نسبة خدمة الدين الإجمالي (GDS)
ما هي نسبة خدمة الدين الإجمالي؟
نسبة خدمة الدين الإجمالية (GDS) هي مقياس خدمة الدين الذي يستخدمه المقرضون الماليون لتقييم نسبة دين الإسكان الذي يدفعه المقترض مقارنة بدخله. تعد نسبة خدمة الدين الإجمالية أحد المقاييس العديدة المستخدمة لتأهيل المقترضين للحصول على قرض عقاري وتحديد مبلغ رأس المال المعروض.
يمكن أيضًا الإشارة إلى نسبة خدمة الدين الإجمالية على أنها نسبة نفقات الإسكان أو نسبة الواجهة الأمامية. بشكل عام ، يجب على المقترضين السعي لتحقيق معدل خدمة دين إجمالي يبلغ 28٪ أو أقل.
كيف تعمل نسبة GDS
عادة ما تكون نسبة خدمة الدين الإجمالية مقياسًا شاملاً لجميع نفقات الإسكان الشهرية للمقترض. يمكن أيضًا احتسابها على أساس سنوي. يعتبر سداد الرهن العقاري الشهري الحالي للمقترض هو المصاريف الأساسية. قد تشمل المصاريف الأخرى أيضًا مدفوعات ضريبة الممتلكات الشهرية ، ومدفوعات التأمين على المنزل الشهرية ، وفواتير المرافق.
إجمالي المصروفات الشهرية مقسومة على إجمالي الدخل الشهري لحساب النسبة. كقاعدة عامة ، يطلب المقرضون عادةً نسبة خدمة دين إجمالي تبلغ 28٪ أو أقل. يستخدم المقرضون أيضًا نسبة GDS لتحديد مقدار ما يمكن للمقترض تحمله للاقتراض.
نصيحة
يمكن أن يمنحك استخدام حاسبة الرهن العقاري عبر الإنترنت لتقدير تكاليف شراء المنزل فكرة عما قد تكون قادرًا على تحمله.
صيغة وحساب نسبة خدمة الدين الإجمالي
الصيغة المستخدمة لحساب نسبة خدمة الدين الإجمالية واضحة إلى حد ما. تبدو هكذا:
نسبة خدمة الدين الإجمالي = رأس المال + الفائدة + الضرائب + المرافق / إجمالي الدخل السنوي
يمكن أن تشمل المرافق أي مبالغ مدفوعة لخدمة الكهرباء أو المياه أو الغاز الطبيعي. إذا كنت تخطط لشراء عقار ، فقد تتمكن من الاتصال بشركة الكهرباء وشركة المياه وشركة الغاز للحصول على معلومات حول متوسط تكاليف المرافق. يمكنك أيضًا البحث عن معلومات حول ضرائب الملكية المحلية لتقدير ما قد تدفعه مقابل هذه الضرائب.
مثال على نسبة خدمة الدين الإجمالي
على سبيل المثال ، ضع في اعتبارك اثنين من طلاب القانون المتزوجين لديهما دفعة رهن عقاري شهرية قدرها 1000 دولار ويدفعان ضرائب ملكية سنوية قدرها 3000 دولار مع دخل عائلي إجمالي يبلغ 45000 دولار. سيؤدي هذا إلى نسبة GDS تبلغ 33٪. استنادًا إلى المعيار القياسي البالغ 28٪ ، يبدو أن هذين الزوجين يحملان مبلغًا غير مقبول من الديون ومن غير المرجح أن تتم الموافقة عليهما للحصول على قرض عقاري نظرًا لوضعهما الحالي.
ملاحظة
إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري كشخص يعمل لحسابه الخاص ، فقد يأخذ المُقرض في الاعتبار متوسط دخلك لآخر عامين مقابل أرباح عام واحد.
كيف يتم استخدام نسبة GDS؟
تساعد نسبة GDS المقرضين على تحديد ما إذا كان بإمكان المقترض تحمل الرهن العقاري. يتضمن تمديد قرض الرهن العقاري قدرًا معينًا من المخاطرة للمقرض ، لذا فهو يريد الطمأنينة مسبقًا بأنك من المحتمل أن تسدد ما تقترضه. تعد نسبة GDS طريقة لقياس قدرتك على الدفع ، بناءً على تكاليف السكن المقدرة ودخل أسرتك.
