Índice de Serviço da Dívida Bruta (GDS)
Qual é o Índice de Serviço da Dívida Bruta?
O índice de serviço da dívida bruta (GDS) é uma medida de serviço da dívida que os credores financeiros usam para avaliar a proporção da dívida imobiliária que um mutuário está pagando em comparação com sua renda. O índice de serviço da dívida bruta é uma das várias métricas usadas para qualificar os mutuários para um empréstimo hipotecário e determinar o valor do principal oferecido.
O índice de serviço da dívida bruta também pode ser chamado de índice de despesas de habitação ou índice de front-end. Geralmente, os mutuários devem buscar um índice de serviço da dívida bruta de 28% ou menos.
Como funciona o índice GDS
O índice de serviço da dívida bruta é normalmente uma medida abrangente de todas as despesas mensais de habitação do mutuário. Também pode ser calculado anualmente. O pagamento mensal da hipoteca atual do mutuário é a principal despesa. Outras despesas também podem incluir pagamentos mensais de impostos sobre a propriedade, pagamentos mensais de seguro residencial e contas de serviços públicos.
As despesas mensais totais são divididas pela renda mensal total para calcular o índice. Como regra geral,. os credores normalmente exigem um índice de serviço da dívida bruta de 28% ou menos. Os credores também usam o índice GDS para determinar quanto o mutuário pode emprestar.
Dica
Usar uma calculadora de hipoteca on-line para estimar os custos de compra de casa pode lhe dar uma idéia do que você pode pagar.
Fórmula e Cálculo do Índice de Serviço da Dívida Bruta
A fórmula usada para calcular o índice de serviço da dívida bruta é bastante direta. Se parece com isso:
Índice de Serviço da Dívida Bruta = Principal + Juros + Impostos + Serviços Públicos / Lucro Anual Bruto
Os serviços públicos podem incluir quaisquer valores pagos para serviços de eletricidade, água ou gás natural. Se você planeja comprar um imóvel, pode entrar em contato com a companhia de eletricidade, água e gás para obter informações sobre os custos médios de serviços públicos. Você também pode procurar informações sobre impostos sobre a propriedade local para estimar o que você pode pagar por eles.
Exemplo de Índice de Serviço da Dívida Bruta
Como exemplo, considere dois estudantes de direito casados que têm um pagamento mensal de hipoteca de $ 1.000 e pagam impostos anuais de propriedade de $ 3.000 com uma renda familiar bruta de $ 45.000. Isso resultaria em um índice GDS de 33%. Com base no benchmark de 28%, esse casal parece estar carregando uma quantia inaceitável de dívida e provavelmente não será aprovado para um empréstimo hipotecário,. devido à situação atual.
Nota
Se você estiver solicitando uma hipoteca como autônomo,. o credor poderá considerar a média de seus últimos dois anos de renda versus um único ano de ganhos.
Como é usado o índice GDS?
O índice GDS ajuda os credores a determinar se um mutuário pode pagar uma hipoteca. Estender um empréstimo hipotecário envolve uma certa quantidade de risco para o credor, então eles querem garantias de antemão de que você provavelmente pagará o que pediu emprestado. O índice GDS é uma maneira de medir sua capacidade de pagamento, com base nos custos estimados de moradia e na renda familiar.
Se um credor determinar que seu GDS está acima dos limites aceitáveis, você tem algumas opções. A primeira é encontrar maneiras de aumentar sua renda. Por exemplo, você pode fazer isso pedindo um aumento no trabalho, assumindo mais horas, iniciando um segundo emprego ou iniciando uma atividade paralela. Aumentar o tamanho do seu adiantamento também pode ajudá-lo a se qualificar para uma hipoteca se estiver financiando um valor de empréstimo menor.
Nota
Se aumentar a renda ou o valor do seu adiantamento não for suficiente para ficar dentro dos limites aceitáveis de GDS de um credor, talvez seja necessário revisar seu orçamento para procurar uma casa mais barata.
Considerações Especiais
O índice GDS é apenas um componente envolvido no processo de subscrição de um empréstimo. O índice de serviço da dívida total do mutuário e o relatório de crédito também são componentes importantes.
O relatório de crédito de um mutuário é obtido a partir de uma consulta difícil e fornece ao credor a pontuação de crédito e o histórico de crédito do mutuário. Muitos credores exigem que o mutuário atenda aos requisitos específicos de pontuação de crédito para consideração do empréstimo.
índice de serviço da dívida total do mutuário também é um fator no processo de qualificação para aprovação. O índice de serviço da dívida total é semelhante ao índice de serviço da dívida bruta; no entanto, inclui todas as dívidas do mutuário e não se concentra apenas na habitação. O índice de serviço da dívida total soma toda a dívida mensal do mutuário e o divide por sua renda mensal para calcular um índice. Isso também pode ser chamado de "proporção inferior".
Geralmente, os credores exigem um índice total de serviço da dívida de aproximadamente 36% ou menos para aprovação do empréstimo.
Perguntas frequentes sobre o índice de serviço da dívida bruta
Destaques
O GDS também pode ser usado em outros cálculos de empréstimos pessoais, mas é mais comum em empréstimos hipotecários.
O índice de serviço da dívida bruta (GDS), índice de serviço da dívida total e a pontuação de crédito do mutuário são os principais componentes analisados no processo de subscrição de um empréstimo hipotecário.
Muitos credores exigem que o mutuário atenda aos requisitos específicos de pontuação de crédito para a consideração do empréstimo.
PERGUNTAS FREQUENTES
Qual é o Índice de Serviço da Dívida Bruta?
O índice de serviço da dívida bruta é uma medida dos custos de moradia versus a renda bruta do mutuário. Especificamente, essa proporção informa aos credores quanto da renda bruta do comprador de uma casa vai para os custos da moradia. O índice GDS ajuda a determinar o valor da casa que um comprador pode pagar ao qualificá-lo para um empréstimo hipotecário.
O que é um bom índice de serviço da dívida bruta para uma hipoteca?
Geralmente, um bom índice de serviço da dívida bruta para uma hipoteca é de 28%. A possibilidade de se qualificar para um empréstimo à habitação com um índice GDS acima desse valor pode depender do credor e de seus critérios específicos de subscrição.
Como Calcular o Índice de Serviço da Dívida Bruta?
Para calcular o índice de serviço da dívida bruta, divida os custos totais de moradia pela renda bruta. Os custos de habitação incluem principal, juros, impostos e custos de serviços públicos. A renda bruta representa o que você faz antes que os impostos e outras deduções sejam retirados.
