개인 퇴직 계좌(IRA)

IRA는 은퇴를 위해 저축하는 데 사용할 수 있는 세금 혜택이 있는 투자 계정입니다. 엄밀히 말하면 IRA는 개별 퇴직 약정(Individual Retirement Arrangement)을 의미하지만 약어의 'A'는 구어체로 계정이라고 합니다.

IRA는 직장 기반 퇴직 계획에 접근할 수 없는 미국 민간 산업 종사자의 33%에게 특히 유용한 도구입니다. 너무 자주 고용주로부터 401(k)가 없다는 것은 사람들이 은퇴를 위해 저축하지 않는다는 것을 의미하지만 IRA는 모든 근로자에게 황금기를 준비할 수 있는 편리한 방법을 제공합니다.

IRA는 직장 기반 계획에 액세스할 수 있는 67%의 사람들에게도 이상적일 수 있다는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 거기에서 최대 기여금을 내고 있거나 단순히 투자를 더 잘 통제할 수 있는 다른 옵션을 원할 경우 IRA는 은퇴를 위해 더 많은 돈을 저축할 수 있는 좋은 방법을 제시할 수 있습니다.

IRA는 어떻게 작동합니까?

은퇴를 위해 IRA를 사용하는 것과 일반 과세 대상 중개 계정을 사용하는 것은 고속도로에서 EZ Pass 차선을 통해 과속하거나 20마일마다 요금소에 정차하는 것의 차이와 유사하게 느껴집니다. 원하는 곳에 조금 더 빨리 도착하게 될 것입니다. 일반 중개 계좌와 마찬가지로 매년 세금 징수소에 들러야 하는 번거로움이 없습니다.

IRA를 개설하면 CD, 주식, 채권 및 기타 투자와 같은 광범위한 자산에 투자할 수 있는 자금을 제공합니다. 당신은 종종 401(k)에 있기 때문에 투자 메뉴에 국한되지 않습니다. 즉, 이 계정이 투자되는 방식을 완전히 제어할 수 있습니다. IRA를 지시(즉, 투자 선택)할 준비가 되어 있지 않다고 생각되면 로보어드바이저를 검색하거나 목표 날짜 퇴직 펀드를 선택하는 것이 현명합니다. 둘 다 시간 범위와 위험 허용 범위에 맞게 광범위하게 분산할 수 있는 저렴한 방법입니다.

은퇴를 희망하는 시기에 관계없이 오늘의 자산 배분(주식, 채권 및 기타 투자에 돈을 어떻게 분배하는지)은 내일의 수익에 절대적으로 중요합니다. 사실, 일부 연구에 따르면 자산 배분이 투자자의 총 수익의 90%를 결정합니다. IRA는 이러한 투자를 조정할 때도 유연성을 제공합니다. 예를 들어 자본 이득세를 내지 않고 개별 주식에서 채권으로 돈을 옮기는 것과 같이 자산을 드나들 수 있습니다.

돈을 자유롭게 이동할 수 있지만 일찍 꺼낼 수는 없습니다. IRA는 은퇴를 위해 고안되었습니다. 즉, 59 1/2이 되기 전에 인출하면 세금과 10%의 막대한 벌금이 부과됩니다. 교육(그리고 이러한 예외에는 주의 사항이 있습니다).

IRA의 유형

Roth 의 두 가지 형태로 제공됩니다 . 그들 사이에는 두 가지 근본적인 차이점이 있습니다. 기부하기 전에 세금을 납부하는지 아니면 자금을 인출한 후에 세금을 납부하는지, 그리고 언제 자금을 인출해야 하는지입니다.

전통적인 IRA

전통적인 IRA를 사용하면 기부한 연도에 세금 공제를 받을 수 있습니다(최대 $6,000 또는 50세 이상인 경우 $7,000 기부 한도). 나중에 자금을 인출할 때 인출하는 전체 금액에 대해 세금을 납부하게 됩니다. 72세가 되면 인출을 시작해야 합니다.

로스 IRA

Roth IRA는 즉각적인 세금 감면 혜택을 제공하지 않습니다. 대신 지금 소득에 대해 세금을 내고 Roth IRA에 기부하고 은퇴할 때 수익금을 인출할 때 세금을 피할 수 있습니다. 그러나 Roth IRA에서 인출할 필요는 없습니다.

기존 IRA와 Roth IRA를 비교할 때 더 이상 일하지 않을 때 더 낮은 세금 범위에 들어갈 것이라는 가정 하에 현재 세금 상태와 은퇴 시 세금 상태를 비교하는 것이 상당히 일반적입니다.

그러나 나는 그 논쟁을 피하는 것이 좋습니다. 왜요? 오늘부터 30년 후의 세금 구간을 예측하는 것은 매우 어렵기 때문입니다. 대신, 세금 노출을 다양화하고 세금의 역풍 없이 그 돈이 성장하고 복리화할 수 있는 더 많은 시간을 제공한다는 관점에서 이것을 보십시오. 미래의 세금 범위에 관계없이 나중에 세금 없이 인출할 수 있는 일부 자산을 Roth IRA에 축적하는 것은 고려해 볼 가치가 있습니다.

