Wskaźnik obsługi zadłużenia brutto (GDS)
Jaki jest wskaźnik obsługi zadłużenia brutto?
Wskaźnik obsługi zadłużenia brutto (GDS) jest miarą obsługi zadłużenia,. którą pożyczkodawcy finansowi używają do oceny proporcji zadłużenia mieszkaniowego, które spłaca pożyczkobiorca w porównaniu z ich dochodami. Wskaźnik obsługi zadłużenia brutto jest jednym z kilku wskaźników wykorzystywanych do kwalifikowania kredytobiorców do kredytu hipotecznego i określania kwoty oferowanego kapitału.
Wskaźnik obsługi zadłużenia brutto można również nazwać wskaźnikiem kosztów mieszkaniowych lub wskaźnikiem front-end. Ogólnie rzecz biorąc, kredytobiorcy powinni dążyć do wskaźnika obsługi zadłużenia brutto na poziomie 28% lub mniej.
Jak działa współczynnik GDS
Wskaźnik obsługi zadłużenia brutto jest zazwyczaj kompleksową miarą wszystkich miesięcznych wydatków mieszkaniowych pożyczkobiorcy. Może być również obliczany w cyklu rocznym. Bieżąca miesięczna spłata kredytu hipotecznego kredytobiorcy jest głównym kosztem. Inne wydatki mogą również obejmować miesięczne płatności podatku od nieruchomości, miesięczne płatności z tytułu ubezpieczenia domu i rachunki za media.
Łączne miesięczne wydatki są dzielone przez całkowity miesięczny dochód, aby obliczyć wskaźnik. Z reguły pożyczkodawcy zazwyczaj wymagają wskaźnika obsługi zadłużenia brutto na poziomie 28% lub mniej. Pożyczkodawcy używają również współczynnika GDS, aby określić, ile pożyczkobiorca może sobie pozwolić na pożyczkę.
Porada
Korzystanie z internetowego kalkulatora kredytów hipotecznych do oszacowania kosztów zakupu domu może dać wyobrażenie o tym, na co możesz sobie pozwolić.
Formuła i obliczanie wskaźnika obsługi zadłużenia brutto
Wzór używany do obliczenia wskaźnika obsługi zadłużenia brutto jest dość prosty. To wygląda tak:
Wskaźnik obsługi zadłużenia brutto = kapitał + odsetki + podatki + media / roczny dochód brutto
Media mogą obejmować wszelkie kwoty płacone na poczet energii elektrycznej, wody lub gazu ziemnego. Jeśli planujesz kupić nieruchomość, możesz skontaktować się z firmą elektryczną, wodociągową i gazową, aby uzyskać informacje o średnich kosztach mediów. Możesz również wyszukać informacje o lokalnych podatkach od nieruchomości, aby oszacować, ile możesz za nie zapłacić.
Przykład wskaźnika obsługi zadłużenia brutto
Jako przykład rozważmy dwóch żonatych studentów prawa, którzy mają miesięczną spłatę kredytu hipotecznego w wysokości 1000 USD i płacą roczne podatki od nieruchomości w wysokości 3000 USD, a dochód rodziny brutto wynosi 45 000 USD. Dałoby to wskaźnik GDS na poziomie 33%. W oparciu o poziom odniesienia wynoszący 28%, para ta wydaje się mieć niedopuszczalną kwotę zadłużenia i prawdopodobnie nie zostanie zatwierdzona do kredytu hipotecznego , biorąc pod uwagę ich obecną sytuację.
Uwaga
Jeśli starasz się o kredyt hipoteczny jako osoba samozatrudniona,. pożyczkodawca może wziąć pod uwagę średnią Twoich dochodów z ostatnich dwóch lat w porównaniu z zarobkami z jednego roku.
Jak używany jest współczynnik GDS?
Wskaźnik GDS pomaga kredytodawcom określić, czy kredytobiorcę stać na kredyt hipoteczny. Przedłużanie kredytu hipotecznego wiąże się z pewnym ryzykiem dla kredytodawcy, więc chcą oni z góry zapewnić, że prawdopodobnie spłacisz to, co pożyczysz. Wskaźnik GDS to sposób pomiaru Twojej zdolności do zapłaty na podstawie szacunkowych kosztów mieszkaniowych i dochodu gospodarstwa domowego.
