Asunnonomistajien suojelulaki

Mikä on asunnon suojelulaki?

Vuoden 1998 asunnonomistajien suojalaki on laki, jonka tarkoituksena on vähentää yksityisen asuntolainavakuutuksen (PMI) tarpeettomia maksuja asunnonomistajilta, joita ei ehkä enää vaadita maksamaan sitä. Asunnonomistajien suojalaki kattaa kaikki yksityiset asuntolainat, jotka on ostettu 29. heinäkuuta 1999 jälkeen. Laki, joka tunnetaan myös nimellä PMI Cancellation Act, velvoittaa lainanantajat paljastamaan tiettyjä tietoja PMI:stä.

Laki määrää myös, että PMI on irtisanottava automaattisesti niiltä asunnonomistajilta, jotka keräävät vaaditun määrän omaa pääomaa koteihinsa (ja siten heidän ei enää tarvitse ostaa PMI:tä).

Asunnonomistajien suojelulain ymmärtäminen

Useimmat lainanantajat vaativat käsirahaa,. joka on noin 20 % asunnon ostohinnasta. Tämän standardin tarkoituksena on varmistaa, että lainanottajalla on riittävästi taloudellista kiinnostusta omaisuuteen jatkaakseen maksujen suorittamista, ja jos lainanottaja ei pysty suorittamaan asuntolainan maksuja, että lainanantajalla on käytettävissään riittävästi omaa pääomaa lainanantajan ulosmittauskulujen kattamiseksi.

Jos lainanottaja ei pysty – tai ei halua – keksiä tätä summaa, lainanantaja voi päättää, että laina on riskialtis sijoitus, ja sen seurauksena vaatia asunnon ostajaa ottamaan PMI:n. Jos lainanottaja laiminlyö asuntolainansa ja hänen kotinsa joutuu ulosmittaukseen, PMI:n tarkoituksena on tarjota lisäsuojaa lainanantajalle.

Homeowners Protection Act ei koske Veterans Affairs (VA) tai Federal Housing Administration (FHA) lainoja.

Toinen syy, miksi asunnonomistajaa voidaan vaatia ostamaan PMI-vakuutus, on se, että asunnonomistajan hakemalla asuntolainalla on korkea laina-arvo (LTV) -suhde.

LTV on yksi riskimittauksista, joita lainanantajat käyttävät vakuuttaessaan asuntolainaa. LTV jakaa lainan määrän asunnon arvolla. Useimmat asuntolainat, joiden LTV-suhde on yli 80 %, edellyttävät, että lainanottajalla on PMI, koska heidän katsotaan todennäköisemmin laiminlyövän asuntolainaa.

PMI:n avulla asunnonomistajat ovat vastuussa asuntolainansa vakuutuksen ostamisesta ja vakuutusmaksujen maksamisesta. Nämä palkkiot voidaan joko lisätä lainanottajan kuukausittaisiin asuntolainan maksuihin tai lisäkustannukset voidaan kattaa lainanottajan korko (jolloin korko on korkeampi).

PMI voidaan poistaa, kun lainanottaja maksaa tarpeeksi asuntolainasta (yleensä kun oma pääoma on 20 %) tai kun hänen LTV-suhde on 80 %. Kuitenkin ennen Homeowners Protection Actia monilla asunnonomistajilla oli ongelmia PMI:n peruuttamisessa. Joissakin tapauksissa lainanantajat ovat saattaneet sopia kattamisen lopettamisesta, kun lainanottajan oma pääoma saavutti 20 %, mutta PMI-suojan peruuttamista koskevat käytännöt vaihtelivat suuresti lainanantajien välillä, ja asunnonomistajilla oli rajoitettu oikeussuojakeino, jos lainanantajat kieltäytyivät peruuttamasta PMI:tä.

Asunnonomistajien suojalaki suojelee asunnonomistajia kieltämällä lainan elinikäisen PMI-suojan lainanottajien maksamille YVA-tuotteille ja luomalla yhtenäiset menettelyt YSV-turvan peruuttamiseksi. Kuluttajien rahoitussuojavirasto (CFPB) valvoo ja valvoo asunnonomistajien suojelulain noudattamista.

Kohokohdat

• Kuitenkin ennen asunnonsuojalakia monilla asunnonomistajilla oli ongelmia yksityisen asuntolainavakuutuksen irtisanomisessa.

• Yksityinen asuntolainavakuutus voidaan poistaa, kun lainanottaja maksaa riittävästi asuntolainapääomaa (yleensä kun oma pääoma on 20 %) tai kun laina-arvo (LTV) on 80 %.

• Vuoden 1998 asunnonomistajien suojalaki, jota joskus kutsutaan myös Private Mortgage Insurance (PMI) Cancellation Act -lakiksi, on laki, jonka tarkoituksena on vähentää tarpeettomia yksityisen asuntolainavakuutuksen maksuja asunnonomistajilta, joita ei ehkä enää vaadita maksamaan.

• Asuntosuojalain mukaan yksityinen asuntolainavakuutus on irtisanottava automaattisesti niiltä asunnonomistajilta, jotka keräävät tarvittavan määrän omaa pääomaa kotiinsa; Laki velvoittaa myös julkistamaan tietyt tiedot yksityisistä asuntoluottovakuutuksista ja yksinkertaistaa muun muassa mitätöintiprosessia.