Ratio du service de la dette brute (GDS)

Qu'est-ce que le ratio du service de la dette brute ?

Le ratio du service de la dette brute (GDS) est une mesure du service de la dette que les prêteurs financiers utilisent pour évaluer la proportion de la dette de logement qu'un emprunteur paie par rapport à son revenu. Le ratio du service de la dette brute est l'une des nombreuses mesures utilisées pour qualifier les emprunteurs pour un prêt hypothécaire et déterminer le montant du principal offert.

Le ratio du service de la dette brute peut également être appelé ratio des frais de logement ou ratio initial. En règle générale, les emprunteurs doivent s'efforcer d'atteindre un ratio du service de la dette brute de 28 % ou moins.

Comment fonctionne le ratio GDS

Le ratio du service de la dette brute est généralement une mesure complète de toutes les dépenses de logement mensuelles d'un emprunteur. Il peut également être calculé sur une base annuelle. Le paiement hypothécaire mensuel actuel de l'emprunteur est la principale dépense. Les autres dépenses peuvent également inclure les paiements mensuels d'impôt foncier, les paiements mensuels d'assurance habitation et les factures de services publics.

Les dépenses mensuelles totales sont divisées par le revenu mensuel total pour calculer le ratio. En règle générale,. les prêteurs exigent généralement un ratio du service de la dette brute de 28 % ou moins. Les prêteurs utilisent également le ratio GDS pour déterminer le montant que l'emprunteur peut se permettre d'emprunter.

Astuce

L'utilisation d'un calculateur de prêt hypothécaire en ligne pour estimer les coûts d'achat d'une maison peut vous donner une idée de ce que vous pourriez vous permettre.

Formule et calcul du ratio du service de la dette brute

La formule utilisée pour calculer le ratio du service de la dette brute est assez simple. Il ressemble à ceci :

Ratio du service de la dette brute = Capital + Intérêts + Impôts + Services publics / Revenu annuel brut

Les services publics peuvent inclure tous les montants payés pour le service d'électricité, d'eau ou de gaz naturel. Si vous envisagez d'acheter une propriété, vous pourrez peut-être contacter la compagnie d'électricité, la compagnie des eaux et la compagnie de gaz pour obtenir des informations sur les coûts moyens des services publics. Vous pouvez également rechercher des informations sur les taxes foncières locales pour estimer ce que vous pourriez payer pour celles-ci.

Exemple de ratio du service de la dette brute

À titre d'exemple, considérons deux étudiants en droit mariés qui ont un versement hypothécaire mensuel de 1 000 $ et paient des impôts fonciers annuels de 3 000 $ avec un revenu familial brut de 45 000 $. Cela se traduirait par un ratio GDS de 33%. Sur la base de la référence de 28 %, ce couple semble avoir un montant de dette inacceptable et il est peu probable qu'il soit approuvé pour un prêt hypothécaire compte tenu de sa situation actuelle.

Remarque

Si vous demandez un prêt hypothécaire en tant que travailleur indépendant,. le prêteur peut considérer la moyenne de vos deux dernières années de revenus par rapport à une seule année de revenus.

Comment le ratio GDS est-il utilisé ?

Le ratio GDS aide les prêteurs à déterminer si un emprunteur peut se permettre un prêt hypothécaire. Prolonger un prêt hypothécaire implique un certain degré de risque pour le prêteur. Il veut donc être assuré à l'avance que vous serez susceptible de rembourser ce que vous empruntez. Le ratio GDS est un moyen de mesurer votre capacité de payer, en fonction des coûts de logement estimés et du revenu de votre ménage.

Si un prêteur détermine que votre GDS est au-dessus des limites acceptables, vous avez quelques options. La première consiste à trouver des moyens d'augmenter vos revenus. Par exemple, vous pourrez peut-être le faire en demandant une augmentation au travail, en prenant plus d'heures, en commençant un deuxième emploi ou en commençant une agitation secondaire. Augmenter le montant de votre mise de fonds pourrait également vous aider à être admissible à un prêt hypothécaire si vous financez un prêt d'un montant inférieur.

Remarque

Si l'augmentation des revenus ou le montant de votre mise de fonds ne suffit pas pour respecter les limites GDS acceptables d'un prêteur, vous devrez peut-être revoir votre budget pour rechercher une maison moins chère.

Considérations particulières

Le ratio GDS n'est qu'un élément impliqué dans le processus de souscription d'un prêt. Le ratio du service de la dette totale et le rapport de solvabilité d'un emprunteur sont également des éléments importants.

Le rapport de solvabilité d'un emprunteur est obtenu à partir d'une enquête approfondie et fournit au prêteur le pointage de crédit et les antécédents de crédit de l'emprunteur. De nombreux prêteurs exigent qu'un emprunteur réponde à des exigences spécifiques en matière de pointage de crédit pour l'examen d'un prêt.

ratio du service de la dette totale d'un emprunteur est également un facteur dans le processus de qualification pour approbation. Le ratio du service de la dette totale est similaire au ratio du service de la dette brute ; cependant, il inclut la totalité de la dette d'un emprunteur et ne se concentre pas uniquement sur le logement. Le ratio du service de la dette totale résume la totalité de la dette mensuelle d'un emprunteur et la divise par son revenu mensuel pour calculer un ratio. Cela peut également être appelé le "ratio inférieur".

En règle générale, les prêteurs exigent un ratio du service de la dette totale d'environ 36 % ou moins pour l'approbation du prêt.

FAQ sur le ratio du service de la dette brute

Points forts

• Le GDS peut également être utilisé dans d'autres calculs de prêts personnels, mais il est plus courant avec les prêts hypothécaires.

• Le ratio du service de la dette brute (GDS), le ratio du service de la dette totale et le pointage de crédit de l'emprunteur sont les éléments clés analysés dans le processus de souscription d'un prêt hypothécaire.

• De nombreux prêteurs exigent qu'un emprunteur réponde à des exigences spécifiques en matière de pointage de crédit pour l'examen d'un prêt.

FAQ

Qu'est-ce que le ratio du service de la dette brute ?

Le ratio du service de la dette brute est une mesure des frais de logement par rapport au revenu brut de l'emprunteur. Plus précisément, ce ratio indique aux prêteurs quelle part du revenu brut d'un acheteur de maison est consacrée aux frais de logement. Le ratio GDS aide à déterminer le montant de la maison qu'un acheteur peut se permettre lorsqu'il se qualifie pour un prêt hypothécaire.

Qu'est-ce qu'un bon ratio de service de la dette brute pour un prêt hypothécaire ?

Généralement, un bon ratio de service de la dette brute pour un prêt hypothécaire est de 28 %. La possibilité de se qualifier pour un prêt immobilier avec un ratio GDS supérieur à ce montant peut dépendre du prêteur et de ses critères de souscription spécifiques.

Comment calculez-vous le ratio du service de la dette brute ?

Pour calculer le ratio du service de la dette brute, vous devez diviser les coûts totaux du logement par le revenu brut. Les coûts de logement comprennent le principal, les intérêts, les taxes et les coûts des services publics. Le revenu brut représente ce que vous gagnez avant les impôts et autres déductions.