Jeśli pożyczkodawca stwierdzi, że Twój GDS przekracza dopuszczalne limity, masz kilka opcji. Pierwszym z nich jest znalezienie sposobów na zwiększenie dochodów. Na przykład możesz to zrobić, prosząc o podwyżkę w pracy, przyjmując więcej godzin, rozpoczynając drugą pracę lub zaczynając pracę na boku. Zwiększenie wysokości zaliczki może również pomóc w zakwalifikowaniu się do kredytu hipotecznego, jeśli finansujesz mniejszą kwotę pożyczki.
Uwaga
Jeśli zwiększenie dochodów lub wysokość zaliczki nie wystarczy, aby zmieścić się w dopuszczalnych limitach GDS pożyczkodawcy, być może będziesz musiał zrewidować swój budżet, aby poszukać tańszego domu.
Uwagi specjalne
Wskaźnik GDS jest tylko jednym z elementów zaangażowanych w proces gwarantowania kredytu. Ważnymi składnikami są również wskaźnik obsługi zadłużenia całkowitego kredytobiorcy oraz raport kredytowy.
Raport kredytowy pożyczkobiorcy jest uzyskiwany na podstawie trudnego zapytania i dostarcza pożyczkodawcy ocenę kredytową i historię kredytową pożyczkobiorcy. Wielu pożyczkodawców wymaga od pożyczkobiorcy spełnienia określonych wymagań dotyczących oceny zdolności kredytowej w celu rozpatrzenia pożyczki.
Wskaźnik całkowitej obsługi zadłużenia kredytobiorcy jest również czynnikiem w procesie kwalifikacji do zatwierdzenia. Wskaźnik obsługi zadłużenia ogółem jest podobny do wskaźnika obsługi zadłużenia brutto; obejmuje jednak cały dług kredytobiorcy i nie koncentruje się tylko na mieszkalnictwie. Całkowity wskaźnik obsługi zadłużenia sumuje całe miesięczne zadłużenie kredytobiorcy i dzieli je przez jego miesięczny dochód, aby obliczyć wskaźnik. Może to być również określane jako „dolny stosunek”.
Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawcy wymagają całkowitego wskaźnika obsługi zadłużenia na poziomie około 36% lub mniej w celu zatwierdzenia pożyczki.
Często zadawane pytania dotyczące wskaźnika obsługi zadłużenia brutto
Przegląd najważniejszych wydarzeń
GDS może być również używany w innych kalkulacjach kredytów osobistych, ale najczęściej dotyczy to kredytów hipotecznych.
Wskaźnik obsługi zadłużenia brutto (GDS), wskaźnik obsługi zadłużenia całkowitego oraz ocena kredytowa kredytobiorcy to kluczowe elementy analizowane w procesie oceny ryzyka kredytu hipotecznego.
Wielu pożyczkodawców wymaga od pożyczkobiorcy spełnienia określonych wymagań dotyczących oceny zdolności kredytowej w celu rozpatrzenia pożyczki.
FAQ
Jaki jest wskaźnik obsługi zadłużenia brutto?
Wskaźnik obsługi zadłużenia brutto jest miarą kosztów mieszkaniowych w stosunku do dochodu brutto kredytobiorcy. W szczególności wskaźnik ten mówi kredytodawcom, jaka część dochodu brutto nabywcy domu przeznaczana jest na koszty mieszkaniowe. Wskaźnik GDS pomaga określić, ile domu może sobie pozwolić nabywca, kwalifikując go do kredytu hipotecznego.
Jaki jest dobry wskaźnik obsługi zadłużenia brutto dla kredytu hipotecznego?
Ogólnie rzecz biorąc, dobry wskaźnik obsługi zadłużenia brutto dla kredytu hipotecznego wynosi 28%. To, czy możliwe jest zakwalifikowanie się do kredytu mieszkaniowego ze wskaźnikiem GDS powyżej tej kwoty, może zależeć od pożyczkodawcy i jego konkretnych kryteriów ubezpieczeniowych.
Jak obliczyć wskaźnik obsługi zadłużenia brutto?
Aby obliczyć wskaźnik obsługi zadłużenia brutto, należy podzielić całkowite koszty mieszkaniowe przez dochód brutto. Koszty mieszkaniowe obejmują kapitał, odsetki, podatki i koszty mediów. Dochód brutto reprezentuje to, co robisz przed potrąceniem podatków i innych potrąceń.
