個人年金口座（IRA）
IRAは、退職のために貯蓄するために使用できる税制上有利な投資口座です。技術的には、IRAはIndividual Retirement Arrangementの略ですが、頭字語の「A」は口語的にアカウントと呼ばれます。
IRAは、職場ベースの退職金制度を利用できない米国の民間産業労働者の33％にとって特に価値のあるツールです。多くの場合、雇用主からの401（k）の欠如は、人々が退職のために貯蓄しないことを意味しますが、IRAはすべての労働者に彼らの黄金期に備えるための便利な方法を提供します。
IRAは、職場ベースの計画にアクセスできる67％の人々にとっても理想的である可能性があることに注意することが重要です。あなたがそこであなたの貢献を最大限に活用している場合、または単にあなたの投資をより制御できる別のオプションが必要な場合、IRAは退職のためにさらに多くのお金を節約するための素晴らしい方法を提示できます。
IRAはどのように機能しますか？
退職のためにIRAと通常の課税対象の仲介口座を使用することは、高速道路のEZパスレーンを高速で通過するか、20マイルごとに料金所に立ち寄るかの違いに似ています。通常の仲介口座のように毎年税の料金所に立ち寄る必要はありません。
IRAを開くと、CD、株式、債券、その他の投資など、さまざまな資産に投資できる資金を提供します。あなたはしばしば401（k）にいるので、あなたは投資のメニューに制限されません。つまり、このアカウントの投資方法を完全に制御できます。 IRAを指示する（つまり、投資を選択する）準備が整っていない場合は、ロボアドバイザーを閲覧するか、目標日の退職基金を選択することをお勧めします。どちらも、期間とリスク許容度に合わせて幅広いベースの多様化を実現するための低コストの方法です。
いつ引退することを望んでいても、今日の資産配分、つまり株式、債券、その他の投資の間でお金をどのように分割するかは、明日の収益にとって絶対に重要です。実際、いくつかの研究では、資産の割り当てが投資家のトータルリターンの90％を決定することが示されています。 IRAは、これらの投資を調整する際の柔軟性も提供します。キャピタルゲイン税を課すことなく、たとえば、お金を個々の株式から債券にシフトするなど、それらに出入りすることができます。
お金は自由に移動できますが、早く取り出すことはできません。 IRAは引退を目的として設計されています。つまり、59 1/2になる前に引き出しを行うと、税金と10％の多額のペナルティが発生します。ただし、最初の家の購入や高等教育などの特別な例外にお金を使用している場合を除きます。教育（およびそれらの例外には注意が必要です）。
##IRAの種類
Rothの2つの種類があります。それらの間には2つの基本的な違いがあります：あなたが資金を寄付する前に支払うか、資金を引き出す後に税金を支払うか、そしてあなたが資金を引き出す必要があるとき。
###従来のIRA
従来のIRAでは、寄付を行った年に税額控除を受ける資格があります（寄付の上限は、6,000ドル、50歳以上の場合は7,000ドルまで）。後で資金を引き出すときは、引き出した全額に対して税金を支払うことになります。 72歳になったら、引き出しを開始する必要があります。
###ロスIRA
Roth IRAは、即時の減税の即時の満足を提供しません。代わりに、あなたは今あなたの収入に税金を払い、それをロスIRAに寄付し、あなたが引退するときに収入を引き出すときに税金を避けます。ただし、RothIRAからの引き出しを行う必要はありません。
従来のIRAとRothIRAを比較する場合、現在の税務ステータスと退職時の税務ステータスについて考えるのはかなり一般的です。
ただし、その議論は避けることをお勧めします。なんで？今日から30年後の納税額を予測するのは非常に難しいからです。代わりに、税金のエクスポージャーを多様化し、税金の逆風なしに成長し、複合するためにそのお金をさらに多くの時間を与えるという観点からこれを見てください。将来の課税範囲に関係なく、後で非課税で引き出すことができるいくつかの資産をRothIRAに蓄積することは検討する価値があります。
##IRAを開く方法
IRAを開くには、あなたまたはあなたの配偶者が働くことで収入を得ている必要があります。 IRAは、証券会社、相互資金会社、銀行、信用組合など、さまざまな場所で開くことができます。あなたが良い取引を見つけることを確実にするために管理手数料、手数料と最小の開始要件に注意を払ってください。
