गृहस्वामी संरक्षण अधिनियम

गृहस्वामी संरक्षण अधिनियम क्या है?

1998 का गृहस्वामी संरक्षण अधिनियम एक ऐसा कानून है जिसे गृहस्वामियों द्वारा निजी बंधक बीमा (पीएमआई) के अनावश्यक भुगतान को कम करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, जिन्हें अब इसका भुगतान करने की आवश्यकता नहीं हो सकती है। गृहस्वामी संरक्षण अधिनियम 29 जुलाई, 1999 के बाद खरीदे गए सभी निजी, आवासीय बंधक को कवर करता है। अधिनियम, जिसे पीएमआई रद्दीकरण अधिनियम के रूप में भी जाना जाता है, यह अनिवार्य करता है कि ऋणदाता पीएमआई के बारे में कुछ जानकारी का खुलासा करते हैं।

कानून यह भी निर्धारित करता है कि घर के मालिकों के लिए पीएमआई को स्वचालित रूप से समाप्त कर दिया जाना चाहिए जो अपने घरों में आवश्यक मात्रा में इक्विटी जमा करते हैं (और इस प्रकार, अब पीएमआई खरीदने की आवश्यकता नहीं है)।

गृहस्वामी संरक्षण अधिनियम को समझना

अधिकांश उधारदाताओं को डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है जो घर की खरीद मूल्य के लगभग 20% के बराबर होती है। यह मानक यह सुनिश्चित करने के लिए है कि भुगतान जारी रखने के लिए उधारकर्ता के पास संपत्ति में पर्याप्त वित्तीय हित है, और इस घटना में कि उधारकर्ता बंधक भुगतान करने में असमर्थ है-कि ऋणदाता के पास ऋणदाता फौजदारी लागत को कवर करने के लिए पर्याप्त इक्विटी उपलब्ध है।

यदि कोई उधारकर्ता उस राशि के साथ नहीं आ सकता है या नहीं चुन सकता है, तो एक ऋणदाता यह तय कर सकता है कि ऋण एक जोखिम भरा निवेश है, और इसके परिणामस्वरूप, होमबॉयर को पीएमआई निकालने की आवश्यकता होती है। इस घटना में कि एक उधारकर्ता अपने बंधक पर चूक करता है - और उनका घर फौजदारी में चला जाता है - पीएमआई का उद्देश्य ऋणदाता के लिए अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करना है।

गृहस्वामी संरक्षण अधिनियम वयोवृद्ध मामलों (वीए) या संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) ऋणों पर लागू नहीं होता है।

एक अतिरिक्त कारण यह है कि एक गृहस्वामी को पीएमआई कवरेज खरीदने की आवश्यकता हो सकती है यदि गृहस्वामी जो बंधक चाहता है उसका ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) अनुपात अधिक है ।

LTV जोखिम के उपायों में से एक है जिसका उपयोग ऋणदाता एक बंधक को हामीदारी करने में करते हैं। एलटीवी ऋण की राशि को घर के मूल्य से विभाजित करता है। 80% से अधिक एलटीवी अनुपात वाले अधिकांश बंधक के लिए आवश्यक है कि उधारकर्ता के पास पीएमआई हो क्योंकि उन्हें बंधक पर डिफ़ॉल्ट होने की अधिक संभावना माना जाता है ।

पीएमआई के साथ, घर के मालिक अपने बंधक के लिए बीमा कवरेज खरीदने और बीमा प्रीमियम का भुगतान करने के लिए जिम्मेदार हैं। ये प्रीमियम या तो उधारकर्ता के मासिक बंधक भुगतान में जोड़े जा सकते हैं, या अतिरिक्त लागत को उधारकर्ता की ब्याज दर (जिसके परिणामस्वरूप उच्च ब्याज दर) द्वारा अवशोषित किया जा सकता है।

एक बार जब कोई उधारकर्ता बंधक के मूलधन का पर्याप्त भुगतान कर देता है (आमतौर पर जब उनकी इक्विटी 20% तक पहुंच जाती है) या जब उनका एलटीवी अनुपात 80% तक पहुंच जाता है, तो पीएमआई को हटाया जा सकता है। हालाँकि, गृहस्वामी संरक्षण अधिनियम से पहले, कई गृहस्वामियों को PMI रद्द करने में समस्याएँ थीं। कुछ उदाहरणों में, जब उधारकर्ता की इक्विटी 20% तक पहुंच जाती है, तो ऋणदाता कवरेज को समाप्त करने के लिए सहमत हो सकते हैं, लेकिन पीएमआई कवरेज को रद्द करने की नीतियां उधारदाताओं के बीच व्यापक रूप से भिन्न होती हैं, और अगर उधारदाताओं ने पीएमआई को रद्द करने से इनकार कर दिया तो घर के मालिकों के पास सीमित सहारा था।

गृहस्वामी संरक्षण अधिनियम, उधारकर्ता-भुगतान वाले पीएमआई उत्पादों के लिए आजीवन ऋण पीएमआई कवरेज को प्रतिबंधित करके और पीएमआई कवरेज को रद्द करने के लिए एक समान प्रक्रिया स्थापित करके गृहस्वामियों की सुरक्षा करता है। उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (सीएफपीबी) गृहस्वामी संरक्षण अधिनियम के अनुपालन की निगरानी और प्रवर्तन करता है।

हाइलाइट्स

• हालांकि, मकान मालिक संरक्षण अधिनियम से पहले, कई मकान मालिकों को अपने निजी बंधक बीमा को रद्द करने में समस्या थी।

• निजी बंधक बीमा को तब हटाया जा सकता है जब कोई उधारकर्ता बंधक के मूलधन का पर्याप्त भुगतान कर दे (आमतौर पर जब उनकी इक्विटी 20% तक पहुंच जाती है) या जब उनका ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) अनुपात 80% तक पहुंच जाता है।

• 1998 का गृहस्वामी संरक्षण अधिनियम, जिसे कभी-कभी निजी बंधक बीमा (पीएमआई) रद्दीकरण अधिनियम के रूप में भी जाना जाता है, एक ऐसा कानून है जिसे गृहस्वामियों द्वारा निजी बंधक बीमा के अनावश्यक भुगतान को कम करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, जिन्हें अब इसे भुगतान करने की आवश्यकता नहीं हो सकती है।

• गृहस्वामी संरक्षण अधिनियम के अनुसार, निजी बंधक बीमा को उन गृहस्वामियों के लिए स्वचालित रूप से समाप्त कर दिया जाना चाहिए जो अपने घरों में आवश्यक मात्रा में इक्विटी जमा करते हैं; यह अधिनियम निजी बंधक बीमा के बारे में कुछ खुलासे को भी अनिवार्य करता है और अन्य प्रावधानों के साथ रद्द करने की प्रक्रिया को सरल करता है।