Bruttovelanhoitosuhde (GDS)
Mikä on bruttovelanhoitosuhde?
Bruttovelanhoitoaste (GDS) on velanhoitomittari,. jonka avulla rahoituslainanantajat arvioivat lainanottajan maksaman asuntovelan osuutta tuloihinsa verrattuna. Bruttovelanhoitoaste on yksi useista mittareista, joita käytetään lainanottajien kelpuuttamiseksi asuntolainaan ja tarjotun pääoman määrän määrittämiseen.
Bruttovelanhoitosuhdetta voidaan kutsua myös asumiskulusuhteeksi tai etupäähän. Yleensä lainanottajien tulisi pyrkiä bruttovelanhoitoasteeseen 28 % tai vähemmän.
Kuinka GDS-suhde toimii
Bruttovelanhoitoaste on tyypillisesti kattava mittari kaikista lainanottajan kuukausittaisista asumismenoista. Se voidaan myös laskea vuosittain. Lainanottajan tämänhetkinen asuntolainan kuukausierä on ensisijainen kulu. Muita kuluja voivat olla myös kuukausittaiset kiinteistöveron maksut, kuukausittaiset kotivakuutusmaksut ja sähkölaskut.
Kuukausittaiset kokonaiskulut jaetaan kuukausituloilla suhdeluvun laskemiseksi. Nyrkkisääntönä lainanantajat vaativat tyypillisesti bruttovelanhoitoastetta 28 % tai vähemmän. Lainanantajat käyttävät myös GDS-suhdetta määrittääkseen, kuinka paljon lainanottajalla on varaa lainata.
Vinkki
Asuntolainalaskurin käyttäminen asunnonostokustannusten arvioimiseen voi antaa sinulle käsityksen siitä, mihin sinulla saattaa olla varaa.
Bruttovelanhoitosuhteen kaava ja laskenta
Bruttovelanhoitosuhteen laskemiseen käytetty kaava on melko yksinkertainen. Se näyttää tältä:
Bruttovelan palvelusuhde = pääoma + korot + verot + yleiset / bruttovuositulot
Palveluihin voivat sisältyä kaikki sähkö-, vesi- tai maakaasupalveluista maksetut summat. Jos aiot ostaa kiinteistön, voit ehkä ottaa yhteyttä sähköyhtiöön, vesiyhtiöön ja kaasuyhtiöön saadaksesi tietoa keskimääräisistä käyttökustannuksista. Voit myös etsiä tietoja paikallisista kiinteistöveroista arvioidaksesi, mitä saatat maksaa niistä.
Esimerkki bruttovelanhoitosuhteesta
Esimerkkinä voidaan harkita kahta naimisissa olevaa oikeustieteen opiskelijaa, joilla on 1 000 dollarin kuukausittainen asuntolainamaksu ja 3 000 dollarin vuotuinen kiinteistövero ja perheen bruttotulo 45 000 dollaria. Tämä johtaisi 33 prosentin GDS-suhteeseen. 28 prosentin vertailuindeksin perusteella tällä pariskunnalla näyttää olevan kohtuuttoman paljon velkaa, eikä he todennäköisesti hyväksy asuntolainaa nykyisessä tilanteessaan.
Huom
Jos haet asuntolainaa itsenäisenä ammatinharjoittajana,. lainanantaja voi ottaa huomioon kahden viimeisen vuoden tulojesi keskiarvon verrattuna yhden vuoden ansioihin.
Kuinka GDS-suhdetta käytetään?
GDS-suhde auttaa lainanantajia määrittämään, onko lainanottajalla varaa asuntolainaan. Asuntolaina-ajan pidentämiseen liittyy lainanantajalle tietty riski, joten he haluavat etukäteen varmuuden siitä, että maksat lainaamasi takaisin. GDS-suhde on tapa mitata maksukykyäsi arvioitujen asumiskustannusten ja kotitalouden tulojen perusteella.
Jos lainanantaja toteaa, että GDS-tilisi ylittää hyväksyttävät rajat, sinulla on joitain vaihtoehtoja. Ensimmäinen on löytää tapoja lisätä tulojasi. Saatat esimerkiksi pystyä tekemään sen pyytämällä palkankorotusta töissä, ottamalla enemmän tunteja, aloittamalla toisen työpaikan tai aloittamalla sivuharrastuksen. Käsirahasi koon kasvattaminen voi myös auttaa sinua saamaan asuntolainan, jos rahoitat pienemmän lainasumman.
Huom
Jos tulojen lisääminen tai käsirahasi koko ei riitä pysymään lainanantajan hyväksyttävien GDS-rajojen sisällä, sinun on ehkä tarkistettava budjettiasi etsiäksesi halvempaa kotia.
Erityisiä huomioita
GDS-suhde on vain yksi osatekijä, joka liittyy lainan takaamiseen. Myös lainanottajan kokonaisvelanhoitoaste ja luottotiedot ovat tärkeitä osia.
Lainanottajan luottoraportti saadaan kovan kyselyn perusteella, ja se tarjoaa lainanantajalle lainanottajan luottotiedot ja luottohistorian. Monet lainanantajat vaativat lainanottajan täyttämään tietyt luottoluokitusvaatimukset lainan harkintaa varten.
Lainanottajan kokonaisvelanhoitoaste on myös tekijä hyväksymisprosessissa. Kokonaisvelanhoitosuhde on samanlainen kuin bruttovelanhoitoaste; Se sisältää kuitenkin koko lainanottajan velan, eikä se ole keskittynyt vain asumiseen. Kokonaisvelanhoitosuhde summaa lainanottajan kuukausittaisen velan ja jakaa sen kuukausituloilla suhdeluvun laskemiseksi. Tätä voidaan kutsua myös "pohjasuhteeksi".
Yleensä lainanantajat vaativat lainan hyväksymistä varten noin 36 % tai vähemmän kokonaisvelanhoitoasteen.
Bruttovelanhoitoasteen UKK
Kohokohdat
GDS:ää voidaan käyttää myös muissa henkilökohtaisten lainojen laskelmissa, mutta yleisin se on asuntolainassa.
Bruttovelanhoitoaste (GDS), kokonaisvelanhoitoaste ja lainanottajan luottopisteet ovat keskeisiä komponentteja, joita analysoidaan asuntolainaa koskevassa vakuutusprosessissa.
Monet lainanantajat vaativat lainanottajaa täyttämään tietyt luottoluokitusvaatimukset lainan harkintaa varten.
UKK
Mikä on bruttovelanhoitosuhde?
Bruttovelanhoitoaste on asumiskustannusten mitta suhteessa lainanottajan bruttotuloihin. Erityisesti tämä suhde kertoo lainanantajille, kuinka suuri osa asunnonostajan bruttotuloista menee asumiskustannuksiin. GDS-suhde auttaa määrittämään, kuinka paljon asuntoon ostajalla on varaa, kun hän hakee asuntolainaa.
Mikä on hyvä bruttovelanhoitoaste asuntolainalle?
Yleensä hyvä bruttovelanhoitoaste asuntolainalle on 28 %. Se, onko mahdollista saada asuntolaina, jonka GDS-suhde on tätä korkeampi, voi riippua lainanantajasta ja sen erityisistä vakuutuskriteereistä.
Kuinka lasket bruttovelanhoitosuhteen?
Bruttovelanhoitosuhteen laskemiseksi jaat asumisen kokonaiskustannukset bruttotuloilla. Asumiskustannukset sisältävät pääoman, korot, verot ja käyttökulut. Bruttotulot edustavat sitä, mitä teet ennen verojen ja muiden vähennysten poistamista.
