Bruttoschuldendienstquote (GDS)
Was ist die Bruttoschuldendienstquote?
Die Bruttoschuldendienstquote (GDS) ist ein Maß für den Schuldendienst,. das Kreditgeber verwenden, um den Anteil der Immobilienschulden, die ein Kreditnehmer zahlt, im Vergleich zu seinem Einkommen zu bewerten. Die Bruttoschuldendienstquote ist eine von mehreren Metriken, die verwendet werden, um Kreditnehmer für ein Hypothekendarlehen zu qualifizieren und den angebotenen Kapitalbetrag zu bestimmen.
Die Bruttoschuldendienstquote kann auch als Wohnkostenquote oder Front-End-Ratio bezeichnet werden. Generell sollten Kreditnehmer eine Bruttoschuldendienstquote von 28 % oder weniger anstreben.
Wie das GDS-Verhältnis funktioniert
Die Bruttoschuldendienstquote ist in der Regel ein umfassendes Maß für alle monatlichen Wohnkosten eines Kreditnehmers. Sie kann auch auf Jahresbasis berechnet werden. Die aktuelle monatliche Hypothekenzahlung des Kreditnehmers ist die Hauptausgabe. Andere Ausgaben können auch monatliche Grundsteuerzahlungen, monatliche Hausratversicherungszahlungen und Stromrechnungen umfassen.
Die monatlichen Gesamtausgaben werden durch das monatliche Gesamteinkommen dividiert, um das Verhältnis zu berechnen. Als Faustregel gilt, dass Kreditgeber in der Regel eine Bruttoschuldendienstquote von 28 % oder weniger verlangen. Kreditgeber verwenden das GDS-Verhältnis auch, um zu bestimmen, wie viel sich der Kreditnehmer leisten kann.
Tipp
Die Verwendung eines Online-Hypothekenrechners zur Schätzung der Kosten für den Eigenheimkauf kann Ihnen eine Vorstellung davon geben, was Sie sich leisten können.
Formel und Berechnung der Bruttoschuldendienstquote
Die Formel, die zur Berechnung der Bruttoschuldendienstquote verwendet wird, ist ziemlich einfach. Es sieht aus wie das:
Bruttoschuldendienstquote = Kapital + Zinsen + Steuern + Nebenkosten / Bruttojahreseinkommen
Versorgungsunternehmen können alle Beträge umfassen, die für Strom-, Wasser- oder Erdgasversorgung gezahlt werden. Wenn Sie den Kauf einer Immobilie planen, können Sie sich möglicherweise an das Elektrizitäts-, Wasser- und Gasunternehmen wenden, um Informationen zu den durchschnittlichen Nebenkosten zu erhalten. Sie können auch Informationen über lokale Grundsteuern nachschlagen, um abzuschätzen, was Sie dafür zahlen könnten.
Beispiel für die Bruttoschuldendienstquote
Stellen Sie sich als Beispiel zwei verheiratete Jurastudenten vor, die eine monatliche Hypothekenzahlung von 1.000 USD haben und jährliche Grundsteuern von 3.000 USD bei einem Bruttofamilieneinkommen von 45.000 USD zahlen. Daraus ergäbe sich eine GDS-Quote von 33 %. Basierend auf dem Richtwert von 28 % scheint dieses Paar eine nicht akzeptable Schuldenlast zu tragen und wird angesichts seiner aktuellen Situation wahrscheinlich keinen Hypothekenkredit erhalten.
Hinweis
Selbständiger eine Hypothek beantragen , kann der Kreditgeber den Durchschnitt Ihres Einkommens der letzten zwei Jahre im Vergleich zu einem Einkommen eines einzelnen Jahres berücksichtigen.
Wie wird das GDS-Verhältnis verwendet?
Das GDS-Verhältnis hilft Kreditgebern festzustellen, ob sich ein Kreditnehmer eine Hypothek leisten kann. Die Verlängerung eines Hypothekendarlehens birgt für den Kreditgeber ein gewisses Risiko, daher möchte er im Voraus sicher sein, dass Sie wahrscheinlich zurückzahlen werden, was Sie geliehen haben. Das GDS-Verhältnis ist eine Möglichkeit, Ihre Zahlungsfähigkeit auf der Grundlage geschätzter Wohnkosten und Ihres Haushaltseinkommens zu messen.
