कुल ऋण सेवा (टीडीएस) अनुपात

कुल ऋण सेवा (टीडीएस) अनुपात क्या है?

कुल ऋण सेवा (टीडीएस) अनुपात - सकल आय से विभाजित कुल ऋण दायित्व - एक वित्तीय मीट्रिक है जिसका उपयोग ऋणदाता यह निर्धारित करने के लिए करते हैं कि मुख्य रूप से बंधक उद्योग में ऋण का विस्तार करना है या नहीं। पहले से ही ऋण दायित्वों के लिए प्रतिबद्ध एक संभावित उधारकर्ता की सकल आय के प्रतिशत की गणना करने के लिए, ऋणदाता आवास और गैर-आवास बिल दोनों के लिए सभी आवश्यक भुगतानों पर विचार करते हैं।

टीडीएस गणना में आवास कारक में घर के लिए भुगतान किया गया सब कुछ शामिल है, बंधक भुगतान, अचल संपत्ति कर, और घर के मालिकों के बीमा से लेकर एसोसिएशन बकाया और उपयोगिताओं तक। गैर-आवास कारक में ऑटो ऋण, छात्र ऋण, और क्रेडिट कार्ड भुगतान से लेकर बाल सहायता और गुजारा भत्ता तक सब कुछ शामिल है।

कुल ऋण सेवा (टीडीएस) अनुपात कैसे काम करता है

बंधक या किसी अन्य प्रकार के ऋण के लिए आवेदन करते समय , सभी उधारकर्ताओं को पता होना चाहिए कि कुल ऋण सेवा (टीडीएस) अनुपात अनुमोदन या अस्वीकृति का एक महत्वपूर्ण कारक है- और यह स्थिर आय, समय पर बिल भुगतान के समान ही महत्वपूर्ण है। और एक मजबूत क्रेडिट स्कोर ।

याद रखें, आपका टीडीएस अनुपात जितना कम होगा, आपके अनुमोदन की संभावना उतनी ही बेहतर होगी। उच्च टीडीएस अनुपात वाले उधारकर्ताओं को कम अनुपात वाले उधारकर्ताओं की तुलना में अपने ऋण दायित्वों को पूरा करने के लिए संघर्ष करने की अधिक संभावना है।

सभी ऋणदाता आपके टीडीएस की तुलना अपने बेंचमार्क टीडीएस रेंज से करेंगे - आमतौर पर 36% से 43% से अधिक नहीं - इससे पहले कि वे यह तय करें कि आप अन्य सभी बिलों के ऊपर एक अतिरिक्त मासिक भुगतान का प्रबंधन कर सकते हैं या नहीं। कई ऋणदाता ऋण अनुमोदन के लिए 36% या उससे कम के अनुपात को पसंद करते हैं; अधिकांश 43% से अधिक टीडीएस अनुपात वाले उधारकर्ताओं को गिरवी नहीं देते हैं।

ऋणदाता 36% या उससे कम के कुल ऋण सेवा (टीडीएस) अनुपात वाले उधारकर्ताओं को पसंद करते हैं; 43% से अधिक टीडीएस अनुपात वाले उधारकर्ताओं को शायद ही कभी बंधक के लिए अनुमोदित किया जाता है।

कुल ऋण सेवा (टीडीएस) अनुपात का उदाहरण

यह देखने के लिए कि आपका टीडीएस अनुपात कैसे निर्धारित किया जाएगा, बस मासिक ऋण दायित्वों को जोड़ें और उन्हें सकल मासिक आय से विभाजित करें। यहां एक काल्पनिक उदाहरण दिया गया है: $11,000 की सकल मासिक आय और $4,225 (बंधक के लिए 2,225 डॉलर; छात्र ऋण के लिए $1,000; मोटरसाइकिल ऋण के लिए $350; क्रेडिट कार्ड की शेष राशि के लिए $650) के मासिक ऋण दायित्वों के साथ एक व्यक्ति।

$4,225 के कुल ऋण दायित्व को 11,000 डॉलर की आय से विभाजित करें (नीचे प्रतिशत सूत्र में) 38.4% का टीडीएस अनुपात प्राप्त करने के लिए, जो निम्न बेंचमार्क (36%) से बहुत अधिक नहीं है और अधिकतम (43%) से नीचे है। इस व्यक्ति को सबसे अधिक संभावना एक बंधक मिल जाएगी।

एक्सेल में कुल ऋण सेवा (टीडीएस) अनुपात की गणना कैसे करें

कुल ऋण सेवा (टीडीएस) अनुपात की गणना एक्सेल में भी की जा सकती है:

• टीडीएस अनुपात की गणना करने के लिए एक्सेल फॉर्मूला: *=एसयूएम(ऋण/आय)100

• ऊपर दिए गए उदाहरण में ($11,000 की सकल आय और $4,225 की ऋण बाध्यताएं), एक्सेल फॉर्मूला होगा: *=एसयूएम(4225/11000)100 (जो 38.4% के बराबर है)।

