Ustawa o ochronie właścicieli domów
Co to jest ustawa o ochronie właścicieli domów?
Ustawa o ochronie właścicieli domów z 1998 r. jest ustawą mającą na celu ograniczenie niepotrzebnych spłat prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI) przez właścicieli domów, którzy mogą nie być już zobowiązani do jego opłacania. Ustawa o ochronie właścicieli domów obejmuje wszystkie prywatne hipoteki mieszkaniowe zakupione po 29 lipca 1999 r. Ustawa, znana również jako Ustawa o anulowaniu PMI, nakazuje pożyczkodawcom ujawnienie pewnych informacji na temat PMI.
Prawo stanowi również, że właściciele domów, którzy zgromadzą wymaganą ilość kapitału w swoich domach (a tym samym nie muszą już kupować PMI), muszą zostać automatycznie rozwiązane.
Zrozumienie ustawy o ochronie właścicieli domów
Większość pożyczkodawców wymaga zaliczki w wysokości około 20% ceny zakupu domu. Ten standard ma na celu zapewnienie, że pożyczkobiorca ma wystarczający udział finansowy w nieruchomości, aby kontynuować dokonywanie płatności, oraz – w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie jest w stanie spłacić kredytu hipotecznego – że pożyczkodawca ma wystarczający kapitał własny na pokrycie kosztów przejęcia.
Jeśli pożyczkobiorca nie może – lub nie chce – wypłacić takiej kwoty, pożyczkodawca może uznać, że pożyczka jest ryzykowną inwestycją, i w rezultacie wymagać, aby nabywca domu wykupił PMI. W przypadku, gdy kredytobiorca nie spłaci kredytu hipotecznego – a jego dom zostanie przejęty – celem PMI jest zapewnienie dodatkowej ochrony kredytodawcy.
Ustawa o ochronie właścicieli domów nie dotyczy pożyczek na rzecz Veterans Affairs (VA) ani Federal Housing Administration (FHA).
Dodatkowym powodem, dla którego właściciel domu może być zobowiązany do wykupienia ubezpieczenia PMI, jest to, że kredyt hipoteczny, o który ubiega się właściciel domu, ma wysoki wskaźnik wartości kredytu do wartości (LTV).
LTV jest jedną z miar ryzyka stosowanych przez kredytodawców przy udzielaniu kredytów hipotecznych. LTV dzieli kwotę pożyczki przez wartość domu. Większość kredytów hipotecznych ze wskaźnikiem LTV większym niż 80% wymaga, aby kredytobiorca posiadał PMI, ponieważ uważa się, że jest bardziej prawdopodobne, że nie spłaci kredytu hipotecznego.
Dzięki PMI właściciele domów są odpowiedzialni za zakup ochrony ubezpieczeniowej kredytu hipotecznego i opłacanie składek ubezpieczeniowych. Te składki mogą być albo dodawane do miesięcznych rat kredytu hipotecznego kredytobiorcy, albo dodatkowe koszty mogą zostać wchłonięte przez stopę procentową kredytobiorcy (co skutkuje wyższą stopą procentową).
PMI można usunąć, gdy kredytobiorca spłaci wystarczającą kwotę kapitału kredytu hipotecznego (zwykle, gdy jego kapitał własny osiągnie 20%) lub gdy wskaźnik LTV osiągnie 80%. Jednak przed wprowadzeniem ustawy o ochronie właścicieli domów wielu właścicieli domów miało problemy z anulowaniem PMI. W niektórych przypadkach pożyczkodawcy mogli zgodzić się na zakończenie ubezpieczenia, gdy kapitał własny pożyczkobiorcy osiągnął 20%, ale zasady anulowania ubezpieczenia PMI różniły się znacznie wśród pożyczkodawców, a właściciele domów mieli ograniczone możliwości regresu, gdyby pożyczkodawcy odmówili anulowania PMI.
Ustawa o ochronie właścicieli domów chroni właścicieli domów, zabraniając pokrycia PMI do końca życia pożyczki dla produktów PMI opłacanych przez pożyczkobiorcę oraz ustanawiając jednolite procedury anulowania pokrycia PMI. Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów (CFPB) nadzoruje i egzekwuje przestrzeganie ustawy o ochronie właścicieli domów.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Jednak przed wprowadzeniem ustawy o ochronie właścicieli domów wielu właścicieli domów miało problemy z anulowaniem prywatnego ubezpieczenia hipotecznego.
Ubezpieczenie prywatnego kredytu hipotecznego może zostać zniesione, gdy kredytobiorca spłaci wystarczającą kwotę kapitału kredytu hipotecznego (zwykle gdy jego kapitał własny osiągnie 20%) lub gdy jego wskaźnik wartości kredytu do wartości (LTV) osiągnie 80%.
Ustawa o ochronie właścicieli domów z 1998 r., czasami określana również jako ustawa o anulowaniu prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI), jest ustawą mającą na celu ograniczenie niepotrzebnych spłat prywatnego ubezpieczenia hipotecznego przez właścicieli domów, którzy mogą nie być już zobowiązani do jego opłacania.
Zgodnie z ustawą o ochronie właścicieli domów, prywatne ubezpieczenie hipoteczne musi zostać automatycznie rozwiązane w przypadku właścicieli domów, którzy zgromadzą wymaganą kwotę kapitału własnego w swoich domach; Ustawa nakazuje również pewne ujawnienia dotyczące prywatnego ubezpieczenia hipotecznego i m.in. upraszcza proces anulowania.
