Закон о защите домовладельцев

Что такое Закон о защите домовладельцев?

Закон о защите домовладельцев 1998 года — это закон, призванный сократить ненужные платежи по частному ипотечному страхованию (PMI) домовладельцами, которые, возможно, больше не обязаны его платить. Закон о защите домовладельцев распространяется на все частные жилищные ипотечные кредиты, приобретенные после 29 июля 1999 года. Закон, также известный как Закон об отмене PMI, обязывает кредиторов раскрывать определенную информацию о PMI.

Закон также предусматривает, что PMI должен быть автоматически прекращен для домовладельцев, которые накопили необходимую сумму капитала в своих домах (и, таким образом, от них больше не требуется покупать PMI).

Понимание Закона о защите домовладельцев

Большинство кредиторов требуют первоначальный взнос,. равный примерно 20% от покупной цены дома. Этот стандарт предназначен для обеспечения того, чтобы заемщик имел достаточную финансовую заинтересованность в собственности для продолжения платежей, и - в случае, если заемщик не может производить платежи по ипотеке - что кредитор имеет достаточный собственный капитал для покрытия расходов кредитора по обращению взыскания.

Если заемщик не может или не хочет выделять такую сумму, кредитор может решить, что ссуда является рискованной инвестицией, и, как следствие, потребовать, чтобы покупатель жилья взял PMI. В случае, если заемщик не выполняет свои обязательства по ипотечному кредиту — и его дом подвергается взысканию — цель PMI состоит в том, чтобы обеспечить дополнительную защиту для кредитора.

Закон о защите домовладельцев не распространяется на ссуды по делам ветеранов (VA) или Федеральной жилищной администрации (FHA).

Дополнительная причина, по которой домовладелец может быть обязан приобрести покрытие PMI, заключается в том, что ипотечный кредит, который хочет домовладелец, имеет высокое соотношение кредита к стоимости (LTV).

LTV является одним из показателей риска, который кредиторы используют при выдаче ипотечного кредита. LTV делит сумму кредита на стоимость дома. Большинство ипотечных кредитов с коэффициентом LTV более 80% требуют, чтобы заемщик имел PMI, поскольку считается, что они с большей вероятностью не выполнят свои обязательства по ипотеке.

С PMI домовладельцы несут ответственность за приобретение страхового покрытия для своей ипотеки и за уплату страховых взносов. Эти надбавки могут быть либо добавлены к ежемесячным платежам заемщика по ипотеке, либо дополнительные расходы могут быть покрыты процентной ставкой заемщика (что приводит к более высокой процентной ставке).

PMI может быть удален, как только заемщик выплатит достаточную часть основной суммы ипотечного кредита (обычно, когда его собственный капитал достигает 20%) или когда его коэффициент LTV достигает 80%. Однако до принятия Закона о защите домовладельцев у многих домовладельцев были проблемы с отменой PMI. В некоторых случаях кредиторы могли согласиться прекратить покрытие, когда собственный капитал заемщика достиг 20%, но политика отмены покрытия PMI сильно различалась среди кредиторов, и домовладельцы имели ограниченные средства правовой защиты, если кредиторы отказывались отменить PMI.

Закон о защите домовладельцев защищает домовладельцев, запрещая покрытие PMI на весь срок кредита для продуктов PMI, оплачиваемых заемщиком, и устанавливая единые процедуры отмены покрытия PMI. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) контролирует и обеспечивает соблюдение Закона о защите домовладельцев.

Особенности

• Однако до принятия Закона о защите домовладельцев у многих домовладельцев были проблемы с отказом от частного ипотечного страхования.

• Частное ипотечное страхование может быть отменено, как только заемщик выплатит достаточную часть основной суммы ипотечного кредита (обычно, когда его собственный капитал достигает 20%) или когда его отношение кредита к стоимости (LTV) достигает 80%.

• Закон о защите домовладельцев 1998 года, также иногда называемый Законом об отмене частного ипотечного страхования (PMI), представляет собой закон, призванный сократить ненужные платежи по частному ипотечному страхованию со стороны домовладельцев, которые, возможно, больше не обязаны его платить.

• В соответствии с Законом о защите домовладельцев, частное ипотечное страхование должно автоматически прекращаться для домовладельцев, которые накопили необходимую сумму собственного капитала в своих домах; закон также предписывает раскрывать определенную информацию о частном ипотечном страховании и упрощает процесс отмены, помимо других положений.