Nisbah Perkhidmatan Hutang Kasar (GDS)
Apakah Nisbah Perkhidmatan Hutang Kasar?
Nisbah perkhidmatan hutang kasar (GDS) ialah ukuran perkhidmatan hutang yang digunakan oleh pemberi pinjaman kewangan untuk menilai bahagian hutang perumahan yang dibayar oleh peminjam berbanding pendapatan mereka. Nisbah khidmat hutang kasar adalah salah satu daripada beberapa metrik yang digunakan untuk melayakkan peminjam mendapat pinjaman gadai janji dan menentukan jumlah prinsipal yang ditawarkan.
Nisbah khidmat hutang kasar juga boleh dirujuk sebagai nisbah perbelanjaan perumahan atau nisbah bahagian hadapan. Secara amnya, peminjam harus berusaha untuk mendapatkan nisbah khidmat hutang kasar sebanyak 28% atau kurang.
Cara Nisbah GDS Berfungsi
Nisbah khidmat hutang kasar biasanya merupakan ukuran komprehensif bagi semua perbelanjaan perumahan bulanan peminjam. Ia juga boleh dikira secara tahunan. Bayaran gadai janji bulanan semasa peminjam adalah perbelanjaan utama. Perbelanjaan lain juga mungkin termasuk pembayaran cukai harta bulanan, bayaran insurans rumah bulanan dan bil utiliti.
Jumlah perbelanjaan bulanan dibahagikan dengan jumlah pendapatan bulanan untuk mengira nisbah. Sebagai peraturan biasa, pemberi pinjaman biasanya memerlukan nisbah khidmat hutang kasar sebanyak 28% atau kurang. Pemberi pinjaman juga menggunakan nisbah GDS untuk menentukan jumlah yang mampu dipinjam oleh peminjam.
Petua
Menggunakan kalkulator gadai janji dalam talian untuk menganggarkan kos pembelian rumah boleh memberi anda gambaran tentang perkara yang mungkin anda mampu.
Formula dan Pengiraan Nisbah Perkhidmatan Hutang Kasar
Formula yang digunakan untuk mengira nisbah khidmat hutang kasar adalah agak mudah. Ia kelihatan seperti ini:
Nisbah Khidmat Hutang Kasar = Prinsipal + Faedah + Cukai + Utiliti / Pendapatan Tahunan Kasar
Utiliti boleh termasuk sebarang jumlah yang dibayar untuk perkhidmatan elektrik, air atau gas asli. Jika anda merancang untuk membeli hartanah, anda mungkin boleh menghubungi syarikat elektrik, syarikat air dan syarikat gas untuk mendapatkan maklumat tentang kos utiliti purata. Anda juga boleh mencari maklumat tentang cukai harta tempatan untuk menganggarkan jumlah yang mungkin anda bayar untuk cukai tersebut.
Contoh Nisbah Perkhidmatan Hutang Kasar
Sebagai contoh, pertimbangkan dua pelajar undang-undang berkahwin yang mempunyai bayaran gadai janji bulanan sebanyak $1,000 dan membayar cukai harta tahunan sebanyak $3,000 dengan pendapatan kasar keluarga $45,000. Ini akan menghasilkan nisbah GDS sebanyak 33%. Berdasarkan penanda aras 28%, pasangan ini nampaknya menanggung jumlah hutang yang tidak boleh diterima dan tidak mungkin diluluskan untuk pinjaman gadai janji memandangkan keadaan semasa mereka.
Nota
Jika anda memohon gadai janji sebagai orang yang bekerja sendiri,. pemberi pinjaman boleh mempertimbangkan purata pendapatan dua tahun terakhir anda berbanding pendapatan setahun.
Bagaimanakah Nisbah GDS Digunakan?
Nisbah GDS membantu pemberi pinjaman menentukan sama ada peminjam mampu membayar gadai janji. Melanjutkan pinjaman gadai janji melibatkan sejumlah risiko kepada pemberi pinjaman supaya mereka mahukan jaminan terlebih dahulu bahawa anda mungkin akan membayar balik apa yang anda pinjam. Nisbah GDS ialah cara untuk mengukur keupayaan anda untuk membayar, berdasarkan anggaran kos perumahan dan pendapatan isi rumah anda.
