总偿债比率 (GDS)

什么是总偿债率？

偿债总额 (GDS) 比率是一种偿债指标，金融贷方使用它来评估借款人支付的住房债务与其收入相比的比例。总偿债比率是用于确定借款人是否有资格获得抵押贷款并确定提供的本金金额的几个指标之一。

总偿债率也可以称为住房费用率或前端比率。一般来说，借款人应争取总偿债率不超过 28%。

总偿债比率通常是对所有借款人每月住房费用的综合衡量。也可以按年计算。借款人当前每月的抵押贷款付款是主要费用。其他费用还可能包括每月支付的财产税、每月的家庭保险费用和水电费。

每月总支出除以每月总收入来计算比率。根据经验，贷方通常要求总偿债率不超过 28%。贷方还使用 GDS 比率来确定借款人可以负担多少借款。

提示

使用在线抵押贷款计算器估算购房成本可以让您了解您可能负担得起的费用。

用于计算总偿债率的公式相当简单。它看起来像这样：

总偿债比率 = 本金 + 利息 + 税收 + 公用事业 / 年总收入

公用事业可以包括为电力、水或天然气服务支付的任何金额。如果您打算购买房产，您可以联系电力公司、供水公司和燃气公司，以获取有关平均公用事业成本的信息。您还可以查找有关当地财产税的信息，以估算您可能为此支付的费用。

例如，考虑两个已婚法律学生，他们每月支付 1,000 美元的抵押贷款，每年支付 3,000 美元的财产税，家庭总收入为 45,000 美元。这将导致 GDS 比率为 33%。根据 28% 的基准，这对夫妇似乎背负着无法接受的债务，鉴于他们目前的情况，他们不太可能获得抵押贷款的批准。

注意

如果您以自雇人士的身份申请抵押贷款，贷方可能会考虑您过去两年收入与单年收入的平均值。

GDS 比率帮助贷方确定借款人是否能够负担抵押贷款。延长抵押贷款会给贷方带来一定的风险，因此他们希望事先保证您可能会偿还所借的款项。 GDS 比率是一种根据估计的住房成本和家庭收入来衡量您的支付能力的方法。

如果贷方确定您的 GDS 高于可接受的限制，您有一些选择。首先是寻找增加收入的方法。例如，您可以通过在工作中要求加薪、加班、开始第二份工作或开始副业来做到这一点。如果您正在为较小的贷款金额融资，则增加首付规模也可以帮助您获得抵押贷款的资格。

注意

如果增加的收入或您的首付规模不足以落入贷方可接受的 GDS 限制范围内，那么您可能需要修改您的预算以寻找更便宜的房屋。

GDS比率只是贷款承销过程中涉及的一个组成部分。借款人的总偿债率和信用报告也是重要组成部分。

借款人的信用报告是通过硬查询获得的，并向贷方提供借款人的信用评分和信用记录。许多贷方要求借款人满足特定的信用评分要求以考虑贷款。

借款人的总偿债率也是审批资格过程中的一个因素。总偿债率与总偿债率相似；但是，它包括借款人的所有债务，而不仅仅是住房。总偿债比率将借款人每月的所有债务相加，然后除以他们的月收入来计算比率。这也可以称为“底部比率”。

一般而言，贷款人要求贷款批准的总偿债率约为 36% 或更低。

＃＃强调

＃＃常问问题

总偿债比率是衡量住房成本与借款人总收入的关系。具体来说，这个比率告诉贷方购房者的总收入中有多少用于住房成本。 GDS 比率有助于确定买家在获得抵押贷款资格时可以负担多少房屋。

一般来说，抵押贷款的良好总偿债率是 28%。是否有可能获得 GDS 比率高于该金额的住房贷款可能取决于贷方及其特定的承保标准。

要计算总偿债率，您可以将总住房成本除以总收入。住房成本包括本金、利息、税收和公用事业成本。总收入代表您在扣除税款和其他扣除额之前的收入。