Ev Sahiplerini Koruma Yasası
Ev Sahiplerini Koruma Yasası Nedir?
artık ödemesi gerekmeyen ev sahipleri tarafından gereksiz özel ipotek sigortası (PMI) ödemesini azaltmak için tasarlanmış bir yasadır . Ev Sahiplerini Koruma Yasası, 29 Temmuz 1999'dan sonra satın alınan tüm özel, konut ipoteklerini kapsar. PMI İptal Yasası olarak da bilinen yasa, borç verenlerin PMI hakkında belirli bilgileri ifşa etmesini zorunlu kılar.
Kanun ayrıca, evlerinde gerekli miktarda öz sermaye biriktiren (ve dolayısıyla artık PMI satın almaları gerekmeyen) ev sahipleri için PMI'nın otomatik olarak feshedilmesini şart koşuyor.
Ev Sahiplerini Koruma Yasasını Anlama
Çoğu borç veren , evin satın alma fiyatının yaklaşık %20'sine eşit bir peşinat ister. Bu standart, borçlunun ödeme yapmaya devam etmek için mülkte yeterli mali çıkara sahip olmasını ve borçlunun ipotek ödemelerini yapamaması durumunda, borç verenin borç verenin haciz maliyetlerini karşılamak için yeterli öz sermayeye sahip olmasını sağlamak içindir.
Bir borçlu bu tutarı bulamazsa veya vermemeyi seçerse, borç veren kredinin riskli bir yatırım olduğuna karar verebilir ve sonuç olarak ev alıcısının PMI almasını isteyebilir. Bir borçlunun ipoteklerinde temerrüde düşmesi ve evlerine haciz gelmesi durumunda, PMI'nın amacı borç veren için ekstra koruma sağlamaktır.
Ev Sahiplerini Koruma Yasası, Gazi İşleri (VA) veya Federal Konut İdaresi (FHA) kredileri için geçerli değildir.
Bir ev sahibinin PMI kapsamı satın almasının gerekmesinin ek bir nedeni, ev sahibinin aradığı ipoteğin yüksek bir kredi-değer (LTV) oranına sahip olmasıdır.
bir ipotek sözleşmesi yaparken kullandıkları risk ölçümlerinden biridir . LTV, kredi miktarını evin değerine böler. LTV oranı %80'in üzerinde olan çoğu ipotek, ipotekte temerrüde düşme olasılıklarının daha yüksek olduğu düşünüldüğünden, borçlunun PMI'ye sahip olmasını gerektirir .
PMI ile ev sahipleri, ipotekleri için sigorta kapsamı satın almaktan ve sigorta primlerini ödemekten sorumludur. Bu primler, borçlunun aylık ipotek ödemelerine eklenebilir veya ek maliyet, borçlunun faiz oranı tarafından karşılanabilir (bu, daha yüksek bir faiz oranına neden olur).
Borçlu ipotek anaparasını yeterince ödediğinde (genellikle öz sermayeleri %20'ye ulaştığında) veya LTV oranları %80'e ulaştığında PMI kaldırılabilir. Ancak, Ev Sahiplerini Koruma Yasası'ndan önce, birçok ev sahibi PMI'yi iptal etmekte sorun yaşıyordu. Bazı durumlarda, borç verenler, borçlunun öz sermayesi %20'ye ulaştığında kapsamı sona erdirmeyi kabul etmiş olabilir, ancak PMI kapsamını iptal etme politikaları borç verenler arasında büyük farklılıklar gösteriyordu ve borç verenler PMI'yi iptal etmeyi reddettiği takdirde ev sahiplerinin başvuruları sınırlıydı.
Ev Sahiplerini Koruma Yasası, borçlu tarafından ödenen PMI ürünleri için kredi ömrü PMI kapsamını yasaklayarak ve PMI kapsamını iptal etmek için tek tip prosedürler oluşturarak ev sahiplerini korur. Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), Ev Sahiplerini Koruma Yasasına uyumu denetler ve uygular.
Öne Çıkanlar
Ancak, Ev Sahiplerini Koruma Yasası'ndan önce, birçok ev sahibi özel ipotek sigortalarını iptal etmekte sorun yaşıyordu.
Özel ipotek sigortası, bir borçlu ipoteğin anaparasını yeterince ödediğinde (genellikle öz sermayeleri %20'ye ulaştığında) veya kredi-değer (LTV) oranı %80'e ulaştığında kaldırılabilir.
Bazen Özel Mortgage Sigortası (PMI) İptal Yasası olarak da adlandırılan 1998 tarihli Ev Sahiplerini Koruma Yasası, artık ödemesi gerekmeyen ev sahipleri tarafından gereksiz özel ipotek sigortası ödemesini azaltmak için tasarlanmış bir yasadır.
Ev Sahiplerini Koruma Yasası'na göre, evlerinde gerekli miktarda öz sermaye biriktiren ev sahipleri için özel ipotek sigortası otomatik olarak sonlandırılmalıdır; Yasa ayrıca özel ipotek sigortası hakkında belirli açıklamaları zorunlu kılıyor ve diğer hükümlerin yanı sıra iptal sürecini basitleştiriyor.
