住宅所有者保護法

##住宅所有者保護法とは何ですか？

1998年の住宅所有者保護法は、住宅所有者による不必要な民間住宅ローン保険（PMI）の支払いを減らすことを目的とした法律です。住宅所有者保護法は、1999年7月29日以降に購入されたすべての民間住宅ローンを対象としています。この法律は、PMIキャンセル法とも呼ばれ、貸し手がPMIに関する特定の情報を開示することを義務付けています。

法律はまた、住宅に必要な量の資本を蓄積した住宅所有者に対しては、PMIを自動的に終了しなければならないと規定しています（したがって、PMIを購入する必要はありません）。

##住宅所有者保護法を理解する

ほとんどの貸し手は、住宅の購入価格の約20％に相当する頭金を要求します。この基準は、借り手が支払いを継続するのに十分な金銭的利害関係を持ち、借り手が住宅ローンの支払いを行えない場合に、貸し手が貸し手の差し押さえ費用を賄うのに十分な資本を持っていることを保証することを目的としています。

借り手がその金額を思い付くことができない、またはそうしないことを選択した場合、貸し手はローンが危険な投資であると判断し、その結果、住宅購入者にPMIの取得を要求する場合があります。借り手が住宅ローンの債務不履行に陥り、家が閉鎖された場合、PMIの目的は貸し手に追加の保護を提供することです。

住宅所有者保護法は、退役軍人局（VA）または連邦住宅管理局（FHA）のローンには適用されません。

住宅所有者がPMI補償範囲を購入する必要がある可能性がある追加の理由は、住宅所有者が求める住宅ローンのローン・トゥ・バリュー（LTV）比率が高い場合です。

が住宅ローンの引受に使用するリスクの尺度の1つです。 LTVは、ローンの金額を住宅の価値で割ります。 LTV比率が80％を超えるほとんどの住宅ローンでは、住宅ローンのデフォルトが発生する可能性が高いと考えられるため、借り手はPMIを持っている必要があります。

PMIを使用すると、住宅所有者は住宅ローンの保険を購入し、保険料を支払う責任があります。これらの保険料は、借り手の毎月の住宅ローンの支払いに追加されるか、追加の費用が借り手の金利によって吸収される可能性があります（結果として金利が高くなります）。

PMIは、借り手が住宅ローンの元本を十分に返済した後（通常、株式が20％に達したとき）、またはLTV比率が80％に達したときに削除できます。しかし、住宅所有者保護法以前は、多くの住宅所有者がPMIのキャンセルに問題を抱えていました。場合によっては、借り手の資本が20％に達したときに貸し手が補償範囲を終了することに同意したかもしれませんが、PMI補償範囲をキャンセルするポリシーは貸し手によって大きく異なり、貸し手がPMIのキャンセルを拒否した場合、住宅所有者は限られた手段しかありませんでした。

住宅所有者保護法は、借り手が支払ったPMI商品のローン期間中のPMI補償を禁止し、PMI補償を取り消すための統一された手順を確立することにより、住宅所有者を保護します。消費者金融保護局（CFPB）は、住宅所有者保護法の遵守を監督および実施します。

##ハイライト

-しかし、住宅所有者保護法以前は、多くの住宅所有者が民間住宅ローン保険の解約に問題を抱えていました。

-民間住宅ローン保険は、借り手が住宅ローンの元本を十分に返済したとき（通常はエクイティが20％に達したとき）、またはローン・トゥ・バリュー（LTV）比率が80％に達したときに削除できます。

-1998年の住宅所有者保護法は、民間住宅ローン保険（PMI）取消法とも呼ばれ、住宅所有者による不必要な民間住宅ローン保険の支払いを減らすことを目的とした法律です。

-住宅所有者保護法によると、住宅に必要な金額の資本を蓄積した住宅所有者については、民間住宅ローン保険を自動的に終了する必要があります。この法律はまた、民間住宅ローン保険に関する特定の開示を義務付けており、他の規定の中でも特にキャンセルプロセスを簡素化します。