Wenn ein Kreditgeber feststellt, dass Ihr GDS über den akzeptablen Grenzen liegt, haben Sie einige Optionen. Die erste besteht darin, Wege zu finden, um Ihr Einkommen zu steigern. Zum Beispiel können Sie dies tun, indem Sie bei der Arbeit um eine Gehaltserhöhung bitten, mehr Stunden übernehmen, einen zweiten Job beginnen oder einen Nebenjob beginnen. Eine Erhöhung Ihrer Anzahlung könnte Ihnen auch helfen, sich für eine Hypothek zu qualifizieren, wenn Sie einen kleineren Kreditbetrag finanzieren.
Hinweis
Wenn die Erhöhung des Einkommens oder die Höhe Ihrer Anzahlung nicht ausreicht, um innerhalb der akzeptablen GDS-Grenzen eines Kreditgebers zu liegen, müssen Sie möglicherweise Ihr Budget überarbeiten, um nach einem günstigeren Haus zu suchen.
Besondere Überlegungen
Die GDS-Quote ist nur eine Komponente, die am Underwriting - Prozess für ein Darlehen beteiligt ist. Die Gesamtschuldendienstquote und die Kreditauskunft eines Kreditnehmers sind ebenfalls wichtige Komponenten.
Die Kreditauskunft eines Kreditnehmers wird durch eine harte Anfrage erhalten und liefert dem Kreditgeber die Kreditwürdigkeit und Kredithistorie des Kreditnehmers. Viele Kreditgeber verlangen von einem Kreditnehmer, dass er bestimmte Anforderungen an die Kreditwürdigkeit erfüllt, um einen Kredit in Betracht zu ziehen.
Gesamtschuldendienstquote eines Kreditnehmers ist auch ein Faktor im Qualifizierungsprozess für die Genehmigung. Die Gesamtschuldendienstquote ähnelt der Bruttoschuldendienstquote; Es umfasst jedoch alle Schulden eines Kreditnehmers und konzentriert sich nicht nur auf den Wohnungsbau. Die Gesamtschuldendienstquote summiert alle monatlichen Schulden eines Kreditnehmers und dividiert sie durch ihr monatliches Einkommen, um eine Quote zu berechnen. Dies kann auch als "Bottom Ratio" bezeichnet werden.
Im Allgemeinen verlangen Kreditgeber für die Kreditgenehmigung eine Gesamtschuldendienstquote von ungefähr 36 % oder weniger.
Häufig gestellte Fragen zur Bruttoschuldendienstquote
Höhepunkte
GDS kann auch für andere Berechnungen von Privatkrediten verwendet werden, am häufigsten wird es jedoch bei Hypothekendarlehen verwendet.
Die Bruttoschuldendienstquote (GDS), die Gesamtschuldendienstquote und die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers sind die Schlüsselkomponenten, die im Underwriting-Prozess für ein Hypothekendarlehen analysiert werden.
Viele Kreditgeber verlangen von einem Kreditnehmer, dass er bestimmte Anforderungen an die Kreditwürdigkeit erfüllt, um einen Kredit in Betracht zu ziehen.
FAQ
Was ist die Bruttoschuldendienstquote?
Die Bruttoschuldendienstquote ist ein Maß für die Wohnkosten gegenüber dem Bruttoeinkommen eines Kreditnehmers. Insbesondere sagt dieses Verhältnis den Kreditgebern, wie viel des Bruttoeinkommens eines Hauskäufers für die Wohnkosten verwendet wird. Das GDS-Verhältnis hilft bei der Bestimmung, wie viel Haus sich ein Käufer leisten kann, wenn er sich für ein Hypothekendarlehen qualifiziert.
Was ist eine gute Bruttoschuldendienstquote für eine Hypothek?
Im Allgemeinen beträgt eine gute Bruttoschuldendienstquote für eine Hypothek 28 %. Ob es möglich ist, sich für ein Wohnungsbaudarlehen mit einem GDS-Verhältnis über diesem Betrag zu qualifizieren, kann vom Kreditgeber und seinen spezifischen Underwriting-Kriterien abhängen.
Wie berechnet man die Bruttoschuldendienstquote?
Um die Bruttoschuldendienstquote zu berechnen, würden Sie die gesamten Wohnkosten durch das Bruttoeinkommen dividieren. Die Wohnkosten umfassen Kapital, Zinsen, Steuern und Nebenkosten. Das Bruttoeinkommen stellt dar, was Sie verdienen, bevor Steuern und andere Abzüge abgezogen werden.
