قانون حماية أصحاب المنازل
ما هو قانون حماية أصحاب المنازل؟
قانون حماية مالكي المنازل لعام 1998 هو قانون مصمم لتقليل المدفوعات غير الضرورية لتأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) من قبل مالكي المنازل الذين قد لا يكونون مطالبين بدفعها. يغطي قانون حماية مالكي المنازل جميع الرهون العقارية السكنية الخاصة التي تم شراؤها بعد 29 يوليو 1999. القانون ، المعروف أيضًا باسم قانون الإلغاء PMI ، يفرض على المقرضين الكشف عن معلومات معينة حول PMI.
ينص القانون أيضًا على أنه يجب إنهاء PMI تلقائيًا لأصحاب المنازل الذين يجمعون المبلغ المطلوب من الأسهم في منازلهم (وبالتالي ، لم يعد مطلوبًا منهم شراء PMI).
فهم قانون حماية أصحاب المنازل
يطلب معظم المقرضين دفعة أولى تساوي حوالي 20٪ من سعر شراء المنزل. يهدف هذا المعيار إلى التأكد من أن للمقترض مصلحة مالية كافية في العقار لمواصلة سداد المدفوعات ، و- في حالة عدم قدرة المقترض على سداد أقساط الرهن العقاري- أن المقرض لديه حقوق ملكية كافية متاحة لتغطية تكاليف إغلاق الرهن.
إذا لم يستطع المقترض - أو اختار عدم - تقديم هذا المبلغ ، فقد يقرر المُقرض أن القرض يمثل استثمارًا محفوفًا بالمخاطر ، ونتيجة لذلك ، يطلب من مشتري المنزل الحصول على مؤشر مديري المشتريات. في حالة تخلف المقترض عن سداد رهنه العقاري - ودخول منزله في حالة حبس الرهن - فإن الغرض من PMI هو توفير حماية إضافية للمقرض.
لا ينطبق قانون حماية أصحاب المنازل على شؤون المحاربين القدامى (VA) أو قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA).
سبب إضافي قد يطلب من صاحب المنزل شراء تغطية PMI إذا كان الرهن العقاري الذي يسعى إليه صاحب المنزل يحتوي على نسبة عالية من القرض إلى القيمة (LTV).
LTV هو أحد مقاييس المخاطرة التي يستخدمها المقرضون في ضمان الرهن العقاري. يقسم LTV مبلغ القرض على قيمة المنزل. تتطلب معظم الرهون العقارية التي تزيد نسبة القرض العقاري فيها عن 80٪ أن يكون لدى المقترض مؤشر مديري المشتريات لأنه من المرجح أن يتخلف عن سداد الرهن العقاري.
مع PMI ، يتحمل مالكو المنازل مسؤولية شراء تغطية تأمينية لرهنهم العقاري ودفع أقساط التأمين. يمكن إضافة هذه الأقساط إلى أقساط الرهن العقاري الشهرية للمقترض ، أو قد يتم استيعاب التكلفة الإضافية من خلال سعر فائدة المقترض (مما يؤدي إلى ارتفاع معدل الفائدة).
يمكن إزالة مؤشر مديري المشتريات بمجرد أن يدفع المقترض ما يكفي من أصل القرض العقاري (عادةً عندما تصل حقوق الملكية إلى 20٪) أو عندما تصل نسبة الحد الأقصى للقرض إلى 80٪. ومع ذلك ، قبل قانون حماية أصحاب المنازل ، واجه العديد من مالكي المنازل مشاكل في إلغاء PMI. في بعض الحالات ، قد يكون المقرضون قد وافقوا على إنهاء التغطية عندما وصلت حقوق الملكية للمقترض إلى 20٪ ، لكن سياسات إلغاء تغطية مؤشر مديري المشتريات تباينت على نطاق واسع بين المقرضين ، وكان لأصحاب المنازل سبل انتصاف محدودة إذا رفض المقرضون إلغاء PMI.
يحمي قانون حماية مالكي المنازل أصحاب المنازل من خلال حظر تغطية مؤشر مديري المشتريات مدى الحياة لمنتجات مؤشر مديري المشتريات التي يدفعها المقترض ووضع إجراءات موحدة لإلغاء تغطية مؤشر مديري المشتريات. يشرف مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) على الامتثال لقانون حماية مالكي المنازل ويفرضه.
يسلط الضوء
ومع ذلك ، قبل قانون حماية أصحاب المنازل ، واجه العديد من مالكي المنازل مشاكل في إلغاء تأمين الرهن العقاري الخاص بهم.
يمكن إلغاء تأمين الرهن العقاري الخاص بمجرد أن يدفع المقترض ما يكفي من أصل القرض العقاري (عادة عندما تصل حقوق الملكية إلى 20٪) أو عندما تصل نسبة القرض إلى القيمة (LTV) إلى 80٪.
قانون حماية مالكي المنازل لعام 1998 ، الذي يشار إليه أحيانًا باسم قانون إلغاء تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) ، هو قانون مصمم لتقليل المدفوعات غير الضرورية لتأمين الرهن العقاري الخاص من قبل مالكي المنازل الذين قد لا يكونون مطالبين بدفعها.
وفقًا لقانون حماية أصحاب المنازل ، يجب إنهاء تأمين الرهن العقاري الخاص تلقائيًا لأصحاب المنازل الذين يجمعون المبلغ المطلوب من حقوق الملكية في منازلهم ؛ يفرض القانون أيضًا إفصاحات معينة حول تأمين الرهن العقاري الخاص ويبسط عملية الإلغاء ، من بين أحكام أخرى.