कुल ऋण सेवा (टीडीएस) अनुपात बनाम। सकल ऋण सेवा (जीडीएस) अनुपात

कुल ऋण सेवा (टीडीएस) अनुपात उधारदाताओं द्वारा उपयोग किए जाने वाले एक अन्य ऋण-से-आय अनुपात- सकल ऋण सेवा (जीडीएस) अनुपात के समान है। टीडीएस और जीडीएस के बीच का अंतर यह है कि जीडीएस किसी भी गैर-आवासीय भुगतान-जैसे क्रेडिट कार्ड ऋण या कार ऋण- को समीकरण में शामिल नहीं करता है।

क्योंकि यह केवल आवास व्यय को दर्शाता है, जीडीएस अनुपात को आवास व्यय अनुपात भी कहा जाता है । जीडीएस का उपयोग अन्य व्यक्तिगत ऋण गणनाओं में किया जा सकता है, लेकिन इसका उपयोग आमतौर पर बंधक ऋण देने की प्रक्रिया में किया जाता है। (आप आवास 1 अनुपात के रूप में संदर्भित जीडीएस और आवास 2 अनुपात के रूप में टीडीएस भी सुन सकते हैं।)

ऋण के लिए हामीदारी प्रक्रिया में विश्लेषण किए जाने वाले प्रमुख घटक हैं । (उधारकर्ताओं को आम तौर पर 28% या उससे कम के जीडीएस अनुपात के लिए प्रयास करना चाहिए।)

विशेष ध्यान

याद रखें, कुल ऋण सेवा (टीडीएस) और सकल ऋण सेवा (टीडीएस) अनुपात के अलावा कई अन्य कारक हैं जो कुछ उधारकर्ताओं को अग्रिम ऋण देने का निर्धारण करते समय उधारदाताओं को ध्यान में रखते हैं।

उदाहरण के लिए, एक छोटा ऋणदाता - जिसकी संपत्ति $ 2 बिलियन से कम है और पिछले 12 महीनों में 500 या उससे कम गिरवी है - 43% से अधिक टीडीएस अनुपात वाले उधारकर्ता को एक योग्य बंधक की पेशकश कर सकता है।

बेशक, सभी ऋणदाता क्रेडिट इतिहास और क्रेडिट स्कोर पर विचार करते हैं । उच्च क्रेडिट स्कोर वाले लोग अपने ऋणों का अधिक जिम्मेदारी से प्रबंधन करते हैं; वे उचित मात्रा में कर्ज रखते हैं, समय पर भुगतान करते हैं, और खाते की शेष राशि को कम रखते हैं।

बड़े ऋणदाता भी बड़े बचत खातों वाले उधारकर्ताओं के लिए बंधक को मंजूरी देने की अधिक संभावना रखते हैं, खासकर यदि वे बड़े भुगतान कर सकते हैं। ऋणदाता उन उधारकर्ताओं को अतिरिक्त ऋण देने पर भी विचार कर सकते हैं जिनके साथ उनके लंबे समय से संबंध हैं।

##हाइलाइट

• 43% से कम टीडीएस अनुपात आमतौर पर एक बंधक प्राप्त करने के लिए आवश्यक है; कई कर्जदाता सख्त हैं- बेंचमार्क टीडीएस अनुपात 36 फीसदी के करीब है।

• कुल ऋण सेवा (टीडीएस) अनुपात एक उधार मीट्रिक है जिसका उपयोग बंधक ऋणदाताओं द्वारा ऋण लेने के लिए उधारकर्ता की क्षमता का आकलन करने के लिए किया जाता है।

• सकल ऋण सेवा (जीडीएस) अनुपात के विपरीत कुल ऋण सेवा (टीडीएस) अनुपात में आवास और गैर-आवासीय ऋण और दायित्व दोनों शामिल हैं।

##सामान्य प्रश्न

टीडीएस (कुल ऋण सेवा) और जीडीएस (सकल ऋण सेवा) के बीच अंतर क्या है?

टीडीएस और जीडीएस समान अनुपात हैं, लेकिन अंतर यह है कि जीडीएस किसी भी गैर-आवासीय भुगतान-जैसे क्रेडिट कार्ड ऋण या कार ऋण- को समीकरण में शामिल नहीं करता है।

एक बंधक के लिए मेरा टीडीएस कितना कम होना चाहिए?

एक बंधक के लिए स्वीकृत होने के लिए, आपके पास टीडीएस अनुपात 43% से अधिक नहीं होना चाहिए (अधिकतम ऋणदाता अनुमति देते हैं) - लेकिन आदर्श रूप से, आपका टीडीएस जितना संभव हो 36% के करीब होना चाहिए (बेंचमार्क सीमा का निचला अंत जो कि ऋणदाता पसंद करते हैं)।

आप कुल ऋण सेवा (टीडीएस) अनुपात की गणना कैसे करते हैं?

टीडीएस की गणना करने के लिए: सबसे पहले, सभी मासिक ऋण दायित्वों को जोड़ें ; फिर, इस प्रतिशत फॉर्मूले में सकल मासिक आय से उस कुल को विभाजित करें: (DEBT को आय से विभाजित) 100 से गुणा किया जाता है। यदि आप एक्सेल में गणना करना पसंद करते हैं, तो सूत्र इस तरह दिखता है: =SUM(debt/income)*100।