Jika pemberi pinjaman menentukan bahawa GDS anda melebihi had yang boleh diterima, anda mempunyai beberapa pilihan. Yang pertama ialah mencari cara untuk menambah pendapatan anda. Sebagai contoh, anda mungkin boleh melakukannya dengan meminta kenaikan gaji di tempat kerja, mengambil lebih banyak jam, memulakan kerja kedua atau memulakan kerja sampingan. Menambahkan saiz bayaran muka anda juga boleh membantu anda layak untuk gadai janji jika anda membiayai jumlah pinjaman yang lebih kecil.
Nota
Jika meningkatkan pendapatan atau saiz bayaran muka anda tidak mencukupi untuk berada dalam had GDS yang boleh diterima oleh pemberi pinjaman, maka anda mungkin perlu menyemak belanjawan anda untuk mencari rumah yang lebih murah.
Pertimbangan Khas
Nisbah GDS hanyalah satu komponen yang terlibat dalam proses pengunderaitan untuk pinjaman. Jumlah nisbah perkhidmatan hutang dan laporan kredit peminjam juga merupakan komponen penting juga.
Laporan kredit peminjam diperoleh daripada siasatan keras dan memberikan pemberi pinjaman dengan skor kredit dan sejarah kredit peminjam. Banyak pemberi pinjaman memerlukan peminjam untuk memenuhi keperluan skor kredit khusus untuk pertimbangan pinjaman.
Jumlah nisbah khidmat hutang peminjam juga merupakan faktor dalam proses kelayakan untuk kelulusan. Jumlah nisbah khidmat hutang adalah serupa dengan nisbah khidmat hutang kasar; namun, ia merangkumi semua hutang peminjam dan bukan hanya tertumpu pada perumahan. Jumlah nisbah perkhidmatan hutang merumuskan semua hutang bulanan peminjam dan membahagikannya dengan pendapatan bulanan mereka untuk mengira nisbah. Ini juga boleh dirujuk sebagai "nisbah bawah."
Umumnya, pemberi pinjaman memerlukan jumlah nisbah perkhidmatan hutang kira-kira 36% atau kurang untuk kelulusan pinjaman.
Soalan Lazim nisbah khidmat hutang kasar
Sorotan
GDS juga boleh digunakan dalam pengiraan pinjaman peribadi yang lain, tetapi ia adalah yang paling biasa dengan pinjaman gadai janji.
Nisbah perkhidmatan hutang kasar (GDS), jumlah nisbah perkhidmatan hutang dan skor kredit peminjam adalah komponen utama yang dianalisis dalam proses pengunderaitan untuk pinjaman gadai janji.
Banyak pemberi pinjaman memerlukan peminjam untuk memenuhi keperluan skor kredit khusus untuk pertimbangan pinjaman.
Soalan Lazim
Apakah Nisbah Perkhidmatan Hutang Kasar?
Nisbah khidmat hutang kasar ialah ukuran kos perumahan berbanding pendapatan kasar peminjam. Secara khusus, nisbah ini memberitahu pemberi pinjaman berapa banyak pendapatan kasar pembeli rumah pergi ke arah kos perumahan. Nisbah GDS membantu menentukan jumlah rumah yang mampu dibeli oleh pembeli apabila melayakkan mereka untuk pinjaman gadai janji.
Apakah Nisbah Perkhidmatan Hutang Kasar yang Baik untuk Gadai Janji?
Secara amnya, nisbah perkhidmatan hutang kasar yang baik untuk gadai janji ialah 28%. Sama ada layak untuk pinjaman perumahan dengan nisbah GDS melebihi jumlah itu mungkin bergantung pada pemberi pinjaman dan kriteria pengunderaitan khususnya.
Bagaimana Anda Mengira Nisbah Perkhidmatan Hutang Kasar?
Untuk mengira nisbah khidmat hutang kasar, anda akan membahagikan jumlah kos perumahan dengan pendapatan kasar. Kos perumahan termasuk kos prinsipal, faedah, cukai dan utiliti. Pendapatan kasar mewakili apa yang anda buat sebelum cukai dan potongan lain dikeluarkan.
