Rapporto di servizio del debito lordo (GDS)
Qual è il rapporto di servizio del debito lordo?
Il rapporto del servizio del debito lordo (GDS) è una misura del servizio del debito che i prestatori finanziari utilizzano per valutare la proporzione del debito immobiliare che un mutuatario sta pagando rispetto al proprio reddito. Il rapporto di servizio del debito lordo è una delle numerose metriche utilizzate per qualificare i mutuatari per un mutuo ipotecario e determinare l'importo del capitale offerto.
Il rapporto di servizio del debito lordo può anche essere indicato come rapporto spese immobiliari o rapporto front-end. In generale, i mutuatari dovrebbero cercare un rapporto di servizio del debito lordo del 28% o meno.
Come funziona il rapporto GDS
Il rapporto di servizio del debito lordo è in genere una misura completa di tutte le spese abitative mensili di un mutuatario. Può essere calcolato anche su base annuale. L'attuale rata mensile del mutuatario del mutuatario è la spesa principale. Altre spese possono includere anche i pagamenti mensili delle tasse sulla proprietà, i pagamenti mensili dell'assicurazione sulla casa e le bollette.
Le spese mensili totali sono divise per il reddito mensile totale per calcolare il rapporto. Come regola generale,. i prestatori richiedono in genere un rapporto di servizio del debito lordo del 28% o meno. I prestatori utilizzano anche il rapporto GDS per determinare quanto il mutuatario può permettersi di prendere in prestito.
Suggerimento
L'utilizzo di un calcolatore di mutui online per stimare i costi di acquisto di una casa può darti un'idea di cosa potresti permetterti.
Formula e calcolo del rapporto di servizio del debito lordo
La formula utilizzata per calcolare il rapporto di servizio del debito lordo è abbastanza semplice. Si presenta così:
Rapporto di servizio del debito lordo = capitale + interesse + tasse + servizi pubblici / reddito annuo lordo
Le utenze possono includere eventuali importi pagati per il servizio elettrico, idrico o del gas naturale. Se hai intenzione di acquistare una proprietà, potresti essere in grado di contattare la compagnia elettrica, la compagnia idrica e la compagnia del gas per ottenere informazioni sui costi medi delle utenze. Puoi anche cercare informazioni sulle tasse locali sulla proprietà per stimare quanto potresti pagare per quelle.
Esempio di rapporto di servizio del debito lordo
Ad esempio, considera due studenti di giurisprudenza sposati che hanno una rata mensile del mutuo di $ 1.000 e pagano tasse annuali sulla proprietà di $ 3.000 con un reddito familiare lordo di $ 45.000. Ciò comporterebbe un rapporto GDS del 33%. Sulla base del benchmark del 28%, questa coppia sembra avere un importo inaccettabile di debiti e non è probabile che venga approvata per un mutuo ipotecario data la loro situazione attuale.
Nota
Se stai richiedendo un mutuo come lavoratore autonomo,. il prestatore può considerare la media del tuo reddito degli ultimi due anni rispetto a un solo anno di guadagno.
Come viene utilizzato il rapporto GDS?
Il rapporto GDS aiuta i prestatori a determinare se un mutuatario può permettersi un mutuo. L'estensione di un mutuo ipotecario comporta una certa quantità di rischio per il prestatore, quindi vogliono essere rassicurati in anticipo sul fatto che è probabile che tu restituisca ciò che prendi in prestito. Il rapporto GDS è un modo per misurare la tua capacità di pagare, sulla base dei costi abitativi stimati e del reddito del tuo nucleo familiare.
Se un prestatore determina che il tuo GDS è al di sopra dei limiti accettabili, hai alcune opzioni. Il primo è trovare modi per aumentare le tue entrate. Ad esempio, potresti essere in grado di farlo chiedendo un aumento al lavoro, assumendo più ore, iniziando un secondo lavoro o iniziando un lavoro secondario. Aumentare l'importo dell'acconto potrebbe anche aiutarti a qualificarti per un mutuo se stai finanziando un importo di prestito inferiore.
Nota
Se l'aumento del reddito o l'importo dell'acconto non sono sufficienti per rientrare nei limiti GDS accettabili da un prestatore, potrebbe essere necessario rivedere il budget per cercare una casa meno costosa.
Considerazioni speciali
Il rapporto GDS è solo una delle componenti coinvolte nel processo di sottoscrizione di un prestito. Anche il rapporto di servizio del debito totale di un mutuatario e il rapporto di credito sono componenti importanti.
Il rapporto di credito di un mutuatario è ottenuto da un'indagine difficile e fornisce al prestatore il punteggio di credito e la storia creditizia del mutuatario. Molti istituti di credito richiedono che un mutuatario soddisfi requisiti specifici del punteggio di credito per l'esame del prestito.
rapporto di servizio del debito totale di un mutuatario è un fattore nel processo di qualificazione per l'approvazione. Il rapporto di servizio del debito totale è simile al rapporto di servizio del debito lordo; tuttavia, include tutto il debito di un mutuatario e non si concentra solo sull'edilizia abitativa. Il rapporto di servizio del debito totale riassume tutto il debito mensile di un mutuatario e lo divide per il reddito mensile per calcolare un rapporto. Questo può anche essere indicato come il "rapporto inferiore".
In generale, i prestatori richiedono un rapporto di servizio del debito totale di circa il 36% o meno per l'approvazione del prestito.
Domande frequenti sul rapporto di servizio del debito lordo
Mette in risalto
GDS può essere utilizzato anche in altri calcoli di prestiti personali, ma è più comune con i mutui ipotecari.
Il rapporto del servizio del debito lordo (GDS), il rapporto del servizio del debito totale e il punteggio di credito di un mutuatario sono le componenti chiave analizzate nel processo di sottoscrizione di un mutuo ipotecario.
Molti istituti di credito richiedono che un mutuatario soddisfi requisiti specifici del punteggio di credito per l'esame del prestito.
FAQ
Qual è il rapporto di servizio del debito lordo?
Il rapporto di servizio del debito lordo è una misura dei costi abitativi rispetto al reddito lordo di un mutuatario. In particolare, questo rapporto indica ai prestatori quanto del reddito lordo di un acquirente di case va verso i costi abitativi. Il rapporto GDS aiuta a determinare quanta casa può permettersi un acquirente quando si qualifica per un mutuo ipotecario.
Qual è un buon rapporto di servizio del debito lordo per un mutuo?
In generale, un buon rapporto di servizio del debito lordo per un mutuo è del 28%. Se è possibile qualificarsi per un mutuo per la casa con un rapporto GDS superiore a tale importo può dipendere dal prestatore e dai suoi criteri di sottoscrizione specifici.
Come si calcola il rapporto di servizio del debito lordo?
Per calcolare il rapporto di servizio del debito lordo, devi dividere i costi abitativi totali per il reddito lordo. I costi dell'alloggio includono capitale, interessi, tasse e costi di utilità. Il reddito lordo rappresenta ciò che guadagni prima che le tasse e altre detrazioni vengano prelevate.
