Lög um vernd húseigenda
Hvað eru lög um vernd húseigenda?
Lög um vernd húseigenda frá 1998 eru lög sem eru hönnuð til að draga úr óþarfa greiðslu einkaveðtrygginga (PMI) af húseigendum sem gætu ekki lengur þurft að greiða þær. Lögin um vernd húseigenda taka til allra einkahúsnæðislána sem keypt voru eftir 29. júlí 1999. Lögin, einnig þekkt sem PMI Cancellation Act, kveða á um að lánveitendur birti tilteknar upplýsingar um PMI.
Lögin kveða einnig á um að PMI verði að vera sjálfkrafa sagt upp fyrir húseigendur sem safna tilskildu magni af eigin fé á heimilum sínum (og þurfa því ekki lengur að hafa keypt PMI).
Skilningur á lögum um vernd húseigenda
Flestir lánveitendur krefjast útborgunar sem jafngildir um það bil 20% af kaupverði heimilisins. Þessum staðli er ætlað að tryggja að lántaki hafi næga fjárhagslega hagsmuni af eigninni til að halda áfram að greiða, og - ef lántaki getur ekki greitt húsnæðislán - að lánveitandinn hafi nægilegt eigið fé tiltækt til að standa straum af kostnaði við fjárnám lánveitanda.
Ef lántaki getur ekki – eða kýs að gera það ekki – komist upp með þá upphæð getur lánveitandi ákveðið að lánið sé áhættufjárfesting og þar af leiðandi krafist þess að íbúðakaupandinn taki PMI. Í því tilviki að lántakandi vanskilur húsnæðislán sitt - og heimili þeirra fer í fullnustu - er tilgangur PMI að veita lánveitandanum aukna vernd.
Lögin um vernd húseigenda eiga ekki við um lán vopnahlésdaga (VA) eða húsnæðismálastofnunar (FHA).
Önnur ástæða fyrir því að húseigandi gæti þurft að kaupa PMI umfjöllun er ef veð sem húseigandinn leitar eftir hefur hátt lánshlutfall (LTV).
LTV er einn af áhættumælingum sem lánveitendur nota við sölutryggingu húsnæðislána. LTV deilir upphæð lánsins með verðmæti heimilisins. Flest húsnæðislán með LTV hlutfall hærra en 80% krefjast þess að lántakandi hafi PMI vegna þess að þeir eru taldir líklegri til að standa skil á veðinu.
Með PMI eru húseigendur ábyrgir fyrir því að kaupa tryggingarvernd fyrir húsnæðislán sitt og greiða tryggingariðgjöld. Þessi iðgjöld geta annaðhvort bæst við mánaðarlegar greiðslur lántakanda af húsnæðislánum, eða aukakostnaðurinn getur verið tekinn upp af vöxtum lántaka (sem leiðir til hærri vaxta).
Hægt er að fjarlægja PMI þegar lántaki hefur greitt nóg af höfuðstól húsnæðislánsins (venjulega þegar eigið fé þeirra nær 20%) eða þegar LTV hlutfall þeirra nær 80%. Hins vegar, fyrir lög um vernd húseigenda, áttu margir húseigendur í vandræðum með að hætta við PMI. Í sumum tilfellum gætu lánveitendur hafa samþykkt að slíta tryggingu þegar eigið fé lántakans náði 20%, en reglur um að hætta við PMI umfjöllun voru mjög mismunandi milli lánveitenda og húseigendur höfðu takmarkað úrræði ef lánveitendur neituðu að hætta við PMI.
Lögin um vernd húseigenda vernda húseigendur með því að banna PMI umfjöllun um líftíma lána fyrir PMI vörur sem greiddar eru af lántakendum og koma á samræmdum verklagsreglum til að hætta við PMI umfjöllun. Fjárhagsverndarskrifstofa neytenda (CFPB) hefur eftirlit með og framfylgir samræmi við lög um vernd húseigenda.
Hápunktar
Hins vegar, fyrir lög um vernd húseigenda, áttu margir húseigendur í vandræðum með að segja upp einkaveðtryggingu sinni.
Hægt er að afnema einkaveðtryggingu þegar lántaki hefur greitt nægilega mikið af höfuðstól húsnæðislánsins (venjulega þegar eigið fé þeirra nær 20%) eða þegar lánshlutfall þeirra nær 80%.
Lög um vernd húseigenda frá 1998, einnig stundum kölluð lög um niðurfellingu einkaveðtrygginga (PMI), eru lög sem eru hönnuð til að draga úr óþarfa greiðslu einkaveðtrygginga húseigenda sem gætu ekki lengur þurft að greiða þær.
Samkvæmt lögum um vernd húseigenda skal sjálfkrafa segja upp séreignatryggingu fyrir húseigendur sem safna tilskildu eigin fé á heimilum sínum; Lögin fela einnig í sér ákveðna upplýsingagjöf um einkaveðtryggingar og einfalda uppsagnarferlið, ma.
