lov om boligejerbeskyttelse
Hvad er lov om beskyttelse af husejere?
Homeowners Protection Act af 1998 er en lov designet til at reducere den unødvendige betaling af privat realkreditforsikring (PMI) fra husejere, som måske ikke længere er forpligtet til at betale den. Loven om beskyttelse af boligejere dækker alle private boliglån købt efter den 29. juli 1999. Loven, også kendt som PMI Cancellation Act, pålægger långivere at afsløre visse oplysninger om PMI.
Loven foreskriver også, at PMI automatisk skal opsiges for husejere, der akkumulerer den nødvendige mængde egenkapital i deres hjem (og dermed ikke længere er forpligtet til at have købt PMI).
Forstå loven om beskyttelse af boligejere
De fleste långivere kræver en udbetaling,. der svarer til cirka 20 % af boligens købspris. Denne standard er beregnet til at sikre, at låntager har tilstrækkelig økonomisk interesse i ejendommen til at fortsætte med at foretage betalinger, og - i tilfælde af at låntager ikke er i stand til at betale realkreditlån - at långiver har tilstrækkelig egenkapital til rådighed til at dække långivers afskærmningsomkostninger.
Hvis en låntager ikke kan – eller vælger ikke at – komme med det beløb, kan en långiver beslutte, at lånet er en risikabel investering, og som følge heraf kræve, at boligkøberen tegner PMI. I tilfælde af, at en låntager misligholder sit realkreditlån - og deres hjem går på tvangsauktion - er formålet med PMI at yde ekstra beskyttelse til långiveren.
Loven om beskyttelse af boligejere gælder ikke for lån til Veterans Affairs (VA) eller Federal Housing Administration (FHA).
En yderligere grund til, at en boligejer kan blive forpligtet til at købe PMI-dækning, er, hvis realkreditlånet, som husejeren søger, har et højt belåningsgrad (LTV)-forhold.
LTV er et af de risikomål, som långivere bruger til at tegne et realkreditlån. LTV dividerer lånebeløbet med boligens værdi. De fleste realkreditlån med et LTV-forhold på over 80 % kræver, at låntageren har PMI, fordi de anses for at være mere tilbøjelige til at misligholde realkreditlånet.
Med PMI er boligejere ansvarlige for at købe forsikringsdækning for deres realkreditlån og for at betale forsikringspræmier. Disse præmier kan enten lægges til låntagers månedlige afdrag på realkreditlån, eller ekstraomkostningerne kan absorberes af låntagers rente (hvilket resulterer i en højere rente).
PMI kan fjernes, når en låntager nedbetaler nok af realkreditlånets hovedstol (normalt når deres egenkapital når 20 %), eller når deres LTV-forhold når 80 %. Men før boligejerbeskyttelsesloven havde mange boligejere problemer med at annullere PMI. I nogle tilfælde kan långivere have aftalt at opsige dækningen, når låntagerens egenkapital nåede 20 %, men politikker for annullering af PMI-dækning varierede meget blandt långivere, og boligejere havde begrænset adgang, hvis långivere nægtede at annullere PMI.
Loven om beskyttelse af boligejere beskytter boligejere ved at forbyde PMI-dækning for låner-betalte PMI-produkter for hele livet og ved at etablere ensartede procedurer for annullering af PMI-dækning. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) fører tilsyn med og håndhæver overholdelse af lov om beskyttelse af boligejere.
##Højdepunkter
Men før husejerbeskyttelsesloven havde mange boligejere problemer med at opsige deres private realkreditforsikring.
Privat realkreditforsikring kan fjernes, når en låntager betaler nok af realkreditlånets hovedstol (normalt når deres egenkapital når 20 %), eller når deres belåningsgrad (LTV) når 80 %.
The Homeowners Protection Act af 1998, også nogle gange omtalt som Private Mortgage Insurance (PMI) Cancellation Act, er en lov designet til at reducere den unødvendige betaling af privat realkreditforsikring fra husejere, som måske ikke længere er forpligtet til at betale den.
Ifølge lov om boligejerbeskyttelse skal privat realkreditforsikring automatisk opsiges for boligejere, der opbygger den nødvendige mængde af egenkapital i deres hjem; Loven pålægger også visse oplysninger om private realkreditforsikringer og forenkler blandt andet fortrydelsesprocessen.