IRA를 여는 방법

IRA를 개설하려면 귀하 또는 귀하의 배우자가 근로 소득이 있어야 합니다. 증권사, 뮤추얼 펀드 회사, 은행, 신용협동조합 등 다양한 곳에서 IRA를 개설할 수 있습니다. 좋은 거래를 찾을 수 있도록 관리 수수료, 커미션 및 최소 개설 요건에 주의하십시오.

그리고 각 IRA의 기본 조건 외에도 직접 투자 결정을 내릴 계획이라면 교육 자료를 비교하십시오. 일부 회사는 시장을 이해하고 현명한 선택을 하는 데 도움이 되는 강력한 도구를 제공합니다.

IRA 기여 한도

정부는 인플레이션에 따라 몇 년마다 변경되는 모든 IRA 계정에 기여할 수 있는 금액에 제한을 두고 있습니다. 50세 미만이면 2022년에 한도가 $6,000입니다. 50세 이상이면 한도가 $7,000로 늘어납니다.

그러나 IRA 기부금을 극대화하는 방법에 대해 생각하기 전에 연간 수입이 정부의 임계값 내에 있는지 확인해야 합니다. 소득이 증가함에 따라 공제 기능이 단계적으로 사라지기 시작합니다. 한도는 신고 상태에 따라 다르므로 IRS의 업데이트된 지침을 확인하여 자격을 확인하십시오.

IRA 옵션 비교

IRA를 위한 가장 저렴한 옵션은 무부하 뮤추얼 펀드 회사, 온라인 중개업체 및 로보어드바이저에서 찾을 수 있습니다. IRA를 여는 곳을 비교하고 결정하기 전에 어떤 종류의 IRA가 귀하의 필요에 가장 적합한지 고려해야 합니다. 또한 전통적인 IRA와 Roth IRA 사이의 결정이 '전부 아니면 전무'의 선택이 아니라는 점을 명심하십시오. 둘 다 가질 수 있습니다. 연간 기부금이 한도를 초과하지 않는지 확인하고 싶을 뿐입니다.

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하이라이트

• IRA의 종류에는 전통적인 IRA, Roth IRA, SEP IRA 및 SIMPLE IRA가 있습니다.

• IRA에 보관된 돈은 일반적으로 인출 금액의 10%에 해당하는 막대한 세금을 부과하지 않고는 59½세 이전에 인출할 수 없습니다.

• 전통적인 IRA에 대한 기여금을 공제하고 Roth IRA에 기여하는 경우 연간 소득 제한이 있습니다.

• IRA는 장기 퇴직 저축 계좌를 의미합니다. 일찍 돈을 꺼내면 은퇴 자산을 줄임으로써 그 목적을 달성하지 못합니다.

• IRA는 세금 혜택이 있는 퇴직 저축 계좌입니다.

자주하는 질문

IRA의 장점은 무엇입니까?

개인 은퇴 계좌(IRA)는 은퇴를 대비하여 세금을 절약할 수 있는 방법을 제공합니다. 어떤 유형의 IRA를 사용하느냐에 따라 IRA는 현재 세금을 줄일 수도 있고 은퇴할 때 줄일 수도 있습니다. 모든 투자 이익은 일반적으로 면세됩니다. 또한 IRA는 금융 기관이 파산할 때 보호를 제공하는 정부 운영 기관인 FDIC( Federal Deposit Insurance Corporation )에서 보장합니다. FDIC는 FDIC가 보장하는 은행이나 저축 및 대출 협회에 예치된 고객 예금(대부분의 경우 계정당 최대 $250,000)을 보장합니다.

언제 IRA에서 인출할 수 있습니까?

IRA에서 인출하기에 가장 좋은 시기는 60세 이후입니다. 59½세 이전에 인출하는 경우 인출에 대한 세금 외에 10%의 조기 인출 벌금이 부과됩니다. 의료비, 장애 또는 기타 비정상적인 생활 사건에 대한 이 벌칙에는 몇 가지 예외가 있습니다. 일반적으로 말해서, 배당금을 받기 전에 기다릴 수 있는 시간이 길수록 돈이 늘어나는 데 더 많은 시간이 걸립니다.

Roth IRA 또는 Traditional IRA를 시작하려면 어떻게 해야 합니까?

대부분의 은행, 신용 조합 또는 금융 서비스 제공업체에서 개인 퇴직 계좌(IRA)를 만들 수 있습니다. Fidelity, Charles Schwab 및 E*Trade는 모두 IRA 계정을 제공하는 브로커의 예입니다. 계좌 개설은 지점이나 웹사이트를 방문하여 은행 및 세금 정보를 제공하는 것만큼 쉽습니다.

401(k) 플랜은 개인 은퇴 계좌(IRA)와 어떻게 다릅니까?

401(k) 플랜과 IRA는 모두 퇴직을 위해 투자하는 직원에게 세금 혜택을 제공합니다. 주요 차이점은 제공하는 사람입니다. 401(k)는 일반적으로 고용주가 제공하며 기여금은 직원의 급여에서 자동으로 공제됩니다. 일부 회사는 직원의 기여금과도 일치합니다. 401(k) 플랜은 기여 한도가 더 높지만 IRA는 고용주에 관계없이 누구나 설정할 수 있습니다. 그러나 대부분의 401(k) 플랜은 선택할 수 있는 뮤추얼 펀드 및 ETF의 범위가 제한되어 있는 반면 일반적인 IRA는 광범위한 펀드, 주식 및 기타 증권을 제공합니다.