Коэффициент обслуживания валового долга (GDS)

Что такое коэффициент обслуживания валового долга?

Коэффициент обслуживания валового долга (GDS) - это показатель обслуживания долга,. который финансовые кредиторы используют для оценки доли жилищного долга, которую платит заемщик, по сравнению с его доходом. Коэффициент обслуживания валового долга является одним из нескольких показателей, используемых для оценки заемщиков для получения ипотечного кредита и определения суммы предлагаемого основного долга.

Коэффициент обслуживания валового долга также может называться коэффициентом расходов на жилье или коэффициентом начального этапа. Как правило, заемщики должны стремиться к тому, чтобы общий коэффициент обслуживания долга составлял 28% или меньше.

Как работает коэффициент GDS

Коэффициент обслуживания валового долга обычно представляет собой всеобъемлющую меру всех ежемесячных расходов заемщика на жилье. Он также может быть рассчитан на годовой основе. Текущий ежемесячный платеж заемщика по ипотеке является основным расходом. Другие расходы могут также включать ежемесячные платежи по налогу на имущество, ежемесячные платежи по страхованию жилья и счета за коммунальные услуги.

Общие ежемесячные расходы делятся на общий ежемесячный доход для расчета коэффициента. Как правило,. кредиторы требуют, чтобы общий коэффициент обслуживания долга составлял 28% или меньше. Кредиторы также используют коэффициент GDS, чтобы определить, сколько заемщик может позволить себе занять.

Совет

Использование онлайн-калькулятора ипотечного кредита для оценки стоимости покупки жилья может дать вам представление о том, что вы можете себе позволить.

Формула и расчет коэффициента обслуживания валового долга

Формула, используемая для расчета коэффициента обслуживания валового долга, довольно проста. Это выглядит так:

Коэффициент обслуживания валового долга = основной долг + проценты + налоги + коммунальные услуги / валовой годовой доход

Коммунальные услуги могут включать в себя любые суммы, уплачиваемые за электричество, воду или природный газ. Если вы планируете приобрести недвижимость, вы можете связаться с электроэнергетической, водопроводной и газовой компаниями, чтобы получить информацию о средней стоимости коммунальных услуг. Вы также можете найти информацию о местных налогах на недвижимость, чтобы оценить, сколько вы можете заплатить за них.

Пример коэффициента обслуживания валового долга

В качестве примера рассмотрим двух женатых студентов-юристов, которые ежемесячно выплачивают ипотечный кредит в размере 1000 долларов и ежегодно платят налог на недвижимость в размере 3000 долларов при общем семейном доходе в 45000 долларов. В результате коэффициент GDS составит 33%. Основываясь на контрольном показателе в 28%, эта пара, похоже, имеет неприемлемую сумму долга и вряд ли будет одобрена для ипотечного кредита, учитывая их текущую ситуацию.

Примечание

Если вы подаете заявление на получение ипотечного кредита в качестве индивидуального предпринимателя,. кредитор может учитывать средний ваш доход за последние два года по сравнению с доходом за один год.

Как используется коэффициент GDS?

Коэффициент GDS помогает кредиторам определить, может ли заемщик позволить себе ипотечный кредит. Продление ипотечного кредита связано с определенным риском для кредитора, поэтому они хотят заранее убедиться, что вы, вероятно, вернете то, что занимаете. Коэффициент GDS — это способ измерить вашу платежеспособность на основе расчетной стоимости жилья и дохода вашей семьи.

Если кредитор определяет, что ваша GDS превышает допустимые пределы, у вас есть несколько вариантов. Во-первых, найти способы увеличить свой доход. Например, вы можете сделать это, попросив о повышении на работе, взяв на себя больше часов, устроившись на вторую работу или начав подрабатывать. Увеличение размера первоначального взноса также может помочь вам претендовать на получение ипотечного кредита, если вы финансируете меньшую сумму кредита.

Примечание

Если увеличение дохода или размер вашего первоначального взноса недостаточен для того, чтобы соответствовать допустимым пределам GDS кредитора, вам, возможно, придется пересмотреть свой бюджет, чтобы найти менее дорогое жилье.

Особые соображения

Коэффициент GDS — это только один компонент, участвующий в процессе андеррайтинга кредита. Общий коэффициент обслуживания долга заемщика и кредитный отчет также являются важными компонентами.

Кредитный отчет заемщика получается в результате жесткого расследования и предоставляет кредитору кредитный рейтинг заемщика и кредитную историю. Многие кредиторы требуют, чтобы заемщик соответствовал определенным требованиям кредитного рейтинга для рассмотрения кредита.

Общий коэффициент обслуживания долга заемщика также является фактором в процессе квалификации для утверждения. Коэффициент обслуживания общего долга аналогичен коэффициенту обслуживания валового долга; однако он включает в себя всю задолженность заемщика, а не только жилье. Общий коэффициент обслуживания долга суммирует всю ежемесячную задолженность заемщика и делит ее на их ежемесячный доход для расчета коэффициента. Это также можно назвать «нижним соотношением».

Как правило, кредиторы требуют, чтобы общий коэффициент обслуживания долга составлял примерно 36% или менее для утверждения кредита.

Коэффициент обслуживания валового долга Часто задаваемые вопросы

Особенности

• GDS можно использовать и в расчетах других личных кредитов, но чаще всего это происходит с ипотечными кредитами.

• Общий коэффициент обслуживания долга (GDS), общий коэффициент обслуживания долга и кредитный рейтинг заемщика являются ключевыми компонентами, анализируемыми в процессе андеррайтинга ипотечного кредита.

• Многие кредиторы требуют, чтобы заемщик отвечал определенным требованиям кредитного рейтинга для рассмотрения кредита.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Что такое коэффициент обслуживания валового долга?

Коэффициент обслуживания валового долга является мерой стоимости жилья по сравнению с валовым доходом заемщика. В частности, это соотношение сообщает кредиторам, какая часть валового дохода покупателя жилья идет на оплату жилья. Коэффициент GDS помогает определить, сколько жилья покупатель может себе позволить при получении ипотечного кредита.

Каков хороший коэффициент обслуживания валового долга для ипотеки?

Как правило, хороший коэффициент обслуживания валового долга для ипотечного кредита составляет 28%. Возможно ли претендовать на получение ипотечного кредита с коэффициентом GDS выше этой суммы, может зависеть от кредитора и его конкретных критериев андеррайтинга.

Как рассчитать коэффициент обслуживания валового долга?

Чтобы рассчитать коэффициент обслуживания валового долга, вы должны разделить общие расходы на жилье на валовой доход. Расходы на жилье включают в себя основную сумму долга, проценты, налоги и коммунальные расходы. Валовой доход представляет собой то, что вы зарабатываете до вычета налогов и других отчислений.