Brutto gjeldstjenesteforhold (GDS)
Hva er brutto gjeldstjenesteforhold?
Gross Debt Service (GDS) ratio er et gjeldsbetjeningsmål som finansielle långivere bruker for å vurdere andelen boliggjeld som en låntaker betaler i forhold til inntekten. Brutto gjeldsbetjeningsforhold er en av flere beregninger som brukes for å kvalifisere låntakere for et boliglån og bestemme mengden av hovedstolen som tilbys.
Brutto gjeldsbetjeningsgraden kan også bli referert til som boligkostnadsforholdet eller front-end-forholdet. Generelt bør låntakere strebe etter en brutto gjeldsbetjeningsgrad på 28 % eller mindre.
Hvordan GDS-forholdet fungerer
Brutto gjeldsbetjeningsgrad er vanligvis et omfattende mål på alle en låntakers månedlige boligutgifter. Det kan også beregnes på årsbasis. Låntakerens gjeldende månedlige boliglånsbetaling er den primære utgiften. Andre utgifter kan også inkludere månedlige eiendomsskattebetalinger, månedlige boligforsikringsbetalinger og bruksregninger.
Totale månedlige utgifter deles på total månedlig inntekt for å beregne forholdet. Som en tommelfingerregel krever långivere vanligvis en brutto gjeldsbetjeningsgrad på 28 % eller mindre. Långivere bruker også GDS-forholdet for å bestemme hvor mye låntakeren har råd til å låne.
Tips
Å bruke en online boliglånskalkulator for å beregne boligkjøpskostnader kan gi deg en ide om hva du kan ha råd til.
Formel og beregning av brutto gjeldstjenesteforhold
Formelen som brukes til å beregne brutto gjeldsbetjeningsforhold er ganske enkel. Det ser slik ut:
Brutto gjeldsbetjeningsforhold = hovedstol + renter + skatter + verktøy / brutto årlig inntekt
Verktøy kan inkludere alle beløp som betales til elektrisk, vann eller naturgass. Hvis du planlegger å kjøpe en eiendom, kan det hende du kan kontakte strømselskapet, vannselskapet og gasselskapet for å få informasjon om gjennomsnittlige kostnader for forbruk. Du kan også slå opp informasjon om lokale eiendomsskatter for å beregne hva du kan betale for disse.
Eksempel på brutto gjeldstjenesteforhold
Som et eksempel kan du vurdere to gifte jusstudenter som har en månedlig boliglånsbetaling på $1000 og betaler årlig eiendomsskatt på $3000 med en brutto familieinntekt på $45.000. Dette vil resultere i et GDS-forhold på 33 %. Basert på referansen på 28 %, ser det ut til at dette paret har en uakseptabel gjeld og vil sannsynligvis ikke bli godkjent for et boliglån gitt deres nåværende situasjon.
Merk
Hvis du søker om boliglån som selvstendig næringsdrivende,. kan långiver vurdere gjennomsnittet av de siste to års inntekt kontra ett enkelt år med inntekt.
Hvordan brukes GDS-forhold?
GDS-forholdet hjelper långivere med å avgjøre om en låntaker har råd til et boliglån. Å forlenge et boliglån innebærer en viss risiko for långiveren, slik at de på forhånd vil ha forsikring om at du sannsynligvis vil betale tilbake det du låner. GDS-forholdet er en måte å måle betalingsevnen din på, basert på estimerte boligkostnader og husholdningsinntekten din.
Hvis en utlåner fastslår at GDS er over akseptable grenser, har du noen alternativer. Den første er å finne måter å øke inntekten på. Det kan for eksempel hende du kan gjøre det ved å be om en lønnsøkning på jobben, ta på deg flere timer, starte en ny jobb eller starte en sidemas. Å øke størrelsen på forskuddsbetalingen kan også hjelpe deg med å kvalifisere deg for et boliglån hvis du finansierer et mindre lånebeløp.
Merk
Hvis økende inntekt eller størrelsen på forskuddsbetalingen ikke er nok til å falle innenfor en utlåners akseptable GDS-grenser, kan det hende du må revidere budsjettet ditt for å se etter et rimeligere hjem.
Spesielle hensyn
GDS-forholdet er bare én komponent involvert i forsikringsprosessen for et lån. En låntakers totale gjeldsbetjeningsgrad og kredittrapport er også viktige komponenter.
En låntakers kredittrapport er hentet fra en hard forespørsel og gir långiveren låntakerens kredittscore og kreditthistorie. Mange långivere krever at en låntaker oppfyller spesifikke krav til kredittpoeng for lån.
En låntakers totale gjeldsbetjeningsgrad er også en faktor i kvalifiseringsprosessen for godkjenning. Den totale gjeldsbetjeningsgraden er lik brutto gjeldsbetjeningsgraden; den inkluderer imidlertid all låntakers gjeld og er ikke bare fokusert på bolig. Det totale gjeldsbetjeningsforholdet summerer hele en låntakers månedlige gjeld og deler den på deres månedlige inntekt for å beregne et forhold. Dette kan også bli referert til som "bunnforholdet".
Vanligvis krever långivere en total gjeldsbetjeningsgrad på omtrent 36 % eller mindre for godkjenning av lån.
Vanlige spørsmål om brutto gjeldsbetjening
Høydepunkter
– GDS kan brukes i andre personlige låneberegninger også, men det er mest vanlig med boliglån.
Brutto gjeldsbetjeningsforhold (GDS), total gjeldsbetjeningsforhold og en låntakers kredittscore er nøkkelkomponentene som analyseres i underwritingsprosessen for et boliglån.
Mange långivere krever at en låntaker oppfyller spesifikke krav til kredittpoeng for lån.
FAQ
Hva er brutto gjeldstjenesteforhold?
Brutto gjeldsbetjeningsgrad er et mål på boligkostnader kontra en låntakers bruttoinntekt. Spesifikt forteller dette forholdet långivere hvor mye av en boligkjøpers bruttoinntekt går til boligkostnader. GDS-forholdet hjelper med å bestemme hvor mye bolig en kjøper har råd til når de kvalifiserer dem for et boliglån.
Hva er en god brutto gjeldsbetjeningsgrad for et boliglån?
Generelt er en god brutto gjeldsbetjeningsgrad for et boliglån 28 %. Hvorvidt det er mulig å kvalifisere for et boliglån med et GDS-forhold over dette beløpet, kan avhenge av långiveren og dens spesifikke garantikriterier.
Hvordan beregner du brutto gjeldsbetjeningsforhold?
For å beregne brutto gjeldsbetjeningsforhold, deler du totale boligkostnader med bruttoinntekt. Boligkostnader inkluderer hovedstol, renter, skatter og kostnader til bruk. Bruttoinntekt representerer det du tjener før skatter og andre fradrag tas ut.
