Índice de servicio de la deuda bruta (GDS)
¿Qué es el índice de servicio de la deuda bruta?
El índice de servicio de la deuda bruta (GDS) es una medida del servicio de la deuda que los prestamistas financieros utilizan para evaluar la proporción de la deuda de vivienda que paga un prestatario en comparación con sus ingresos. El índice de servicio de la deuda bruta es una de varias métricas utilizadas para calificar a los prestatarios para un préstamo hipotecario y determinar la cantidad de capital ofrecido.
El índice de servicio de la deuda bruta también puede denominarse índice de gastos de vivienda o índice inicial. En general, los prestatarios deben esforzarse por lograr un índice de servicio de la deuda bruta del 28% o menos.
Cómo funciona la relación GDS
El índice de servicio de la deuda bruta suele ser una medida integral de todos los gastos de vivienda mensuales de un prestatario. También puede calcularse sobre una base anual. El pago hipotecario mensual actual del prestatario es el gasto principal. Otros gastos también pueden incluir pagos mensuales de impuestos a la propiedad, pagos mensuales de seguro de vivienda y facturas de servicios públicos.
Los gastos mensuales totales se dividen por los ingresos mensuales totales para calcular la proporción. Como regla general,. los prestamistas suelen exigir un índice de servicio de la deuda bruta del 28 % o menos. Los prestamistas también usan la relación GDS para determinar cuánto puede pedir prestado el prestatario.
Sugerencia
El uso de una calculadora de hipotecas en línea para estimar los costos de compra de una vivienda puede darle una idea de lo que podría pagar.
Fórmula y cálculo de la relación de servicio de la deuda bruta
La fórmula que se utiliza para calcular el índice de servicio de la deuda bruta es bastante sencilla. Se parece a esto:
Relación de servicio de la deuda bruta = Capital + Intereses + Impuestos + Servicios públicos / Ingreso anual bruto
Los servicios públicos pueden incluir cualquier cantidad pagada por el servicio de electricidad, agua o gas natural. Si planea comprar una propiedad, puede comunicarse con la compañía eléctrica, la compañía de agua y la compañía de gas para obtener información sobre los costos promedio de los servicios públicos. También puede buscar información sobre los impuestos locales sobre la propiedad para estimar lo que podría pagar por ellos.
Ejemplo de índice de servicio de la deuda bruta
Como ejemplo, considere a dos estudiantes de derecho casados que tienen un pago hipotecario mensual de $1,000 y pagan impuestos anuales sobre la propiedad de $3,000 con un ingreso familiar bruto de $45,000. Esto daría como resultado una relación GDS del 33%. Con base en el punto de referencia del 28 %, esta pareja parece tener una deuda inaceptable y no es probable que se les apruebe un préstamo hipotecario dada su situación actual.
Nota
Si está solicitando una hipoteca como trabajador por cuenta propia,. el prestamista puede considerar el promedio de sus ingresos de los últimos dos años en comparación con un solo año de ingresos.
¿Cómo se usa la relación GDS?
La relación GDS ayuda a los prestamistas a determinar si un prestatario puede pagar una hipoteca. La extensión de un préstamo hipotecario implica una cierta cantidad de riesgo para el prestamista, por lo que quieren asegurarse de antemano de que es probable que pague lo que pidió prestado. La relación GDS es una forma de medir su capacidad de pago, según los costos de vivienda estimados y los ingresos de su hogar.
Si un prestamista determina que su GDS está por encima de los límites aceptables, tiene algunas opciones. El primero es encontrar maneras de aumentar sus ingresos. Por ejemplo, es posible que pueda hacerlo solicitando un aumento de sueldo en el trabajo, aceptando más horas, comenzando un segundo trabajo o iniciando un trabajo secundario. Aumentar el tamaño de su pago inicial también podría ayudarlo a calificar para una hipoteca si está financiando un monto de préstamo más pequeño.
Nota
Si aumentar los ingresos o el tamaño de su pago inicial no es suficiente para estar dentro de los límites aceptables de GDS de un prestamista, es posible que deba revisar su presupuesto para buscar una casa menos costosa.
Consideraciones Especiales
La relación GDS es solo un componente involucrado en el proceso de suscripción de un préstamo. El índice de servicio de la deuda total del prestatario y el informe crediticio también son componentes importantes.
El informe crediticio de un prestatario se obtiene a partir de una investigación exhaustiva y proporciona al prestamista la calificación crediticia y el historial crediticio del prestatario. Muchos prestamistas requieren que el prestatario cumpla con los requisitos específicos de puntaje de crédito para la consideración del préstamo.
índice de servicio de la deuda total de un prestatario también es un factor en el proceso de calificación para la aprobación. El índice de servicio de la deuda total es similar al índice de servicio de la deuda bruta; sin embargo, incluye toda la deuda del prestatario y no solo se enfoca en la vivienda. El índice de servicio de la deuda total suma toda la deuda mensual de un prestatario y la divide por sus ingresos mensuales para calcular un índice. Esto también puede denominarse "relación inferior".
Por lo general, los prestamistas exigen un índice de servicio de la deuda total de aproximadamente el 36 % o menos para la aprobación del préstamo.
Preguntas frecuentes sobre el índice de servicio de la deuda bruta
Reflejos
GDS también se puede usar en otros cálculos de préstamos personales, pero es más común con los préstamos hipotecarios.
El índice de servicio de la deuda bruta (GDS), el índice de servicio de la deuda total y la calificación crediticia del prestatario son los componentes clave que se analizan en el proceso de suscripción de un préstamo hipotecario.
Muchos prestamistas exigen que el prestatario cumpla con requisitos específicos de puntaje crediticio para considerar el préstamo.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Cuál es la tasa de servicio de la deuda bruta?
El índice de servicio de la deuda bruta es una medida de los costos de vivienda frente a los ingresos brutos de un prestatario. Específicamente, esta proporción les dice a los prestamistas cuánto del ingreso bruto de un comprador de vivienda se destina a los costos de vivienda. La relación GDS ayuda a determinar la cantidad de vivienda que un comprador puede pagar al calificar para un préstamo hipotecario.
¿Qué es un buen índice de servicio de la deuda bruta para una hipoteca?
En general, un buen índice de servicio de la deuda bruta para una hipoteca es del 28 %. Si es posible calificar para un préstamo hipotecario con una relación GDS por encima de esa cantidad puede depender del prestamista y sus criterios de suscripción específicos.
¿Cómo se calcula el índice de servicio de la deuda bruta?
Para calcular la tasa de servicio de la deuda bruta, dividiría los costos totales de vivienda por el ingreso bruto. Los costos de vivienda incluyen capital, intereses, impuestos y costos de servicios públicos. El ingreso bruto representa lo que gana antes de que se deduzcan los impuestos y otras deducciones.