إذا قرر المقرض أن GDS الخاص بك أعلى من الحدود المقبولة ، فلديك بعض الخيارات. الأول هو إيجاد طرق لزيادة دخلك. على سبيل المثال ، قد تتمكن من القيام بذلك عن طريق طلب زيادة في العمل ، أو قضاء المزيد من الساعات ، أو بدء عمل آخر ، أو بدء نشاط جانبي. يمكن أن تساعدك زيادة حجم الدفعة الأولى أيضًا في التأهل للحصول على قرض عقاري إذا كنت تمول مبلغ قرض أصغر.
ملاحظة
إذا لم تكن زيادة الدخل أو حجم الدفعة المقدمة كافية للوقوع ضمن حدود GDS المقبولة للمقرض ، فقد تحتاج إلى مراجعة ميزانيتك للبحث عن منزل أقل تكلفة.
إعتبارات خاصة
نسبة GDS هي عنصر واحد فقط تشارك في عملية الاكتتاب للحصول على قرض. تعد نسبة خدمة الدين الإجمالية للمقترض وتقرير الائتمان من المكونات المهمة أيضًا.
يتم الحصول على تقرير الائتمان للمقترض من خلال استفسار صعب ويزود المقرض بدرجة ائتمان المقترض وتاريخه الائتماني. يطلب العديد من المقرضين من المقترض تلبية متطلبات درجة الائتمان المحددة للنظر في القرض.
نسبة خدمة الدين الإجمالية للمقترض أيضًا عاملاً في عملية التأهيل للموافقة. نسبة خدمة الدين الإجمالية مماثلة لنسبة خدمة الدين الإجمالية. ومع ذلك ، فهي تشمل جميع ديون المقترض ولا تركز فقط على الإسكان. تلخص نسبة خدمة الدين الإجمالية كل الدين الشهري للمقترض ويقسمها على دخله الشهري لحساب النسبة. قد يشار إلى هذا أيضًا باسم "نسبة القاع".
بشكل عام ، يطلب المقرضون نسبة خدمة دين إجمالية تقارب 36٪ أو أقل للموافقة على القرض.
الأسئلة الشائعة حول نسبة خدمة الدين الإجمالية
يسلط الضوء
يمكن استخدام GDS في حسابات القروض الشخصية الأخرى أيضًا ، ولكنها أكثر شيوعًا مع قروض الرهن العقاري.
تعتبر نسبة خدمة الدين الإجمالي (GDS) ، وإجمالي نسبة خدمة الدين ، ودرجة الائتمان للمقترض هي المكونات الرئيسية التي يتم تحليلها في عملية الاكتتاب لقرض الرهن العقاري.
يطلب العديد من المقرضين من المقترض تلبية متطلبات درجة الائتمان المحددة للنظر في القرض.
التعليمات
ما هي نسبة خدمة الدين الإجمالي؟
نسبة خدمة الدين الإجمالية هي مقياس لتكاليف الإسكان مقابل الدخل الإجمالي للمقترض. على وجه التحديد ، تخبر هذه النسبة المقرضين عن مقدار الدخل الإجمالي لمشتري المنزل الذي يذهب نحو تكاليف الإسكان. تساعد نسبة GDS في تحديد مقدار المنزل الذي يمكن للمشتري تحمله عند تأهيله للحصول على قرض عقاري.
ما هي النسبة الجيدة لخدمة الدين الإجمالي للرهن العقاري؟
بشكل عام ، تبلغ نسبة خدمة الدين الإجمالية الجيدة للرهن العقاري 28٪. ما إذا كان من الممكن التأهل للحصول على قرض سكني مع نسبة GDS أعلى من هذا المبلغ قد يعتمد على المقرض ومعايير الاكتتاب الخاصة به.
كيف تحسب نسبة خدمة الدين الإجمالي؟
لحساب نسبة خدمة الدين الإجمالية ، يجب أن تقسم إجمالي تكاليف السكن على الدخل الإجمالي. تشمل تكاليف السكن رأس المال والفوائد والضرائب وتكاليف المرافق. يمثل الدخل الإجمالي ما تحققه قبل خصم الضرائب والخصومات الأخرى.
