjeningsforholdet skal du dividere de samlede boligomkostninger med bruttoindkomsten. Boligomkostninger omfatter hovedstol, renter, skatter og forbrugsomkostninger. Bruttoindkomst repræsenterer, hvad du tjener før skat og andre fradrag trækkes.