また、各IRAの基本的な条件に加えて、自分で投資決定を行うために運転席に座ることを計画している場合は、教育リソースを比較してください。一部の企業は、市場を理解し、賢明な選択を行うのに役立つ強力なツールを提供しています。
##IRA拠出限度額
政府は、すべてのIRAアカウントに寄付できる金額に制限を設けています。これは、インフレに基づいて数年ごとに変更されます。 50歳未満の場合、2022年の寄付の上限は6,000ドルです。50歳を超える場合、上限は7,000ドルに引き上げられます。
ただし、IRAの貢献を最大化する方法を考える前に、年間収益が政府の基準内に収まっていることを確認する必要があります。あなたの収入が増えるにつれて、あなたの控除能力は段階的に廃止され始めます。制限は申請状況によって異なるため、IRSの更新されたガイドラインを確認して資格を確認してください。
##IRAオプションの比較
IRAの最も手頃なオプションは、無負荷の投資信託会社、オンライン証券会社、ロボアドバイザーにあります。 IRAを開く場所を比較して決定する前に、ニーズに最適なIRAの種類を検討する必要があります。また、従来のIRAとRoth IRAのどちらを選択するかは、オールオアナッシングの選択ではないことにも注意してください。あなたは両方を持つことができます—あなたはあなたの年間の貢献が制限を超えないことを確認したいだけです。
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##ハイライト
-IRAの種類には、従来のIRA、Roth IRA、SEP IRA、およびSIMPLEIRAが含まれます。
-IRAに保持されているお金は、通常、59½歳より前に引き出すことができます。引き出し額の10％の多額の税金ペナルティが発生する必要があります。
-従来のIRAへの拠出金の控除、およびRoth IRAへの拠出には、年収に制限があります。
-IRAは、長期の退職貯蓄口座であることが意図されています。あなたが早くお金を取り出すならば、あなたはあなたの退職資産を減らすことによってその目的を打ち負かします。
-IRAは、税制上のメリットがある退職貯蓄口座です。
＃＃ よくある質問
IRAの利点は何ですか？
個人年金口座（IRA）は、退職のために貯蓄するための税制上有利な方法を提供します。使用するIRAの種類に応じて、IRAは、現在または退職時に現在の税額を減らすことができます。投資利益は通常非課税です。また、IRAは、金融機関が破綻した場合に保護を提供する政府運営の機関である連邦預金保険公社（FDIC）によって保険がかけられています。 FDICは、FDICが保証する銀行または貯蓄貸付組合で保有される顧客預金（ほとんどの場合、口座あたり最大250,000ドル）をカバーします。
IRAからいつ撤退できますか？
IRAから撤退するのに最適な時期は、60歳以降です。59½歳より前に撤退すると、撤退にかかる税金に加えて、10％の早期撤退ペナルティが発生します。医療費、障害、またはその他の異常なライフイベントに対するこのペナルティにはいくつかの例外があります。一般的に言って、配布を受ける前に待つことができる時間が長いほど、お金が成長しなければならない時間が長くなります。
Roth IRAまたは従来のIRAを開始するにはどうすればよいですか？
ほとんどの銀行、信用組合、または金融サービスプロバイダーで、個人の退職金口座（IRA）を作成できます。 Fidelity、Charles Schwab、およびE * Tradeはすべて、IRAアカウントを提供するブローカーの例です。アカウントの開設は、支店やWebサイトにアクセスし、銀行や税務情報を提供するのと同じくらい簡単です。
401（k）プランは個人退職口座（IRA）とどのように異なりますか？
401（k）プランとIRAはどちらも、退職のために投資する従業員に税制上の利点を提供します。主な違いは、誰がそれらを提供するかです。 401（k）は通常、雇用主によって提供され、拠出金は従業員の給与から自動的に差し引かれます。一部の企業は、従業員の拠出金と一致します。 401（k）プランにはより高い拠出限度額がありますが、IRAは、雇用主に関係なく、誰でも設定できます。ただし、ほとんどの401（k）プランでは、投資信託とETFの範囲が限られていますが、一般的なIRAでは、ファンド、株式、その他の証券の範囲が広くなっています。
