Akta Perlindungan Pemilik Rumah
Apakah Akta Perlindungan Pemilik Rumah?
Akta Perlindungan Pemilik Rumah 1998 ialah undang-undang yang direka untuk mengurangkan pembayaran insurans gadai janji swasta (PMI) yang tidak perlu oleh pemilik rumah yang mungkin tidak lagi perlu membayarnya. Akta Perlindungan Pemilik Rumah meliputi semua gadai janji kediaman persendirian yang dibeli selepas 29 Julai 1999. Akta itu, yang juga dikenali sebagai Akta Pembatalan PMI, mewajibkan pemberi pinjaman mendedahkan maklumat tertentu tentang PMI.
Undang-undang juga menetapkan bahawa PMI mesti ditamatkan secara automatik untuk pemilik rumah yang mengumpul jumlah ekuiti yang diperlukan di rumah mereka (dan dengan itu, tidak lagi diperlukan untuk membeli PMI).
Memahami Akta Perlindungan Pemilik Rumah
Kebanyakan pemberi pinjaman memerlukan bayaran muka yang sama dengan kira-kira 20% daripada harga pembelian rumah. Piawaian ini bertujuan untuk memastikan bahawa peminjam mempunyai kepentingan kewangan yang mencukupi dalam harta itu untuk terus membuat pembayaran, dan—sekiranya peminjam tidak dapat membuat pembayaran gadai janji—bahawa pemberi pinjaman mempunyai ekuiti yang mencukupi untuk menampung kos perampasan pemberi pinjaman.
Jika peminjam tidak boleh—atau memilih untuk tidak—menghasilkan jumlah tersebut, pemberi pinjaman mungkin memutuskan bahawa pinjaman itu adalah pelaburan berisiko, dan akibatnya, memerlukan pembeli rumah mengambil PMI. Sekiranya peminjam gagal membayar gadai janji mereka—dan rumah mereka dirampas—tujuan PMI adalah untuk memberikan perlindungan tambahan kepada pemberi pinjaman.
Akta Perlindungan Pemilik Rumah tidak terpakai kepada pinjaman Hal Ehwal Veteran (VA) atau Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA).
Sebab tambahan bahawa pemilik rumah mungkin dikehendaki membeli perlindungan PMI adalah jika gadai janji yang dicari oleh pemilik rumah mempunyai nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) yang tinggi.
LTV ialah salah satu ukuran risiko yang digunakan oleh pemberi pinjaman dalam menaja jamin gadai janji. LTV membahagikan jumlah pinjaman dengan nilai rumah. Kebanyakan gadai janji dengan nisbah LTV lebih daripada 80% memerlukan peminjam mempunyai PMI kerana ia dianggap lebih berkemungkinan gagal membayar gadai janji.
Dengan PMI, pemilik rumah bertanggungjawab untuk membeli perlindungan insurans untuk gadai janji mereka dan untuk membayar premium insurans. Premium ini sama ada boleh ditambah kepada bayaran gadai janji bulanan peminjam, atau kos tambahan boleh diserap oleh kadar faedah peminjam (mengakibatkan kadar faedah yang lebih tinggi).
PMI boleh dikeluarkan sebaik sahaja peminjam membayar cukup daripada pokok gadai janji (biasanya apabila ekuiti mereka mencapai 20%) atau apabila nisbah LTV mereka mencapai 80%. Walau bagaimanapun, sebelum Akta Perlindungan Pemilik Rumah, ramai pemilik rumah menghadapi masalah membatalkan PMI. Dalam sesetengah keadaan, pemberi pinjaman mungkin telah bersetuju untuk menamatkan perlindungan apabila ekuiti peminjam mencapai 20%, tetapi dasar untuk membatalkan liputan PMI berbeza-beza secara meluas dalam kalangan pemberi pinjaman, dan pemilik rumah mempunyai tindakan terhad jika pemberi pinjaman enggan membatalkan PMI.
Akta Perlindungan Pemilik Rumah melindungi pemilik rumah dengan melarang perlindungan PMI seumur hidup untuk produk PMI yang dibayar peminjam dan mewujudkan prosedur seragam untuk membatalkan perlindungan PMI. Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) menyelia dan menguatkuasakan pematuhan terhadap Akta Perlindungan Pemilik Rumah.
Sorotan
Walau bagaimanapun, sebelum Akta Perlindungan Pemilik Rumah, ramai pemilik rumah menghadapi masalah membatalkan insurans gadai janji persendirian mereka.
Insurans gadai janji persendirian boleh dikeluarkan sebaik sahaja peminjam membayar wang pokok gadai janji yang mencukupi (biasanya apabila ekuiti mereka mencapai 20%) atau apabila nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) mereka mencapai 80%.
Akta Perlindungan Pemilik Rumah 1998, juga kadangkala dirujuk sebagai Akta Pembatalan Insurans Gadai Janji Swasta (PMI), ialah undang-undang yang direka untuk mengurangkan pembayaran insurans gadai janji persendirian yang tidak perlu oleh pemilik rumah yang mungkin tidak lagi perlu membayarnya.
Menurut Akta Perlindungan Pemilik Rumah, insurans gadai janji persendirian mesti ditamatkan secara automatik untuk pemilik rumah yang mengumpul jumlah ekuiti yang diperlukan di rumah mereka; akta itu juga mewajibkan pendedahan tertentu tentang insurans gadai janji swasta dan memudahkan proses pembatalan, antara peruntukan lain.
